Яку пенсію чекати у майбутньому
Згідно з чинним законодавством, кожен працюючий громадянин України може розраховувати в майбутньому на пенсійні виплати, але якими вони будуть – для основної частини населення залишається таємницею, вкритою мороком. Раніше головним при розрахунку пенсії був трудовий стаж, не маючи якого розраховувати на пенсію не доводилося. Тепер мінімальну пенсію можна отримувати, навіть не опрацювавши офіційно жодного дня.
Види пенсії
Найчастіше пенсію одержують за віком, але це не єдиний можливий варіант. Законодавчо встановлено 4 види пенсій:
1. По старості: виплачується чоловікам після досягнення 60 років, жінкам після 55 років.
2. За вислугу років: пенсія призначається за певний стаж військової чи державної служби без зв'язку із віком. Стаж вважається не лише безперервним — підсумовуються всі періоди. У разі федеральної державної служби він повинен становити 15 років і протягом останніх 12 місяців бути безперервним. У військовослужбовців тривалість необхідного для нарахування пенсії терміну служби залежить від звання, статі, наявності захворювань та травм, отриманих під час виконання обов'язків.
3. За інвалідністю: виплачується при встановленій у законному порядку інвалідності та сумарному страховому стажі не менше 7 років. За окремим алгоритмом розраховується пенсія з інвалідності військовослужбовцям, якщо травма чи захворювання настали під час служби.
4. За втратою годувальника: виплачується всім особам, які перебували на утриманні загиблого, а також тому члену сім'ї, який змушений залишити роботу, щоб доглядати неповнолітніх дітей або недієздатних родичів.
Але більшість питань пов'язана саме з пенсією за віком: як вона розраховується,коли виплачується та якою буде?
Як формується пенсія?
Пенсійні заощадження формуються із внесків роботодавця у системі обов'язкового пенсійного страхування та складаються з двох частин: страхової та накопичувальної, але тільки для тих, хто народився після 1967 р. У тих, хто народився раніше, всі внески потрапляють до страхової частини.
Є ще фіксована виплата, так звана, базова, яку виплачують, якщо громадянин не має страхової та накопичувальної частин.
Страхова частина на сьогоднішній день розраховується за спеціальною формулою, яка враховує стаж та розмір пенсійних внесків за працівника роботодавця. Це завжди щомісячні виплати, сума яких щороку індексується. Накопичувальна частина складається з 6% від заробітної плати, які перераховує роботодавець, а також із внесків самого громадянина, якщо він бере участь у програмі співфінансування або просто вносить гроші на свій пенсійний вклад. Це актуально за відсутності офіційного місця роботи чи невисокої «білої» зарплати. Накопичувальну частину пенсії можна отримати у вигляді одноразової чи щомісячної виплати, для яких є свої умови та правила. Щомісячна виплата визначається із розрахунку очікуваного періоду виплат 228 місяців.
З 2015 року від накопичувальної частини пенсії можна відмовитись – у цьому випадку страхова частина вважатиметься за пільговим коефіцієнтом.
Існує поняття страхового стажу - це сумарна тривалість трудової діяльності на території РФ, протягом якої за громадянина сплачувалися страхові внески до Пенсійного фонду. Не треба плутати загальний трудовий стаж зі страховим: зараз враховуються ті роки, коли були відрахування до ПФ. З кожним роком необхідний отримання мінімальний страховий стаж збільшується на рік. У 2016 р. вінстановить 7 років, а до 2025 року і в наступні роки зросте до 15 років.
Пенсійний коефіцієнт
Індивідуальний пенсійний коефіцієнт (ІПК, бали) – нововведення 2015 р. Щоб його розрахувати, потрібно розділити суму сплачених за співробітника роботодавцем страхових внесків на суму страхових внесків із граничної величини заробітної плати (2015 р. – 711 тис. рублів), а потім помножити на підвищує коефіцієнт. При нарахуванні пенсії ІПК визначається кожного року життя, та був отримані цифри сумуються. Якщо громадянин не працював будь-якого року, це не означає, що ІПК буде нульовим – передбачені коефіцієнти для періодів догляду за дітьми, хворими родичами, термінової служби та інших ситуацій.
Щоб отримувати страхову пенсію, громадянин має досягти пенсійного віку, мати страховий стаж 15 років та сумарний ІПК не менше 30. Ці цифри будуть актуальні лише починаючи з 2025 р., а зараз діє перехідний період, протягом якого мінімальний стаж та ІПК поступово збільшуються. У 2016 р. вони становлять 7 років та 9 балів відповідно.
Як розрахувати пенсію?
З 2015 р. страхова пенсія розраховується за такою формулою:
Резюме: пенсія тепер нараховуватиметься у балах, а вартість балу щорічно перераховуватиметься.
Наведемо приклад розрахунку річного пенсійного коефіцієнта (ЦПК) у 2016 р.:
Заробітна плата громадянина становить 40 000 рублів на місяць. Сума страхових внесків (16%), сплачених роботодавцем до Пенсійного фонду, становитиме 40 000 руб. × 12 міс. × 0,16 = 76800 руб. Максимальна внесокоподатковувана заробітна плата цього року - 796 000 руб., Тобто сума максимальних страхових внесків - 127 360 руб. Вважаємо: ЦПК = 76 800/127 360 × 10 = 6,017 пенсійних балів.
Таким чиномрозраховуються ПК за кожен рік і підсумовуються, тобто чим більше стаж, тим вищий ІПК. Припустимо, ІПК на момент виходу на пенсію у 2016 році з урахуванням усіх конвертацій та перерахунків становить 80 балів. У цьому випадку розрахунок страхової пенсії буде наступним: СП = 80 х 74,27 + 4383,59 = 10325,19 руб.
Якщо ж громадянин відмовиться від отримання пенсії, то при розрахунку будуть застосовуватися підвищуючі коефіцієнти (вони відрізняються залежно від періоду відмови). Як приклад розрахунок пенсії при відмові від неї на 5 років: СП = 80 х 74,27 х 1,34 + 4 383,59 х 1,27 = 13528, 90 руб.
Підвищуючий коефіцієнт ІПК – 1,34, для фіксованої виплати – 1,27.
Державний та недержавні пенсійні фонди
Усі пенсійні внески автоматично потрапляють до державного пенсійного фонду, але це не єдина можливість. Існує безліч недержавних фондів (НПФ), у яких заощадження зростають швидше, і кожен громадянин сам може вибрати, куди перераховувати накопичувальну частину майбутньої пенсії. Від переходу до недержавних фондів багатьох утримує побоювання, що фонд закриється, чого з державним статися не може.
Побоювання це марне, тому що всі гроші у цьому випадку повертаються власникам.
Єдиний ризик – не отримати жодного прибутку за період перебування коштів у НПФ.
Програми співфінансування
Чи можна залишити пенсію у спадок?
Якщо на момент загибелі громадянина на його особовому рахунку залишилася невиплачена частина накопичувальної пенсії, її може отримати правонаступник – зазвичай найближчий родич або особа, зазначена у заповіті. Для отримання коштів правонаступник повинен звернутися до відділення ПФ за місцем реєстрації загиблого, і вони будуть виплачені йому готівкою. настрахову частину пенсії право наслідування не поширюється.