Якщо захворів за кордоном статті про Європу - В
Якщо захворів за кордоном
Вибираючи країну для відпочинку, ми вивчаємо програму розваг, ціни, умови проживання. А ось медичне страхування, яке найчастіше входить у вартість туру, більшості мандрівників байдуже. Поки що не станеться непередбачене. На що може розраховувати застрахований турист? Як зорієнтуватися у виборі поліса та страхової компанії? Наші консультанти: генеральний директор страхової брокерської компанії «Новий страховий альянс» Віктор Лазаревич ЕПШТЕЙН та керівник Центру страхування туристів «Військово-страхової компанії» кандидат медичних наук Армен Едуардович САРКІСЯН.
Скільки користі від страховки?Відпустка на море. Тіло, розум і почуття перебувають у гармонії. Ну, що її може порушити? Наприклад… морський їжак, на якого ви ненароком і дуже боляче наступите. Втім, неприємності можуть статися будь-де, не тільки на пляжі. Можна розтягнути або зламати ногу, петляючи козячими стежками або підкорюючи чергову Мачу-Пікчу, можна просто банально застудитися або отруїтися. Образливо, звичайно, якщо під час відпочинку вас прихопить так, що буде вже не до відпочинку. Але ще образливіше буде, коли ви подивіться на рахунок, виписаний лікарем за дрібний візит. Зазвичай виклик лікаря коштує за кордоном не менше $40–50. На Кіпрі звернення до лікаря одне із найдорожчих — $100–130. Якщо він не обмежується лише консультацією, а виконує якісь процедури (лікар промиває та зашиває рану, призначає антибіотики), сума відлітає за $200. Отруєння, наприклад, кіпріоти лікують дуже цікаво. За гастроентериту госпіталізують на два дні. Рахунок одразу ж підскакує до $1000. І не дай боже в Америці до лікаря потрапити. Один візит до стоматолога там коштуватиме приблизно тисячу доларів. Звернення до лікаря з якимсьнездужанням - найпоширеніший вид медпослуг, яких вдаються туристи. Бувають і серйозніші проблеми. Наприклад, госпіталізація чи транспортування хворого додому. А це вже багато сотень і тисяч доларів. Причому ніхто не гарантує, що вас не обдурять щодо оплати. Медичні установи за кордоном, особливо в Єгипті, Туреччині, Таїланді та на Кіпрі, зазвичай завищують дійсну вартість лікування. Ось приклад. Полежала людина у єгипетській лікарні. Виставили рахунок на суму близько $2000 за захворювання, лікування якого насправді коштує $800–900. Довелося втрутитись оператору сервісної компанії. З'ясувалося, що західні компанії такі рахунки за своїх застрахованих оплачували. Наші переплачувати відмовились. Рахунок переробили. Сервісна компанія, з якою працюють страховики, знає ціни на ринку медичних послуг, має досвід ефективного регулювання. Якщо ви самі займатиметеся цими питаннями, доведеться платити стільки, скільки скажуть. Медична евакуація — ще складніша проблема, яку практично неможливо вирішити самостійно. Мало того, що дорого. Це дуже складно організувати, особливо коли звичайним авіарейсом відправляти людину не можна. Якщо транспортуванням не займається страхова компанія, доведеться шукати українського консула, вирішувати купу інших питань. Позбавлення від медичних витрат і пов'язаного з ними головного болю можна отримати всього за 1–3% вартості туру, придбавши медичну страховку. Зокрема, при поїздці на той самий Кіпр стандартний медичний поліс коштує $5–7 на особу. Навіть заплативши максимум $10 за страховку, ви зможете отримати послуги на суму до $30 000. І всі проблеми, пов'язані з медичною допомогою, візьме страхова компанія. Втім, без страхового поліса зараз не виїжджає за кордонмайже ніхто. По-перше, тому, що страховку найчастіше купують разом із туром — вона входить у пакет. По-друге, до багатьох країн віза видається лише за наявності поліса. Проблеми виникають у іншому. Часто вони пов'язані саме з неписьменністю застрахованих щодо правил страхування. То полікував щось не так, то сплатив неправильно, то евакуювався самостійно. А варто порушити бодай одну умову договору, і всі медичні рахунки доведеться сплачувати самому.
