Як правильно вибрати графік при кредитуванні юридичної особи
Блог про банки та юридичних осіб
Так Так. Саме так. Для юридичної особи існує можливість вибору графіка погашень, чого здебільшого позбавлені фізичні особи. Так, звичайно, і юр.особа не завжди може вибрати графік, але це буває дуже рідко, це буде якийсь беззаставний кредит… хоча давайте про це поговоримо нижче.
За великим рахунком, усі ми маємо 3 графіки погашення основного боргу кредиту. Повторюю ще раз, за вибір графіка Вам не треба платити. Це не послуга). Чи не комісія і т.д. Це як Вам зручніше повертатиме тіло кредиту).
І правильний вибір графіка погашення, вийти з кредитної «кабали» (жартую) швидше.
Класичний, найбільш виграшний варіант для Банку і найбільш програшний для підприємця. Чому? Дуже просто. Хоча Ваш платіж щомісячно однаковий, але досягається це за рахунок найхитрішої формули, при розрахунку якої платіж основного боргу у Вас сплачується з мінімального до максимального, а відсотки навпаки, щомісячного платежу, заряджаються від максимальних, до мінімальних. Важко? Згоден. Це я постарався простою мовою пояснити, що при ануїтетному графіку погашень, Ви, по суті, на початку, наприклад, перші 6 місяців, платите практично всі відсотки за кредитом, і «3 копійки» основного боргу. Для Банку варіант ідеальний. Банк з Вас відразу ж отримує всі відсотки, свій прибуток, а після цього вже зі спокійною совістю отримує тіло боргу.
Вище у таблиці навів приклад перших 6 платежів за кредитом на таких умовах. 1 млн. руб. Термін 10 років. Ставка – 20%. Зверніть увагу - що основного боргу Ви заплатите 16,5 тис. руб. Відсотків же при цьому Визаплатіть порядку100 тис. руб.
Відповідно, чим більше буде сума кредиту, тим сильнішою буде розбіжність у сумі оплати тіла боргу, та відсотків за кредитом.
По суті, заплативши за півроку 116 тис. руб., Ви наблизитесь до погашення кредиту, лише на 16 тис. руб.
, - Формула виглядає ось так ось. де — відсоткова ставка за період, — кількість періодів протягом усього дії ануїтету (кількість операцій із капіталізації відсотків). На практиці можливі деякі відмінності від математичного розрахунку, викликані округленням, а також неоднаковою тривалістю місяця та року; особливо це стосується останнього за строком платежу.
Тобто. показник n - це кількість місяців кредиту. Візьміть-но в умі, будь-яку суму, і зведіть її в 120-й ступінь. слабко? Правильно. Тож і формула така гарна.
Моє резюме не ведіться на ануїтет. Якщо є можливість його уникнути, ніколи на нього не погоджуйтесь. Жаль, що не за всіма кредитами від нього можна відмовитися. Наприклад, за невеликими беззаставними сумами цього зробити не можна. Якщо є інтерес, докладніше про це тут
2) Диференційований графік/Графік рівними частками.
Він у кожному банку називається по-своєму. Вибрав пару відповідних назв.
Найголовніша його відмінність, і просто чудові плюси. я навіть їх розписувати не буду. просто подивіться графік (на умовах вище), а далі вже обговоримо.
Даний графік дає Вам можливість погашення основного боргу щомісяця на однакову суму. Так, тут є мінус (відносний). Що розмір платежу щомісяця не стабільний. Але хлопці, будьмо чесними. Тут за 6 місяців, Ви заплатите основний борг вже50 тисяч, а відсотків на все теж 100 тисяч рублів.
Кому як, а мені цей графікподобається більше. Так, тут загальний розмір платежу буде вищим, але Ви і наблизитесь сильніше до мети власної, ніж у попередньому варіанті.
3) індивідуальні умови. Графік із відстроченням платежу.
Тут, шановний підприємець, я хотів би відзначити таке. За різними для Вас критеріями Вам може бути необхідний кредит, з можливістю початку сплати тіла довго з відстрочкою. Наприклад, у Вас інвестиційна мета і погашати кредит, Ви плануєте після запуску свого проекту, коли добудуєте магазин (як варіант). Станеться це за 6 місяців. На цей час можна взяти відстрочку в погашенні основного боргу. Відсотки доведеться погашати щомісяця (інших варіантів не існує, і не витрачайте час на їх пошук. Щомісячна оплата відсотків це біблія банківська).
Відстрочення залежить від конкретних умов окремого банку. як правило, вона не перевищує 12 міс.
А в поточному ринку, напевно, не більше 6 міс. Хоча є різні окремі можливості, отримання відстрочок і до 2-х та 3-х років. Про це докладніше тут.
Ну а після відстрочки, там уже без варіантів, погашати кредит Ви будете лише через другий спосіб.
4) Ну гаразд. Є ще варіант булітних погашень. Як правило, поширюються на короткі кредити, на строк до 1 року. Там погашати Ви будете кредит, наприклад останні 2 місяці рівними платежами (про щомісячні відсотки не забуваємо). Тобто. якщо у Вас кредит на 1 млн. руб. Те, останні 2 місяці, Ви заплатите по 500 тыс.руб. основного боргу.
Згоден, варіант не для всіх.))
5) Ок. Є підвид. Але я вважаю, що це є похідним від варіанта №2. Це встановлення графіка повернення залежно від сезонних вагань. Назва говорить сама за себе. У ті місяці, коли Ваша виручка просідає, основногоборгу Ви платите менше, у ті місяці, коли виручка у Вас дозволяє, Ви сплачуєте підвищений розмір основного боргу.