Як у старості бути забезпеченим Статті

Багато хто з нас бояться старості, але не її самої, а бідного життя. Не часто можна зустріти людей похилого віку в магазинах одягу, кінотеатрах, барах та аеропортах — складається відчуття, що після 50 люди уникають будь-яких розваг. Погодьтеся, ми звикли ототожнювати старість із бідністю.

Багато хто думає: "ось стану пенсіонером років через 35. Виплат від держави вистачить на життя, адже живуть пенсіонери". Але чомусь усередині не вистачає впевненості.

Щоб старість не застала вас зненацька, починайте помалу накопичувати: відкладайте на депозит хоча б 10% від своїх доходів.

Коли розпочати?

Якщо ви вважаєте, що чим раніше почати накопичувати на старість, тим краще, то ви помиляєтеся: якщо починати рано, це може зашкодити вашій кар'єрі.

Куди вкластися, якщо тобі нема і 30-ти?

Сума накопичення

Варто заздалегідь визначитися із сумою накопичення та терміном. Для цього постарайтеся відповісти на такі питання:

А ви думали, скільки проживете? За даними Росстату, середній термін життя українців — 71 рік: жінки живуть у середньому – 77,2 роки, чоловіки – 65,6 років. Плюс кілька років, якщо ви активно займаєтеся спортом чи оптимістом за натурою. У розрахунках орієнтуватимемося на 75 років.

Коли ви плануєте відмовитись від роботи? У нашій країні офіційно пенсійний вік у жінок – 55 років, у чоловіків – 60. У розрахунках орієнтуватиметься на 60 років.

Тепер порахуємо суму необхідних накопичень:

сума щомісячних витрат x 12 міс. x (термін життя - термін завершення роботи) 32000 х 12 x (75 - 60) = 5,7 млн.

Якщо щомісячно відкладати по 16 тис. руб., То місячна недержавна пенсія складе 32 тис. руб. Якщо ви хочете відкладати менше, але устарості отримати більше, вам потрібно продовжувати працювати після 60 років. Можна скористатися іншим варіантом і зробити так, щоб гроші працювали на вас, збільшуючи накопичення. Але як це реально?

Відкриття депозиту

Найпростіше - відкрити внесок у банку, який передбачав би застосування штрафних санкцій за дострокове розірвання. Ви щомісяця відкладатимете помалу на рахунок, але скористатися цими грошима раніше часу не зможете.

Вибір стійкого банку

На що слід звернути увагу, щоб потім не довелося терміново рятувати свої гроші?

Перевага у простоті.

Перед відкриттям вкладу зупиніть свій вибір на надійному банку, потім завітайте до його офісу або сайту для підписання договору. Щомісяця поповнюйте рахунок, і коли термін депозиту скінчиться відкривайте його знову.

Якщо ви маєте в своєму розпорядженні велику грошову суму, буде недостатньо просто покласти гроші на рахунок, потрібно, щоб все було під контролем:

слідкуйте, щоб обсяг коштів на одному вкладі не перевищив 1,4 млн. — інакше ви ризикуєте залишитися без страховки, якщо банк позбавлять ліцензії;
своєчасно перекладайте гроші на депозити, за якими встановлені вищі відсотки — якщо сума велика, 0,5% зростання ставки збільшить суму накопичень не на один десяток тисяч;
стежте за рейтингом обраного банку — якщо ви поклали гроші на кілька рахунків, складніше не зіткнутися з банкрутством банку та відкликанням ліцензії.

Чи можливе повернення грошей банку-банкрута?

1,4 млн рублів - максимум, який вкладник може зберігати на одному рахунку. Якщо ви зберігаєте по 1,4 млн у трьох банках, і вони одночасно стають банкрутами, ви отримаєте відшкодування у сумі 4,2 млн. рублів.

