Коли варто віддати перевагу вкладу в іноземній валюті
На тлі девальвації рубля та інфляційних очікувань населення прагне перевести заощадження в іноземну валюту. Але чи це має сенс? Чи справді так пощастило тим, хто встиг відкрити вклад у валюті минулого року? Давайте розберемося разом.
Загальні тенденції
Українці «перемикаються» на вклади в іноземній валюті, хоча багато хто й сумнівається, що це вигідно. Тим більше що ставки за валютними вкладами в 1,5-2 рази нижчі за карбованцеві, а стрибки курсів відносно швидко стабілізуються і мало позначаються на підсумковій прибутковості. Але розглядати питання треба не з погляду вигоди, а щодо цілей.
Якщо є спекулятивна мета заробити, то час уже втрачено. Нижче ми наведемо розрахунки, які показують, скільки можна було виграти на таких депозитах у 2013 році. Тепер концентруватися треба на збереженні коштів.
Прогнозується, що ставки за всіма видами вкладів протягом 2014 року будуть знижуватися, не рахуючи традиційного літнього підвищення за рублевими депозитами. При цьому інфляція розкручується високими темпами, що ставить під сумнів реальну дохідність будь-яких вкладів.
Найнадійніше зараз поступово розподіляти заощадження на депозити в різних валютах, тобто чим більша сума, тим доцільніше її диверсифікувати. Якщо ж доходи середні, відповідні заощадження, і витрачати рублеві доходи планується переважно в Україні, то і зберігати їх краще в рублях або розділити в пропорції: 2/3 в рублях і 1/3 у валюті. Також врахуйте, що у разі банкрутства банку відшкодування за вкладами у валюті виплачується лише в рублях за курсом Центрального банку на день настання страхового випадку.
Зверніть увагу!
Найнадійніше зараз поступово розподілятизаощадження на депозити у різних валютах.
В ідеалі відкривати валютний вклад варто для тих заощаджень, які зберігаються у валюті. Конвертувати поточні рублеві вклади у валютні або купувати валюту спеціально для відкриття вкладу на тлі постійного коливання курсів – не найкраща ідея. Будь-яка конвертація – це потенційний мінус. Але якщо мета довгострокова і заощадження є, то можна захистити їх від української інфляції за допомогою валютних депозитів.
Шукати вигідні вклади – сумнівне заняття. Цей фінансовий інструмент призначений для збереження. Для високого заробітку логічніше купити акції та зробити вкладення у ПІФи.
Огляд поточної поведінки валют
У долара США справи не мають значення. Не перший рік йому пророкують обвал, а цього не відбувається. Левова частка міжнародних розрахунків та інвестицій виробляється у доларах США. Півсвіту зберігають свої резерви в американській валюті, вони ж і рятуватимуть долар, якщо стане загроза його обвалення.
Але не забувайте про економічні санкції щодо України з боку США. Наразі наша країна посилено намагається знизити залежність від долара США. Подумують навіть про використання інших валют у зовнішніх розрахунках. Зокрема юаня.
Євро має привабливу ціну в рублевому еквіваленті, але надто він нестабільний. Нагадаємо, що в Європі почалося його навмисне ослаблення для підвищення європейської економіки.
Швейцарський франк вважається чи не найнадійнішою валютою світу. Йому вже 160 років, і за цей час він пережив лише дві девальвації – впав на 30% у 1936 році (Велика Депресія) та був навмисно знижений швейцарським Центробанком у 2011 році.
Фунти стерлінгів входять у провідну трійку після долара США та євро, хоч це й не найпопулярніша валюта середукраїнських вкладників, та й ставка за вкладами у фунтах знизилася. Але щодо стійкості рубль може фунту тільки позаздрити. Навіть криза 2008 року не зробила на неї значного впливу.
Японська ієна нестабільна щодо рубля. Плюс у тому, що вона відноситься до резервних валют, але мінусом є факт її стрімкого падіння останнім часом.