Нестандартні клієнтиСпортсменам, любителям та професіоналам, стандартна медична страховка не підійде. Вона не покриває лікування спортивних каліцтв. У відпочиваючих активно та пасивно ризик для здоров'я неоднаковий, отже, і платити за страховку вони мають по-різному. Одна річ — вирушити до Швейцарських Альп подихати повітрям і помилуватися гарними краєвидами, інша — покататися на гірських лижах. Звичайно, і в першому випадку ніхто не застрахований від того, щоб не отримати, скажімо, дошкою від головного сноуборду. Але це випадок швидше гіпотетичний. А ось ситуація згорнути собі шию на гірськолижному узвозі реальніша. Тому підвищуючий коефіцієнт розраховується за принципом: що більше ви ризикуєте, то більше платите. Найдорожчі поліси на заняття гірськолижним спортом, сноубордом, східними єдиноборствами, а також футболом, рафтингом, пейнтболом чи дайвінгом. Тариф підвищується у 2–2,5 рази. Взагалі брендові зарубіжні сервісні компанії дуже неохоче страхують екстремальні заняття, оскільки велика ймовірність травматизму. Оскільки страхові компанії працюють з прибутку, їм такі види страхування нецікаві. До речі, більшість футболістів у Європі взагалі не застрахована. Знайти страховиків – велика проблема для спортивних клубів. українські компанії такимстрахуванням займаються, але з обмеженнями. У полісі зазначається, що допомога починає діяти з моменту доставки постраждалого в якесь місце. Тобто не в печері, куди ви впали, займаючись, скажімо, альпінізмом або спелеологією, а тільки коли вас звідти вилучать рятувальники. Гарантувати в будь-якому випадку дістати свого клієнта з дна моря чи ущелини та допомогти страхова компанія не може. Тому не дає таких зобов'язань. Також страхують і моряків — поліс працює тільки з моменту прибуття застрахованого на берег. Людям від 65 до 80 років купівля поліса обійдеться вдвічі, втричі і навіть вчетверо дорожче. А клієнтів віком від 80 років не страхує ніхто. Таке подорожчання цілком обґрунтовано. Літня людина, як правило, вже має проблеми зі здоров'ям. Далека поїздка може їх загострити чи спровокувати. 75-річній жінці, яка вирушила до Америки в гості, стало погано під час перельоту. Самопочуття її настільки погіршилося, що командир корабля дав телеграму до Нью-Йорка, і в аеропорту її зустрічала карета «швидкої допомоги». Хоча для страхової компанії медичні витрати виявилися суттєвими, сама жінка витратила на страховку лише $20. Деякі компанії вводять підвищуючі тарифи і для дітей до року або двох, а в інших, навпаки, дитячі страховки дешевші за дорослих.
Ухиляння страховиківЄ тонкощі договору, незнання яких може перешкодити скористатися страхуванням або відшкодувати всі витрати. Їх потрібно з'ясувати до сплати страховки. У медичному страхуванні туристів іноді застосовують франшизу. Вона буває абсолютна та відносна. Абсолютна франшиза, наприклад, $100 означає, що з усіх витрат на лікування цю суму ви зобов'язуєтесь компенсувати самі. Решта – страхова компанія. Відносна франшиза діє інакше. Якщо рахунок залікування перевищить $100, за все заплатить страхова компанія, якщо медпослуги виявляться дешевшими, доведеться платити самому. Франшиза вводиться страховими компаніями спеціально, щоб зменшити витрати на амбулаторні звернення. Візит до лікаря зазвичай коштує до $100. Оскільки цей тип послуг становить більшість, страхова компанія в такий нехитрий спосіб обмежує число страхових випадків, т. е. зменшує собі збитковість. Не зайве з'ясувати, чи страхове покриття поділяється за видами медичних послуг. Наприклад, із загальної суми 30 тисяч на транспортування відводиться 20, на медицину — 8 і т. д., причому перерозподіл не допускається. Зверніть увагу, коли починає діяти страхування. Зазвичай за точку відліку береться перетин кордону. Але це момент компанії визначають по-різному. Якщо ви їдете до Чехії автобусом, а поліс дійсний тільки після перетину кордону Чехії, то вся дорога до Чехії залишається непокритою. В цьому випадку рекомендують застрахуватися ще по Україні, що, звичайно, незручно. Деякі хитрощі дозволяють страховикам взагалі ухилитися від виплати грошей. Одна міжнародна компанія, яка працює на українському ринку, застосовує таку систему. Для того, щоб скористатися страхуванням, яке вона продає, ви повинні обов'язково сплатити квиток (тур) та кредитну картку. У банку разом із карткою видається річний медичний поліс. Звісно, приємно отримати страховку одразу на рік. Потім, якщо з вами щось станеться і ви спробуєте отримати відшкодування, перше, про що вас запитають: Ви оплатили квиток ось цією карткою, яка вам була видана разом з полісом? — «Та ні, я готівкою сплатив». — «Ну вибачте, тоді страхування немає». Але взагалі серйозні компанії, зокрема українські, зазвичай платять клієнтам, якщо належитьплатити.
