Якщо банк подав на вас до суду через прострочення кредиту
КОМУ ПОВИНЕН, ВСІМ ПРОЩАЮ?
До речі, саме другої думки дотримуються банки. Як розповіли «КП» в одному з них, чимало є позичальників, які просто користуються ситуацією, сподіваючись, що криза все спише.
Можливо, такі несвідомі громадяни й трапляються, але навряд, якщо так можна сказати, у промислових масштабах. Якщо подивитися на те, як платили люди за кредитами до кризи, то очевидно, що не в характері української людини бігати від зобов'язань. Прострочення за кредитами фізичних осіб завжди було значно нижчим, ніж у осіб юридичних. Криза, щоправда, все змінила. Саме тому з початку року в рази побільшало позовів від банків та колекторських агентств. Вони вимагають дострокового погашення від поганих позичальників, які прострочили виплату кредиту на 90 і більше днів.
Наше населення чомусь до подібних демаршів незадоволених кредиторів звикло ставитись із холодною неувагою. Мені це не загрожує, заспокоюють себе холоднокровні неплатники. Невже банк подаватиме на мене до суду, якщо я заборгував йому 20 - 30 тисяч рублів, розмірковують найпросунутіші і найлогічніші громадяни. На витрати судові більше витратить. Криза - не вдалий час, щоб викидати гроші на вітер.
Поспішаємо вас засмутити. Це ще кілька років тому кредитні організації спокійно заплющували очі на те, що люди не платили за кредитами навіть у 50 – 100 тисяч рублів. Усі компенсували сумлінні позичальники, у ставку яких неодноразово закладався ризик неповернення менш добропорядних громадян. Але саме в кризу кожен «поганий» кредит став для банку важким тягарем. Справа в тому, що саме під час кризи під них зобов'язали створювати величезні резерви. І чим гірший борг, тим більша сума страховки. Причому лише судове рішеннядозволяє банкам списати безнадійні кредити. Тому якщо раніше до дзвінків зі служб безпеки організацій та колекторських агентств із погрозами подати на вас позов можна було ставитися як до докучливої трелі, то зараз, повірте, все серйозно. За словами старшого віце-президента боргового агентства «Пристав» Сергія Шпетера, банк може подати судовий позов через заборгованість у 20 тисяч рублів.
- Є й такі організації, які звернуться до суду і через борг у п'ять тисяч карбованців для того, щоб позичальники розуміли, що кожний борг платежем червоний. І несплата кредиту, незалежно від суми, не має залишатися без покарання, – стверджує Шпетер.
Так, підтверджує представник боргового агентства, позов – «задоволення» не з дешевих. Банківські юристи коштують дорого, проте всі неприємні обов'язки щодо ведення судового розгляду кредитні організації з легкістю перекладають на плечі колекторів. Та й сильно затягувати з позовом не будуть. Чому? На це є ще одне пояснення.
– Загальний термін позовної давності за позовами про стягнення заборгованості за договором встановлено у 3 роки, – каже юрист юридичного бюро «Падва та Епштейн» Ігор Боженков.
Тобто вже цього і наступного року закінчується термін позовної давності за позиками, які були видані в період піку споживчого кредитування в 2007 - 2008 роках. Далі чекати вже немає сенсу. Тому сподівання на те, що банк довго розгойдуватиметься, перш ніж пред'явити вам позов, теж варто забути. Як пояснив Боженков, працювати над вашими помилками розпочнуть після першого ж прострочення. Протягом трьох місяців, можливо, проводитимуть виховну роботу.
Але після трьох місяців розмов, погроз тощо відправляться до суду з позовом про дострокове погашення кредиту. Та ще й неустойку вимагатимуть запорушення зобов'язань. Відразу обмовимося, що ми зараз ведемо про звичайні споживчі кредити без забезпечення. Якщо говорити про іпотеку, наприклад, яка відноситься до заставного кредитування, то там у банку взагалі розв'язані руки. Вимагають стягнення квартири, і будьте вільні.
СПРОВА ДОГОВОРИТИСЯ - НЕ тортура
Запитуєш у банкірів: що робити, якщо твої обставини сильно змінилися під час кризи: знизили зарплату, звільнили тощо? Сплачувати справно коштів немає, але й доброчесності втрачати не хочеться. Чи не ховатися і не затягувати час, а моментально звертатися до кредитора, не роздумуючи ні секунди, відповідають представники банків. Мовляв, увійдемо до становища, домовимося про відстрочку. На словах справді все добре, але тільки люди, які прийняли їх на віру і кинулися до банку з надією на допомогу, добре знають, що все це балаканина. Здебільшого.
Один мій знайомий, на якому висять три кредити у різних банках (рік платив по них справно), а в кризу зарплату скоротили на 50% (її вже не вистачає на виплати), пішов таким шляхом. І що сталося? В одному йому відразу відмовили у реструктуризації, заявивши, що платити він має у строк. У другому обіцяли подумати, але наступного дня передзвонили з вимогою достроково погасити кредит у зв'язку з обставинами, що змінилися. Лише у третьому банку йому погодилися «допомогти». Ставимо це слово у лапки не випадково. Банк погодився зменшити щомісячні виплати, розтягнувши дворічний кредит на п'ятирічку без права на дострокове погашення. При цьому за новими умовами ставка підвищувалась у 2,5 рази. За оформлення нової угоди банк вимагав комісію. Порахувавши, скільки коштуватиме йому «благодійність», приятель схопився за голову і зрозумів, що потрапляє в багаторічну кабалу до банку.
