Як при виплаті іпотеки заощадити до 15% від суми кредиту
Незважаючи на кризу та неймовірну дорожнечу нерухомості, квартирне питання все ж таки доводиться вирішувати більшості українців. І найчастіше люди звертаються до іпотечних кредитів, оскільки накопичити квартиру за короткий час майже нереально. Про те, чи взагалі варто брати іпотеку, вже говорено-переговорено. Тому сьогодні ми зупинимося на питанні, чи потрібно погашати кредит достроково чи краще не поспішати з цим та спокійно виплачувати суму за обумовлений час.
Звичайно, в будь-якому випадку (чи ви виплачуватимете кредит достроково або рівно вчасно) банк отримає своє. Навіть у разі інфляції економісти та фінансисти, які працюють там, знайдуть вихід. Але від того, наскільки грамотно ви збудуєте виплату іпотечного кредиту, залежатиме те, скільки ви заощадите. Адже при купівлі квартири за 2,5 млн руб., навіть при внесенні першого внеску у розмірі 20%, виплатити банку за 15 років загалом доведеться близько 5 млн руб. Погодьтеся, заощадити навіть 500-700 тис. руб. ви не відмовитеся.
Експерти підрахували, що найвигідніше виплачувати більше належних у перший рік виплат. У цьому кожен карбованець понад зазначеної банком суми зекономить у майбутньому 4 крб. Причина цього в тому, що більшість суми в перший рік йде на погашення відсотків, і лише 10-15% - на погашення тіла кредиту. А якщо ви платите понад належне, то всі ці гроші йдуть конкретно на погашення тіла.
Погашення іпотеки достроково
При достроковому погашенні кредиту ви можете вибрати один із таких варіантів: зменшити суму кредиту (тобто ви сплачуватимете залишок боргу за раніше затверджений час, але при цьому сума щомісячного платежу, природно, знизиться) або скоротити термін виплати (тобто. виплачувати за місяць стільки ж, скільки й раніше, але всю суму ви зможетевиплатити на кілька місяців швидше. Обидва варіанти вигідні, але сума економії буде різною.
Скажімо прямо,банку невигідно, щоб ви сплачували кредит достроково. Адже так фінустанові складніше планувати свої доходи. Крім того, додаткові гроші, що надійшли в банк, потрібно кудись швидко вкласти, щоб отримати прибуток. А це не завжди просто. Тому багато банків навіть забороняють дострокову виплату, щоправда, частіше це практикують закордонні банки. українські фінустанови переважно дозволяють виплату кредиту достроково, оскільки вони більш підготовлені до наших реалій (адже у нашої людини сьогодні може бути значна сума на руках, а наступні кілька місяців вона може бути «на мілині»). Вибираючи банк для іпотечної чи іншої великої позики, зверніть увагу на те, чи дозволяється дострокова виплата.
Якщо ви отримали можливість виплатити кредит достроково, вам слід вибрати, чи хочете ви зменшити термін або суму. Давайте обговоримо обидва варіанти.Зменшуючи суму кредиту, ви зменшуєте щомісячний платіж, при цьому ваша сім'я відразу відчує деяке полегшення, особливо якщо ви сплачували більше 30% від доходу сім'ї. У вас з'являться додаткові гроші, які можна пустити на інші витрати. Адже, незважаючи на те, що експерти радять брати такий кредит, щоб щомісячні виплати становили не більше 20-30% від загального доходу сім'ї, багато хто йде на ризик і беруть іпотеку, виплати за якою становлять 50-70% доходу. З погляду фахівців, це неприпустимо, але багато українців просто не мають іншого вибору.
Зменшення суми кредиту вигідне молодим сім'ям, які лише починають створювати сім'ю та облаштовувати родове гніздечко. Багато хто через кредит не наважується заводити дітей, а якщо щомісячний платіж значно знизиться,то залишаться гроші для дитини, великих покупок, ремонту тощо.