Як вибрати страхове покриття?Принцип дії будь-якого страхування - відшкодування клієнту збитків. Чим менше ліміт відповідальності (сума страхового покриття), тим менше грошей буде витрачено на лікування. Тому мінімальний розмір покриття залежить від дальності країни та виду занять туриста. Стандартна страхова сума - $30 000. Таку страховку вимагають усі країни Шенгенської угоди. Вона покриває лікування раптових захворювань, медичне транспортування, зокрема репатріацію тіла. З будь-якої країни Шенгену евакуація коштує близько $10 000 на регулярному рейсі, близько $25 000 — спеціальним санітарним літаком. У Болгарію, Туреччину, Єгипет, Чехію, країни Балтії, СНД зазвичай використовується страховка на $15 000. Ці країни знаходяться недалеко, і лікування там відносно недорого. США, Канада, Австралія, Південна Африка вимагають страхову суму від $50 000. З них $30 000 передбачається використати на медицину, а резерв - на транспортування. По Україні буває достатньо страхової суми в 50-100 тисяч рублів. Туристам медичний поліс коштує від 20–30 центів до 2–3 доларів на день. Вибираючи, платити долар або два на день за страховку, краще не скупитися і заплатити два. Більш дорогий поліс забезпечує не тільки лікування застуди, дрібних травм та шлунково-кишкових розладів, а й транспортування, хірургічні втручання. Якщо виникне потреба в екстреній операції (наприклад, з приводу гострого апендициту, виразки, перелому) або евакуації, питання буде впиратися тільки в те, чи вистачить вашої страховки, щоб сплатити її. Ось два приклади, що ілюструють, що на страхуванні здоров'я краще не економити. Компанія застрахувала гірськолижників на $10 000. Під час вечері в кафе обвалився дах і двох жінокнакрило цим дахом. З переломами хребта їх доправили до місцевої лікарні. Першу допомогу їм надали. Пацієнток потрібно було переправити спецрейсом додому. Вони не могли дочекатися евакуації кілька днів. А проблема була в тому, що сервісна компанія шукала дешевий літак. Три тисячі доларів пішли на лікування, а в сім, що залишилися, ніяк не вкладалися. Якби страховка була хоча б на $15 000, питання вирішилося б у перший же день, як тільки стабілізувався стан. Інший випадок. У відпочиваючого на Криті стався інфаркт. Першу допомогу йому надали. Потрібна була медична евакуація спеціальним санітарним літаком (з киснем, доглядальницею тощо). Що й було організовано та сплачено страховою компанією без зволікання. Витрати на транспортування та медицину склали $25 000 і «вклалися» у страхове покриття, розраховане максимум на $30 000. А сам поліс обійшовся власнику всього $8.
Питання читачаОстаннім часом під час продажу квитків на міжміський транспорт пасажирам часто нав'язують ще й страховку від нещасних випадків у дорозі. Хоча беруть за неї гроші, 2–3 рублі, але, напевно, страхові компанії, які цим займаються, збирають колосальні суми. Чи це законно і наскільки реально отримати у них відшкодування? Ст. К. І з м а й л о в а, Тверь
| Сторінки: 1 |