Як розрахувати виплати за кредитом

Чи є формула розрахунку щомісячної суми платежу за кредитом, якщо відома сума кредиту, річна відсоткова ставка та термін кредиту? 2. Поясніть, будь ласка, таку річ. Якщо ми беремо кредит на рік, скажімо, під 16,9% річних, то реальна переплата виходить близько 9% від початкової суми. Не зовсім зрозумілі тоді ці 16,9% річних.

окай. дякую з першого питання. по другому: я просто завжди думав, що якщо береш у кредит 100к, і ставка 20%, то через рік віддаси 120к.

по другому: я просто завжди думав, що якщо береш у кредит 100к і ставка 20%, то через рік віддаси 120к. Якщо ти платиш ануїтетами щомісяця, то ефективна річна ставка вища ніж чисто річна.

ось якраз і інакше. Припустимо річна ставка 16,9%. Беремо 500к на рік. Розраховуємо суму ануїтетного платежу: 45554,93р. Отримуємо, що за рік ми віддамо 546648р. Тобто. переплата становитиме (546 648 - 500 000)/500 000 = 9,3%.

Таке відбувається тому що в щомісячний платеж складається з 2-х частин: 1) Набігли відсотки на залишок боргу. 2) Гасіння основного боргу. Тому, беручи кредит на рік, ви частину грошей віддаєте через місяць, частину через два, . частину через 12 місяців. Залежно від терміну користування грошима - вам нараховуються відсотки, що ґрунтуються на річній ставці за минулий проміжок часу. Саме це ви не врахували у своїх міркуваннях.

Я це розумію. Просто досі не усвідомлював. Завжди думав, що кредит шалено невигідна штука. А так виходить, що іноді купити машину в кредит виходить по грошах так само як і своїми (тут беремо до уваги інфляцію)

Дивись. Ти береш 500К під 16.9% на рік, і допустимо у тебе два варіанти: - заплатити всі відсотки в кінці року, тоді заплатиш 584 500 руб.- платити раз на місяць, тоді заплатиш 45578.65 * 12 = 546943.81 руб. Начебто очевидно, що вигідніше другий варіант, так? АЛЕ! Фішка в тому, що в першому варіанті ти заплатиш тільки через рік, і користуватимешся всією сумою рік. У другому варіанті ти платитимеш із самого початку. Вартість грошей сьогодні, як ти знаєш, завжди вища за вартість тієї самої кількості грошей завтра. Вважаємо майбутню вартість (future value) сплачених тобою грошей за обома варіантами (з відсотковою ставкою 16.9): Варіант з погашенням кредиту наприкінці року: 584 500 руб. Варіант із погашенням щомісяця: 591362.44 руб. Разом ти переплачуєш близько 6800 руб. при оплаті щомісячно. І видимість того, що ти заплатив 9% замість 17% - тільки здається. Почитати що таке Future Value можна в тій самій вікі або краще в будь-якому підручнику з фінансів. Порахувати найпростіше в екселе: Варіант оплати наприкінці року вважається так: =БС(0,169;1;0;500000) = 584500 руб. Варіант оплати помісячно вважається так: = БС (0,169 / 12; 12; 45578,65) = 591362.44 руб. Ануїтет ти порахував майже правильно, в екселі це = ПЛТ (0,169 / 12; 12; 500000) = 45578.65 руб. Всі вищенаведені міркування, звичайно, трохи сферичні, і в житті все дещо складніше (через коливання світової економіки, наприклад, але в цілому схема заробляння банків на ануїтеті виглядає саме так.

І яку ставку інфляції ти використав у своїх розрахунках?

Скрізь 16.9 використано. Інфляція – зовнішній фактор, що впливає на всіх. Я просто пояснюю чому ти платиш більше ніж 9%

що я плачу більше ніж 9% це я зрозумів. Виникло питання на скільки більше. Я поки не зовсім зрозумію, чому ти ставку дисконтування визначаєш як 16,9% Ось тут є формула Фактично у нас у CF вже закладена ставка покредиту 16,9%. Тобто. для розрахунків PV потрібно також закладати ставку дисконтування.

