Як перевести борг за кредитом на іншого
За обставин, що склалися, переведення кредитної заборгованості дасть можливість підприємству скинути з плечей непосильну ношу, а кредиторам не доведеться звертатися до суду, щоб все-таки отримати належні їм кошти.
Разом з цим у рамках 2-х існуючих статей Цивільного кодексу РФ, які регулюють процес переказу заборгованості, спочатку складно відразу розібратися у правильності проведення такої процедури. Спочатку слід визначити чіткий кордон у зміні позичальника у зобов'язанні за кредитом, між поступкою прав вимоги та переведенням заборгованості.
По-перше, обидва ці види зміни осіб у кредитному зобов'язанні регулюють різні норми Цивільного кодексу України. По-друге, їхня найголовніша відмінність полягає в тому, що при відступленні права вимоги змінюється кредитор, але боржник, як і раніше, залишається тим самим. При переведенні боргу з'являється новий боржник, але кредитор залишається постійним. Внаслідок цього перевести борг можна лише з письмового дозволу останнього.
У законодавстві України існують 2 способи переведення кредитного боргу: це зміна позичальника у зобов'язанні внаслідок загального спадкоємства та зміна позичальника у його зобов'язанні за загальною згодою сторін.
Важливо відзначити, що до переведення заборгованості на підставі закону не можна застосувати положення статті 389 та статті 391 Цивільного кодексу РФ, оскільки в них визначеновимоги, які висувають до договорів про переведення боргу. У поданій статті йтиметься про перехід обов'язків позичальника до іншої особи за загальною згодою сторін.
Навіщо потрібен переведення боргу
Суть угоди про переведення кредитних зобов'язань від одного позичальника до іншого, як правило, полягає у здійсненні другої угоди, що містить причину переведення боргу.
У більшості випадків рішення про необхідність укладання такого договору приймає організація-позичальник у разі, якщо вона має якісь вагомі підстави, за якими вона не зможе більше самостійно виконувати зобов'язання за кредитним договором.
Дуже часто підприємство має дебітора, який готовий взяти на себе кредитні зобов'язання організації та сплатити заборгованість. Угода про перехід боргу до іншої особи оформляється для того, щоб погасити борги, що виникли раніше і існують на певний момент часу, коли ніхто з учасників не перераховує кошти іншому.
Це особливо актуально за умов фінансової нестабільності на ринку товарів і послуг. У процедурі переведення боргу за кредитним договором зазвичай беруть участь 2 сторони: справжній боржник і новий передбачуваний боржник. Спочатку слід розібрати дії, які необхідно зробити боржнику, щоб звільнитися від кредитної заборгованості, що в нього є.
Рекомендації боржнику щодо переведення зобов'язань
Перш ніж оформити договір про переведення обов'язків за кредитом, боржнику потрібно звірити заборгованості з кредитором та новим передбачуваним боржником. Потім йому необхідно отримати згоду кредитора згідно зі статтею 391 Цивільного кодексу РФ. Законом не встановлено конкретної форми такої згоди.
Тим більше, щоукраїнським законодавством встановлено, що при продажу та оренді підприємства як майновий комплекс потрібна письмова згода кредитора на переведення боргу.
У разі недотримання цієї умови можуть дати себе знати негативні наслідки. Наприклад, кредитор має право протягом 3 місяців з моменту отримання повідомлення вимагати припинення або дострокового виконання зобов'язань щодо кредиту та компенсації збитків, що з'явилися з цієї причини. Кредитор також може вимагати визнати договір недійсним (цілком або частково).
Щоб отримати схвалення кредитора позичальнику слід визначити суму основного боргу та день, з якого буде переведено борг на нового боржника. Важливо не забувати про те, що найбільший ризик передачі кредитних зобов'язань буде у кредитора.
Отже, щоб без проблем отримати його згоду боржнику, рекомендується разом із заявою про переведення кредитного боргу додати ще й комплект документів, які свідчать про сумлінність нового потенційного боржника. Документи, що засвідчують його державну реєстрацію, постановку на облік, повноваження керівника щодо своєчасного виконання податкових зобов'язань, наявність необхідних дозволів та ліцензій, якщо цього за договором вимагають кредитні зобов'язання.