Мінуси у великій спокусі та низькодохідності

Велика поява спокуси через 5-6 років, коли закінчиться термін депозиту і гроші потрібно буде перекладати на новий термін. Наприклад, якщо у когось в руках буде сума, що дорівнює вартості новенької Yamaha або авто, немає впевненості, що людина вчинить правильно.

Ще одна проблема полягає у низькій прибутковості. Отримання прибутковості, яка б перевищувала інфляцію, можливе лише на довгостроковому депозиті, що передбачає капіталізацію відсотків. Короткострокові вклади - це повільний вогонь, де згоряють доходи.

Переграти всіх

Щоб уникнути знецінення грошей, переведіть їх у рублі, долари та євро. Але й при цьому варіанті депозит допоможе врятувати накопичення від інфляції, але не допоможе у їх збільшенні.

Придивитися до приватних фондів

НПФ призначені для зберігання заощаджень на старість. Спочатку клієнти цих фондів відраховують у нього гроші, а потім, при настанні старості, він платитиме вам пенсію. У цьому випадку вам потрібно лише одноразовий вибір програми.

Підхід у НПФ відрізняється гнучкістю: ваш заробіток може бути чи більшим, чи маленьким, до пенсії – чи 25, чи 5 років, вам потрібно подбати про майбутню спадщину чи ні – кожна ситуація фондом прорахована і можна знайти відповідну програму.

Можна вибрати варіант автоматичного перерахування грошей на рахунок: напишіть відповідну заяву, і бухгалтерія надсилатиме до фонду частину вашого заробітку. А значить, ви відкладете гроші, не витратите їх при настанні якогось екстреного випадку. Незабаром ви можете забути про відрахування, а вони будуть накопичуватися.

Мінуси - у низькій прибутковості та ненадійності НПФ

Рівень прибутковості у фондах навіть нижчий, ніж за депозитами. У2014 року він склав 6,5% при 11,4% інфляції — пенсійні накопичення не вдалося вберегти від знецінення. Може статися так, що через 30 років ви отримаєте із фонду набагато меншу суму, ніж віддали.

Про надійність говорити однозначно не доводиться. Фонди, як і банки, знаходяться під захистом системи страхування вкладів: це означає, що при банкрутстві ви отримаєте свої гроші. Але, на відміну від депозиту у банку, дохідність пенсійних фондів є не фіксованою — на ній відбивається те, як успішно фонд зможе вкласти гроші. Нерідко прибутковість таких вкладень є негативною. Тому переживати потрібно не лише про можливе банкрутство, а й про втрати від невдалого вкладення. Ці втрати непередбачувані, але прогнозовані.

З якими проблемами стикаються українські фундації?

Немає варіантів вкладення. Заробіток пенсійних фондів - це вкладення в довгострокові інвестиції: цінні папери з низькими ризиками, нерухомість, об'єкти інфраструктури. Люди віддають у фонди гроші не на 3-5 років, як у банки, а на 20-30 років. У нашій країні поки що ніхто не працює з такою тривалою перспективою. Немає компаній із 30-річним планом. Як, втім, і немає впевненості, що через 30 років ми взагалі будемо.

Фонди не одержують підтримки від держави. 2008 рік - час запуску пенсійної реформи: дозволено передачу частини обов'язкових пенсійних відрахувань до приватних компаній, які ними керують. Це надало деяку підтримку неурядовим фондам, але зараз проект у заморожуванні, і незрозуміло, чи матиме він продовження.

українські фонди не оперують великими грошима У країнах США та Європи частка неурядових фондів у ВВП – приблизно 10%, в Україні – менше 1%. Великі компанії зацікавлені у роботі з великими партнерами, тому вони незалучають до своїх проектів пенсійні фонди з невеликими грошовими оборотами. Фондам складно дається врівноваження ризиків: грошей для їхнього різноспрямованого розподілу не вистачає. Витрати фондів великі: оренда офісу, оплата роботи операціоністів, секретарів та прибиральників. Все це веде до зниження прибутковості фондів, знижуючи рівень їхньої надійності.