Я поки не зовсім зрозумію, чому ти ставку дисконтування визначаєш як 16,9%. Для спрощення, і щоб виключити вплив зовнішніх факторів на розрахунок (іншими словами, щоб порахувати вигоду банку "за інших рівних"). Зрозуміло, що для того, щоб порахувати реальну майбутню вартість твоїх платежів потрібно використовувати якусь цифру виходячи з реальної економічної ситуації. Тільки ось яку? Я просто не знаю, чи є якась офіційна ставка дисконтування, яка визначається ЦП, наприклад?

А можете мені пояснити різницю між Диференційованими платежами та Ануїтетними платежами з достроковим гасінням основного боргу (так щоб сума гасіння за місяць дорівнювала константі)? На мій погляд виходить, що різниці немає ніякої, чи банк все одно якось дурить у такій схемі?

Зрозуміло, що для того, щоб порахувати реальну майбутню вартість твоїх платежів, потрібно використовувати якусь цифру виходячи з реальної економічної ситуації. Тільки ось яку? Я просто не знаю, чи є якась офіційна ставка дисконтування, яка визначається ЦП, наприклад? Хорошим наближенням була б ставка рефінансування ЦП, але проблема в тому, що вона може змінюватись (і таки змінюється) кілька разів на рік. Якщо сьогодні вона, наприклад, 8%, то використовуватиме її для дисконтування тижневого кредиту цілком розумно, але безпосередньо застосувати її до річного кредиту буде неправильно. У країнах загниваючого капіталізму для цього випадкупридуманий спеціальний дериватив, який називається overnight indexed swap (OIS). Він дозволяє тобі захеджувати ризик зміни ставок ЦП чи ставок міжбанківських кредитів. Тому, якщо доларовий OIS на рік торгується на рівні 0.17%, то ти можеш сміливо використати це число для дисконтування річного доларового кредиту.

Для порівняння: кілька років тому розраховували вартість кредиту при кожному типі платежів. Декілька мільйонів на 15 років з однаковою процентною ставкою. При ануїтетних платежах виходило щомісяця десь по 40-45 тисяч. При диференціальних - перший платіж 75 тисяч, і далі дуже плавне зменшення до кінця терміну. При цьому підсумкова переплата за кредит при диференціальних платежах виходила мало не вдвічі менше. Тобто, якщо є можливість платити дифи – треба платити дифи. Можливо навіть, можлива така тактика: якщо кредит не є позамежним, треба брати більше грошей, ніж потрібно, і спочатку виплачувати дифи з самого кредиту. Але якщо кредит береться на межі можливостей, то дифи не підходять, тому що в перші місяці треба буде віддавати вдвічі більше. І доводиться погоджуватися на кабалу та переплату при ануїтетних платежах.

у дифах тобі нараховуються відсотки з залишку боргу, тому платежі зменшуються згодом, але перший платіж, за інших рівних вступних буде більше ніж ануїтетний. А всього в дифах підсумкова "переплата" менше ніж в ануїтеті. При ануїтеті відсотки так само нараховуються на залишок основного боргу, але ж я написав, що збираюся додатково достроково щомісяця гасити основний борг те щоб кожен місяць основний борг списувався у рівних величинах. Теоретично, платежі виходять точно такими ж, як при диференціальних платежах, відмінність тільки в геморої здостроковим погашенням. Ось мене й цікавить питання: чи все я правильно розумію, чи банк десь у такій схемі на мені заробляє?

так, ти все правильно розумієш ануїтет всього лише зручніше для більшості людей, легше планувати ден. потік, тому й популярніше (та й так, без дострокових погашень вигідніше банку ніж диф.платежі).