У ході процедури переказу заборгованості новому позичальнику варто звернути увагу на суму заборгованості, що переводиться, і дату, з якої борг переводиться. При цьому важливо бути обачними щодо ймовірного кредитора.
Переведення боргу з ініціативи кредитної організації
Є певні моменти та нюанси, які потрібно враховувати кредиторам, щоб у майбутньому не виникло негативних наслідків щодо правової сторони правочину. Адже при перекладіборгу кредитному зобов'язанні з'являється інший боржник. І його фінансове становище та благонадійність мають важливе значення.
Перед тим, як кредитор дасть своє схвалення на проведення подібної угоди, він має взяти до уваги певні обставини. Наприклад, врахувати наявність відповідних дозволів або ліцензії та наявність спеціальної правоздатності, які необхідні для виконання зобов'язань.
В іншому випадку вимоги кредитора будуть свідомо не задоволені, оскільки новий позичальник у силу чинного законодавства не має права виконувати кредитне зобов'язання першого боржника, якщо для виконання зобов'язань потрібен дозвіл або ліцензія. Разом з цим кредитору слід брати свою безпосередню участь у проведенні процедури як третя сторона.
Важливо звернути увагу до ясність індивідуалізації об'єкта договору, суму заборгованості та її повернення. Одним із ключових моментів вважається встановлення суми кредитного зобов'язання, що переходить до нового позичальника. За загальними правилами заборгованість передається до нового позичальника у повному обсязі.
Щоб з'ясувати спеціальну правоздатність нового позичальника, кредитор може запитати у нього такі документи:
- свідоцтво про державну реєстрацію;
- свідоцтво про постановку на облік у податковому органі;
- витяг з Єдиного державного реєстру;
- статут підприємства;
- рішення про призначення керівника;
- наказ на керівника про його призначення;
- зразок підпису особи, яка уповноважена підписувати угоду (керівник юридичної особи або її представник, що діє за довіреністю) та зразки печаток підприємства;
- довіреність (якщо договірпідписує представник організації);
- повідомлення про звільнення ПДВ або використання спрощеної системи оподаткування (якщо ПДВ не платить);
- ліцензії та дозволи, якщо їх потребує кредитне зобов'язання.
Способи вираження згоди кредитора
Тепер слід розглянути ситуацію, коли зацікавлена особа у переведенні боргу – це сам кредитор. Відповідно до статті 401 Цивільного кодексу України він має діяти з максимальною обачністю та уважністю при здійсненні подібних угод, особливо це актуально у періоди фінансової нестабільності.
Після того, як кредитор перевірить нового боржника, йому слід висловити свою згоду. Законом не встановлено те, в якому вигляді ця згода має бути сформульована. Внаслідок чого, відштовхуючись від судової практики, можна побачити, що воно може виражатися у вигляді:
- окремого документа – листи;
- візи кредитора на угоду про переведення заборгованості;
- пункту основного договору, сформульованого як згоду;
- тристороннього договору про переведення кредитного боргу, укладеного між боржником, новим позичальником та кредитором.
Водночас у листі-згоді, який оформлює кредитор, слід зазначити:
- реквізити угоди, за якою сформувалася заборгованість;
- суму переданого новому позичальнику боргу;
- інформацію про першого та останнього боржників.
В іншому випадку суд може зобов'язати початкового боржника погасити заборгованість через відсутність згоди кредитора на перехід боргу до іншої особи.
Угода кредитора може бути виражена ще в одній процедурі: обидва позичальники можуть укласти двосторонній договір про переказ кредитнихзобов'язань.
Щодо згоди кредитора на переведення боргу у вигляді пункту, включеного до основного кредитного договору, укладеного між позичальником та кредитною організацією, то це можливо лише у разі згоди кредитора перевести борг на дружню організацію, знайому йому своєю сумлінністю. Інакше кредитор не дасть свою згоду в письмовій формі переважно кредитному договорі.