Зменшення терміну виплати кредиту - це зменшення часу, за який ви можете повністю віддати борг. При цьому щомісячний платіж не змінюється. Тому таке дострокове погашення вигідне тим, хто може спокійно виплачувати обумовлену суму, хто не особливо обмежений у коштах. Звичайно, слід пам'ятати, що ви не відчуєте різниці після внесення додаткових грошей, це скоріше робота на майбутнє.
Зменшення терміну кредиту також знижує ризики, адже ніхто з нас не застрахований від втрати роботи, фінансових труднощів та інше. Тому чим швидше ми віддамо борг, тим спокійніше житимемо далі, і тим швидше зможемо повністю розпоряджатися майном.
Якщо у вас є можливість кілька разів внести додаткові кошти в рахунок погашення кредиту, то, на думку експертів, найвигідніше чергувати варіанти погашення іпотеки - один раз зменшити суму, наступний раз знизити термін виплати.
Коли не варто намагатися погасити кредит достроково
Дострокове погашення боргу – це добре та вигідно, але не завжди варто хапатися за цей варіант виплати кредиту як за єдино правильний та можливий. Бувають ситуації, коли в такий спосіб можна зашкодити своєму бюджету.
Поспішати бездумно із достроковим погашенням не варто. Експерти радять, перш за все, зайнятися створеннямрезервного фонду, який страхуватиме вас від несподіваних фінансових проблем. Розмір такого резервного фонду має становити 6-місячну витрату сім'ї з урахуванням платежів за кредитом. Таким чином, ви зможете у разі будь-яких проблем виплачувати іпотеку із резервного фонду.
Крім того, прорахуйте свої великі витрати на найближчі кілька років. Так, наприклад, якщо ви купуєтежитло в кредит, то вам, можливо, доведеться ще й купувати меблі, побутову техніку, робити ремонт тощо. Усе це серйозні витрати. Якщо ви достроково виплатите іпотеку, а потім почнете брати нові, вже споживчі (з вищими відсотками), кредити, то банки добре нагріються на вас. Набагато розумніше було б не поспішати з виплатою іпотеки, а витрачати додаткові кошти на інші великі покупки. У результаті це вийде економніше.
Деякі фахівці радять не виплачувати кредит достроково, а вкладати зайві гроші для отримання ще більшого прибутку. Але в реальному житті в Україні немає таких інвестінструментів, які могли б швидко дати прибуток і були б досить надійними. Наш фондовий ринок не настільки розвинений, як, наприклад, американський чи європейський. Крім того, він набагато менш стабільний, а значить, ви можете втратити всі вкладені гроші за пару годин. Для того, щоб інвестувати у фондовий ринок, потрібно бути «підкованим» в економіці, фінансах, біржовій справі та інше.
Можна покласти «зайві» гроші на депозит, але ставки за депозитами завжди нижчі, ніж за кредитами, тому таке інвестування є об'єктивно невигідним. Про довгострокові вкладення взагалі думати не варто, це вже з зовсім іншої опери.
Який іпотечний кредит оптимальний
Якщо ви ще тільки думаєте про те, щоб взяти кредит, зверніть увагу на кілька особливостей іпотеки. Насамперед, сума кредиту має бути такою, щоб ви реально могли її виплатити. При цьому щомісячний платіж має бути таким, щоб ви його платили не з останніх грошей, а більш-менш вільно. Зазвичай це не більше 30%, а краще 20-25% від загального сімейного доходу. У такому разі у вас є реальний шанс погасити кредит достроково. Якщо ж місячний платіж складає50% і більше від доходу сім'ї, достроково погасити іпотеку ви навряд чи зможете. Тому вважайте собі, що вам буде вигідніше.
Брати іпотеку понад 20 років варто. Подальше збільшення терміну виплати не зменшує щомісячний платіж. Найбільш вигідними та поширеними є кредити на 10-15 років.
Якщо ви маєте намір постаратися виплатити кредит достроково, то найзручнішою та найефективнішою для вас буде комбінована ставка, а не фіксована. При цьому перші кілька років відсоткова ставка буде на 0,5-1% нижчою за стандартну. А надалі ставка залежатиме від коливань фінансового ринку. Ймовірно, що до того моменту, як ставка зросте, ви вже зможете погасити позику.