Молода людина, треба сказати, не дурна. Тому в думці відразу почав прикидати, що робити. Та й хай подають у суд, вирішив він. Перепишу на маму 50-відсоткову частку у квартирі, а сам поїду жити на орендовану. Щоб банки не звинуватили у шахрайстві, виплачуватиму якусь суму. А після суду нехай приходять і описують, якщо щось знайдуть.
Але не все так просто.
– Практика у судів різна, – зазначає Боженков. – І в принципі суд може винести рішення щодо відчуження частини нерухомого майна, якщо, наприклад, єдиним житлом у людини є розкішна п'ятикімнатна квартира у центрі міста. Наприклад, кредит може бути покритий за рахунок продажу частини квартири, а кошти, що залишилися, спрямовані на купівлю більш скромної на околиці.
Моєму ж приятелеві юрист порадив не захоплюватися «квартирними аферами».
- Теоретично банк зможе оскаржити даровану на квартиру, визнавши цю угоду удаваною або уявною. Тобто така, коли передача прав власності відбувається для того, щоб уникнути іншого зобов'язання, - розповідає Боженков, застерігаючи при цьому, що така практика досить рідкісна, бо важко доводиться, та й суди частіше стають на бік позичальників.
Проте краще не ризикувати. Інакше можна стати відповідачем у кримінальній справі, будучи звинуваченим у шахрайстві. Але в цьому випадку банку доведеться довести, що ви спочатку брали кредит, щоб привласнити, а не повернути гроші. Це теж складно довести, повідомив юрист, але прецеденти є. Так що краще не мухлювати.
САМ СЕБЕ СУДДЯ І ПРИСТАВ
Ніхто не сперечається, що за кредитами краще платити. Але що робити, якщо ви опинилися у складній ситуації, не змогли платити і банк подав на вас до суду? Не панікувати. По-перше, усвідомте серйозність того, що відбувається ізарубайте на носі, що жарти скінчилися. Усвідомили? Тоді по-друге: уважно перечитайте кредитний договір. Краще у компанії юриста. Чим чорт не жартує, а раптом банк припустився промаху.
Якщо є підстава, наприклад, банк в односторонньому порядку змінив ставку за чинним договором, можна подати зустрічний позов. У цьому випадку суд буде змушений розпочати розгляд справи наново. Потім, не кваплячись, можна підкидати нові докази, які доведеться досліджувати. Таким чином, запевняють юристи, можна затягти процес до півроку. А там, дивишся, і гроші з'являться. Втім, захоплюватися затяжною судовою війною не варто.
– Якщо суд вбачить у діях позичальника факт зловживання правом з метою затягування процесу, це може спричинити накладення штрафу, – попереджає Карпенко.
Для тих, хто не може або не хоче грати в юридичні ігри, є ще й по-третє: поставте себе місце пристава. Проведіть інвентаризацію свого майна. Можливо, продавши машину, цінні предмети, садові ділянки, ви зможете набрати потрібну суму для погашення кредиту. Не скупіться. Пристави зроблять те саме, але не в такій м'якій формі. Вам треба, щоб до вас у будинок вривалися спеціально навчені на пошуки цінностей люди? Та й після судового вирішення неприємностей не оберешся. Якщо вашого майна для покриття боргу буде недостатньо, то до вас на роботу прийде виконавчий лист, яким на користь банку щомісяця з вас вичитатимуть до 50% від зарплати. Навряд чи вам піде на користь такий удар по репутації.
Яке майно не можуть відібрати*
- Житлове приміщення (його частини) та земельні ділянки, якщо для боржника та членів його сім'ї, які проживають з ним спільно, вони є єдино придатними для проживання (виняток становитьнерухомість, яка перебуває у заставі з іпотеки). Водночас, на це слід звернути увагу, Конституційний суд не виключив можливості законодавця конкретизувати розмір житлового приміщення, на яке не може бути звернено стягнення;
- предмети звичайної домашньої обстановки та побуту, речі індивідуального користування (одяг, взуття та інші), за винятком коштовностей та інших предметів розкоші;
- майно, необхідне професійних занять, крім предметів, вартість яких перевищує сто встановлених федеральним законом мінімальних розмірів оплати труда;
- використовувані для цілей, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, племінної, молочної та робочої худоби, олені, кролики, птиця, бджоли, корми, необхідні для їх утримання до вигону на пасовища (виїзду на пасіку), а також господарські будівлі та споруди, необхідні їхнього змісту;
- продукти харчування та гроші на загальну суму не менше встановленої величини прожиткового мінімуму самого громадянина-боржника та осіб, які перебувають на його утриманні;
- паливо, необхідне сім'ї боржника для приготування своєї щоденної їжі та опалення протягом опалювального сезону свого житлового приміщення;
- засоби транспорту та інше необхідне громадянинові-боржнику у зв'язку з його інвалідністю майно;
- призи, державні нагороди, почесні та пам'ятні знаки, якими нагороджено боржника.
* - Відповідно до статті 446 Цивільно-процесуального кодексу.