Як почати заробляти на мікрокредитах
Чи помічали Ви, скільки в останні пару років з'явилося точок щодо видачі мікрокредитів, позик до зарплати, кредитів за 15 хвилин тощо? То тут, то там, у всіх містах України, як гриби після дощу, почали з'являтися офіси мікрофінансових організацій (МФО). Багато підприємців почали розуміти, що бізнес із видачі кредитів може стати «золотою житловою». Особливо зараз.
Причини мікрофінансового «буму» тривіальні й помітні неозброєним поглядом: затримка зарплат, зростання цін, закредитованість населення, посилення банківських критеріїв з видачі кредитів. Всі ці негативні чинники стали благодатним підґрунтям для розвитку мікрофінансування. І все-таки, незважаючи на потенційну райдужну перспективу бізнесу з видачі мікропозик, підприємців відлякують труднощі та ризики фінансового бізнесу. Чи варто їх боятися? Як уникнути ризиків чи звести їх до мінімуму?
Чи варто намагатися створити свою мікрофінансову організацію, чи краще довіритись досвіду професіоналів та стати частиною великої мережі, придбавши франшизу МФО?
Постараємося відповісти на ці запитання.
Сам із вусами
Звичайно, жодна велика компанія, що спеціалізується на видачі мікропозик і пропонує свою франшизу, не винайшла велосипеда. Все, що пропонує франчайзер, можна робити і самому. Але виникає питання, скільки часу та сил займе вивчення нюансів мікрофінансування та відпрацювання всіх процесів дачі та повернення позикових коштів?
Крім того, самостійно вступати у світ позик та мікрокредитів без підготовки та базових знань про ситуацію на фінансовому ринку, мабуть, було б необачно. Як розповів Денис Тихонов, керівник відділу продажу компанії "Фаст Фінанс", якщо раніше можна булосамостійно відкрити свою мікрофінансову організацію, то зараз, після набрання чинності Федеральним законом № 353 про мікрокредитування, зробити це практично неможливо.
З ним погодяться і франчайзі, що вже працюють. Якщо немає досвіду у фінансовій галузі, краще не починати займатися цим бізнесом, вважає один із франчайзі компанії «Майстер гроші», який до відкриття офісу МФО працював у банківській сфері. На його думку, потрібно займати тим, у чому ти більш підкований, а не кидатися на яскраві та привабливі пропозиції про франшизу, яка приноситиме супердохід.
І справа не лише у вимогах мегарегулятора, які з кожним роком посилюються.
По-перше, змінилася система оподаткування МФО — спрощенка залишилася в минулому.
По-друге, крім вимог Центробанку, до власника мікрофінансової організації висуваються вимоги від різноманітних регіональних контролюючих та регулюючих організацій, які приходять, запитують та перевіряють.
І, нарешті, однією з найголовніших проблем створення власної МФО є сама специфіка діяльності. Розуміти її має не лише керівник, а й усі співробітники, особливо бухгалтер та юрист, без яких у цьому бізнесі не прожити й дня. Знайти вузькоспеціалізованих фахівців складно, робити все самому неможливо, а аутсорсинг не дасть гарантій точного виконання всіх вимог до звітності.
Навіщо ускладнювати собі життя, якщо можна скористатися за помірну плату можливостями професіоналів?
Навіщо повністю поринати у всі нюанси та деталі, самостійно вивчати мікрофінансування, якщо можна використовувати готову інструкцію та отримувати професійні консультації?
Для чого робити помилки, якщо їх можна уникнути за допомогою франшизи?
Франшиза МФО — дешевше та надійніше
Для функціонування навіть одного офісу МФО, все-таки відкритого самостійно, потрібен штат як мінімум із 6 осіб — юрист, бухгалтер, служба безпеки, двоє операційістів. Додамо сюди витрати на оренду та податки. Враховуючи, що Ваш офіс видаватиме мікрокредити на невеликий термін під відсоткову ставку в 720% річних як мінімум, Вам не вдасться відбити витрати з однією точкою по видачі кредитів. Весь дохід з'їдатиме зарплата співробітникам та оренда. При старті з одним офісом не чекайте на окупність до 3-5 років. Інша справа, коли компанія франчайзер бере на себе всю паперову тяганину, закриває партнера у всіх нормативно-правових питаннях та допомагає виконувати всі вимоги, щоб не вилетіти з реєстру мікрофінансових організацій. З франшизою Ви заощаджуєте не лише на кількох позиціях у зарплатному бюджеті, а й скорочуєте час запуску.
Однак переваги франшизи не обмежуються лише посильною допомогою в оформленні та підтримці діяльності франчайзі. Все ж таки головна «фішка» МФО полягає у видачі грошей. А це означає, що постає питання як, кому і скільки видавати? А також як боротися із неповерненням?