Придбання квартири

Це може спрацювати при покупці житла у великому місті або в регіоні, що динамічно розвивається, наприклад, Далекий Схід, Нова Москва. Орендна плата за 1-кімнатну квартиру вища за 2/3 щомісячні витрати — при додаванні державної пенсії, залишиться і на життя. Не забудьте перед покупкою квартири знайти інформацію про діяльність компанії-забудовника.

Плюси полягають у надійності.

Квартиру ви не втратите, девальвація їй не страшна. Протягом останніх 30 років у містах-мегаполісах спостерігається зростання цін на нерухомість.

Мінуси - довга окупність і велика витрата енергії та нервів.

Якщо платити орендну плату, можна окупити квартиру за 15-20 років, за іпотеки — довше. Якщо ви протягом усього життя відкладали гроші на квартиру, за старість можете не встигнути повернути витрачені гроші. Тоді простіше відмовитись від варіанта накопичення на квартиру, а просто зберігати гроші на депозиті. Єдине, що квартира не може закінчитись на відміну від грошей на депозиті, а вона перейде до ваших онуків.

У зв'язку з тим, що тепер запроваджено новий податок на нерухомість, вам доведеться більше платити за квартиру. Зараз податок на 2-кімнатну квартиру в центрі столиці дорівнює 400-500 руб., А в 2021 він вже буде вище 5 тис. руб.

Здавати квартиру в оренду це теж робота, причому її сміливо можна прирівняти до роботи з неповною зайнятістю. Це постійний ремонт квартири;відстеження поведінки мешканців - не дай боже вони щось зламають чи зіпсують, вирішення конфліктів із сусідами та питання бюрократичного характеру. Якщо ж просто віддати квартиру мешканцям, то через якийсь час ви розбиратиметеся з податківцями, ремонтуватимете квартиру і шукатимете чергових мешканців.

Вкластися в акції

Для початку варто вивчити фондовий ринок, відкрити рахунок у брокерській компанії та купити акції, які здатні зрости у довгостроковій перспективі. Для цього вам потрібно забути про існування року на 2-3, а потім скоригувати стратегію, якщо це буде потрібно.

З акціями ви можете отримувати прибуток і на 200%, але не варто сподіватися на це. При вкладеннях мінімізуйте ризики, інакше одна помилка може позбавити вас всього, що у вас було. А з мінімальними ризиками, зрозуміло, прибутковість великої не може бути. Це варіант синиці у руці.

Мінус – у складності

Купівля акцій доступна будь-кому, але щоб на них отримати прибуток, доведеться витратити час на те. щоб розуміти економічні терміни та показники. Навіть при покупці блакитних фішок не варто розслаблятися і впевнені, що це гарантія доходу. Протягом останніх 20-30 років ми бачили зростання цін на газ і нафту, але минулого року звіт Газпрому був збитковим — тому поки перспективи ринку сировини на найближчі 5-10 років розмиті.

Поки, на жаль, ніхто не придумав чарівну таблетку, яка б вирішила будь-яку нашу проблему, але наша головна проблема цього — короткостроковість мислення. Про яку старості ми говоримо, якщо нам не відомо, що ми робитимемо і що взагалі з нами станеться через три роки чи через п'ять?

Найправильніше в такій ситуації - замислитися про довгострокову перспективу, звикнути до думки, що про нас ніхто не подбає краще за нассамих. Важливо, щоби цьому навчилися наші діти.

Важливо визначитися із сумою, якої вам вистачить у старості.

Якщо вже є 30, відкладіть 5 тис. на депозит.

Вкладення у приватний фонд – зручно, але надійність та прибутковість ніхто вам не гарантує.

Купівля квартири - надійний варіант, що довго окупається і вимагає уваги.

Купівлю акцій - варіант, що приносить дохід, але складний, якщо ви новачок у цій справі.