Як україни позбутися кредитного рабства - українська планета
Громадяни України поступово стають заручниками власної бідності та неуважності. За оцінкою одного з найбільших колекторських агентств на ринку «Секвойя кредит консолідейшн», понад 4,5 млн банківських боржників можуть незабаром не виїхати за кордон — на 28,6% більше, ніж роком раніше.
Погіршення ситуації говорить про те, що ні заборона на виїзд, ні закон про банкрутство фізосіб поки що реально не працюють. Допомогти може ефективна система оцінки кредитоспроможності та механізм санації громадян, які потрапили у скрутну фінансову ситуацію.
Дві слабкі заходи проти боржників
За законом, виїхати за кордон не можуть люди, які мають заборгованість понад 10 000 руб. за банківськими кредитами, оплатою послуг ЖКГ, податків, штрафів і аліментів і які виконують зобов'язання, накладені ними судом.
Наразі державою вжито два основні заходи щодо боржників. Перша – це обмеження на виїзд громадян. Міра ця не каральна, а швидше нагадує про борги та необхідність їх погашення. Перед від'їздом будь-який громадянин може перевірити, чи має він боргові зобов'язання, погасити їх чи оскаржити у суді. Другий захід — каральний — це закон про банкрутство фізосіб.
Здавалося б, механізми захисту від неплатежів створені... Але є й другий бік питання.
Комерційні банки сьогодні видають кредити громадянам нерозумно. Фізичні особи беруть позики на свої потреби споживачів під дуже високий комерційний відсоток і часто не враховують, що не зможуть його віддати. Але через низьку фінансову грамотність спочатку вони цього не усвідомлюють.
Проте банки і особливо МФО, чудово розуміючи ситуацію, продовжують видавати кредити. У результаті угромадянина може виявитися безліч кредитних заборгованостей, не здатний виплатити борги, і щодо нього пред'являються санкції та вимоги щодо повернення грошей.
«У корені неправильно видавати кредит фізичним та юридичним особам за однаковими відсотковими ставками. Юрособа, беручи кредит для бізнесу, надалі отримає прибуток і зможе його погасити. Громадянин же, купуючи товари народного споживання, ніякої фінансової вигоди від кредиту отримати не зможе, для нього кредит має бути дуже дешевим, близько 1,5–2%», — каже голова ради Національного споживчого товариства, експерт Державної думи України з макроекономічного розвитку Ілля Промпти.
Щоправда, при цьому постає питання: як забезпечити такі відсотки за кредитами, якщо самі банки одержують фінансування від ЦП під 10,5% річних? Очевидно, що ніяк. До того ж, і бізнесмени сьогодні беруть кредити на розвиток своїх виробництв як фізособи, нібито на споживчі потреби. Тому розумнішим є вирішення проблеми, коли кредити і для громадян, і для юросіб стануть по-справжньому доступними.
Потрібен механізм санації громадян
В Україні багато боржників, чиї заборгованості сформувалися завдяки необдуманим, інколи ж навіть злочинним діям комерційних структур. Кожен четвертий-п'ятий кредит береться громадянином для того, щоб сплатити попередні. І застосування таких каральних заходів, як заборона виїзду чи закону про банкрутство, тут допоможе. Важливо створити проміжну ланку між цими заходами, зокрема механізм санації громадян.
Потрібно розуміти, що саме змусило людину набрати так багато кредитів і увігнало її в банкрутство. Не річ, коли громадяни після сплати відсотків за кредитами залишаються за межею бідності. Держава має санувати цючастина населення, що тягне економіку країни вниз, і дати можливість вирішити свої фінансові проблеми.
"На мою думку, в ситуації, що склалася, більше винні самі банки, тому більшу відповідальність повинні нести саме вони або ділити її навпіл між позичальником і кредитором", - зазначає Ілля Промптов.
За великим рахунком, ЦБ повинен розібратися з такими банківськими установами, як мікрофінансові організації, що видають кредити вартістю до 1000% річних, і заборонити їх. Вони прямо невигідні для держави. Однак поки що ми чуємо від голови регулятора прямо протилежні заяви.
Що ж, якщо люди самі не можуть тримати свої фінансові справи під контролем, держава має допомогти їм у цьому. Нам потрібно запровадити систему оцінки кредитоспроможності людини. Скажімо, з певного рівня доходу автоматично вирахувати кредитні внески із зарплати, як це робиться з аліментами. А нижче за певний рівень — просто не видавати банківські та мікрофінансові кредити. Взагалі. Це дозволить автоматично відсікти від кредитування громадян, які отримують чорну зарплату, що знизить її привабливість для всіх, кому потрібно взяти кредит на дорогі і до того ж невідкладні покупки, наприклад, купівлю квартири.
Тим часом, за словами директора Інституту актуальної економіки Микити Ісаєва, поки що повністю «білий» дохід у нас отримує не більше 60% населення, 11% одержують повністю неофіційний дохід, а решта — невелику офіційну зарплату плюс якусь суму «в конверті».
Так одним законом ми зможемо наблизитися до вирішення двох проблем — перекредитованості населення та «чорноти» економіки. Нам, в принципі, потрібно модернізувати систему таким чином, щоб жити та працювати чесно стало по-справжньому вигідно, щоби страх перед покаранням переважавнад потенційними вигодами. А діяльність МФО, їхніх нелегальних аналогів та колекторських структур має бути жорстко припинена заходами кримінального права, що й у чиїх би інтересах не говорила голова ЦБ Ельвіра Набіулліна.