Прийняття рішення про те, чи видавати кредит — це цілий комплекс оцінки клієнта, до якої входить і система ранжування, і оцінка кредитної історії. І добре, якщо інформація про позичальника є в НБКМ (Національне бюро кредитних історій), з яким співпрацюють майже всі великі мережі мікрофінансових організацій. Але, за словами представника компанії «Фаст Фінанс», до 40% клієнтів, які звертаються за кредитами до зарплати, не згадуються у цій системі. Тобто. визначити платоспроможність такого клієнта стає набагато складніше.
Чи зможете висамостійно ухвалити рішення про те, видати позику клієнту чи ні? А також визначити, скільки видати, щоб уникнути збитків за дефолтом? Експерти стверджують, щоб приймати подібні рішення, потрібно жоден рік попрацювати у цій сфері та набити жодної шишки.
Навіщо свідомо йти на такий ризик? Працюючи по франшизі, власник МФО має можливість скористатися системою андеррайтингу франчайзера. Наприклад можна розглянути структуру компанії «Миладенежка».
У відкритих за франшизою офісах «Миладенежка» операційісти не схвалюють видачу позик на місцях, вони лише збирають дані клієнта і відправляють їх до центрального офісу, у відділ андеррайтингу, де відразу кілька андеррайтерів роблять висновки на підставі даних НБКІ, а також оцінюють кредитоспроможність кожного клієнта. за допомогою розроблених у компанії внутрішніх критеріїв. Тільки після цього, рішення надсилається назад до кожного офісу.
Система кредитного скорингу - ось що Ви купуєте, сплачуючи вступний внесок з франчайзингу. Як розповів один із партнерів великої федеральної мережі МФО, відпрацьована система оцінки платоспроможності клієнтів дозволяє тримати частку дефолтних прострочень у межах 2-3% від загального портфеля виданих за рік кредитів.
Але це не все. Крім служби маркетингу та контролю сервісу та якості, головна мікрофінансова компанія надає в розташування своїм партнерам власну колекторську службу та фахівців із судового стягнення.
Таким чином, мікрофінансова організація з франшизи — це не лише можливість швидко запустити роботу з видачі кредитів, а й право використання наявної системи, спрямованої отримання прибутку рахунок видачі позик.
Інвестиції та прибуток
Тепер звернемося до більш насущнихпитанням мікрофінансового бізнесу - інвестиціям та прибутку.
Пропозиції відкрити офіс з видачі позик до зарплати та мікрокредитів за 15 хвилин обіцяють Вам прибуток від 200 тис. рублів на місяць і вище при вкладеннях всього від 500 тис. рублів. Розглядаючи такі пропозиції, знайте, що, по-перше, офіс МФО, що тільки-но відкрився, не зможе з перших же днів приносити Вам подібний дохід. Відкриваючи нову точку, Ви зіткнетеся з певною кількістю шахраїв, які з'являються в офісі на перших парах і беруть кредити, не збираючись повертати їх. Франчайзери знають про це, тому дуже обережно схвалюють позики першим клієнтам. Але через два-три роки, коли офіс вже вийде на окупність, прибуток насправді може сягати 200 тис. рублів на місяць і навіть більше.
По-друге, Ваш дохід повністю залежатиме від розміру кредитного портфеля. На думку експертів, кожен вкладений у портфель мільйон заробляє в середньому від 80 до 150 тис. рублів щомісяця. Однак ця цифра може бути набагато вищою, якщо франчайзі займає центральну позицію, дотримується всіх стандартів роботи та зацікавлений у бізнесі.
Повертаючись до умов відкриття МФО з франшизи «малою кров'ю» — вклавши лише 500 тис. рублів — не вірте подібним заявам! Щоб відкрити свій офіс з видачі кредитів навіть по франшизі, Вам потрібні будуть кошти не тільки для запуску, розкрутки та напрацювання клієнтської бази, але і для формування портфеля мікропозик. Ви пропонуєте споживачеві товар - гроші. Немає грошей – немає МФО.
Пам'ятайте, що мінімальні інвестиції в бізнес з видачі мікропозик - це 1 млн. рублів для невеликих міст з населенням від 30 тис. чоловік і від 2 млн. рублів для міст з більш ніж 300-тисячним населенням. Крім того, потрібно бути готовим до того, що перші піврокуроботи офіс з видачі кредитів потребуватиме додаткових вкладень.
Основна проблема у тому, що це мікрофінансові організації, відкриті самостійно чи з франшизі, працюють переважно, видаючи у кредит власні гроші. Взяти кредит на створення фінансового бізнесу не вийде через кілька причин. По-перше, мікрофінансові організації не в пошані у банків, багато з яких відмовляють у кредитуванні бізнесу у цій сфері. По-друге, брати кредит для видачі кредитів не зовсім логічно. Таким чином, проблема фондування мікрофінансових організацій залишається не вирішеною як для головних офісів, так і для самих франчайзі.