Юань є незалежним від Європи, а китайська економіка впевнено зростає. Зростання ВВП Китаю минулого року склало 7,7% (в Україні – 1,3%), що створює відмінні передумови для зовнішніх інвестицій у китайську економіку. У зв'язку з розвитком економічних відносин України та Китаю, перспективи у валюти в нашій країні високі. Але ставки за вкладами у юанях дуже скромні.
Що стосується рубля, то більшість експертів упевнені, що падіння продовжиться. Однак цей процес буде плавним – девальвації не станеться. Тому суттєвого доходу від вкладів у валюті чекати вже не варто.
Зазначимо, що поведінку «екзотичних» валют складніше прогнозувати. Спреди за їхньої конверсії ширші, а ставки за вкладами зазвичай нижче.
Скільки можна було заробити у 2013 році?
Погляньмо, який дохід принесли вклади у валюті у 2013 році з урахуванням динаміки курсів валют. Для спрощення аналізу візьмемо вклади терміном 1 рік не більше 700 000 рублів.
Непогано, якщо не враховувати той факт, що за 750 000 рублів банки не призначать високий відсоток, тому суму можна сміливо ділити на 2, а то і на 3. Власне, за 20 000-25 000 доларів США або євро ми б теж не отримали максимальну ставку Основний дохід із заощаджень у валюті принесла динаміка курсів, а не депозитна ставка.
Які ще є варіанти?
Останнім часом у українців все частіше викликають інтересвклади у валюті, відмінній від долара США та євро. Подивимося кілька речень.
Японська ієна
Банк «Експрес-Кредит» пропонує вклад «Оптимальний» на 31-1095 днів під 0,5-3 відсотки річних. Відкривається депозит у сумі від 500 000 єн (170 000 рублів). А за програмою "Оптимальний розрахунок" за 31-1095 днів можна покласти від 3 000 000 ієн (1 000 000 рублів) під ті ж 0,5-3 відсотки річних.
У разі підключення програми Private Banking клієнтам Промзв'язку банку доступний преміальний вклад «Преміум Резерв» на 181-367 днів під 0,5-2,1 відсотків річних, що відкривається для сум більше 7 500 000 ієн (2 537 000 рублів).
Швейцарські франки
В Експрес-Кредиті оформляється внесок «Оптимальний» на 31-1095 днів під 0,5-3,3 відсотка річних при сумі від 2 000 франків (78 000 рублів). А якщо у вас є більше 30 000 франків (1200000 рублів), то на тих же умовах можна відкрити депозит «Оптимальний розрахунок».
У лінійці депозитів ОТП Банку є вклад «Свобода управління», який діє 366 днів і відкривається під 2,32-2,53 відсотка річних на суму від 50 000 франків (2 000 000 рублів).
Для учасників програми Private Banking Промзв'язку банку доступний внесок «Преміум Резерв» на 181-367 днів під 0,4-2,1 відсотків річних при внесенні мінімум 65 000 франків (2 503 000 рублів).
У НС Банку депозит «Вигідний» відкривається у сумі від 100 франків (4 000 рублів) на 91-1090 днів під 0,2-1,96 відсотків річних.
Росавтобанк пропонує внесок "Швейцарські цінності" на 91-365 днів під 2-3 відсотки річних при початковій сумі від 500 франків (20 000 рублів).
Банк "Мегаполіс" має у своїй лінійці депозит "Класичний", що відкривається на 91-365 днів під 2-4,7 відсотків мінімум на 100 франків (4 000 рублів).
Фунти стерлінгів
Вклад у цій валюті у банку «Експрес-Кредит» можна також відкрити за програмою «Оптимальний» на 31-1095 днів під 0,5-4 відсотки річних на суму від 2 000 фунтів (116 000 рублів). Або ж, якщо ви маєте у своєму розпорядженні більш ніж від 30 000 фунтів (1 700 000 рублів), то на таких же умовах можна вибрати депозит «Оптимальний розрахунок».
У Промзв'язку банку в рамках Private Banking доступний внесок «Преміум Резерв» на 181-367 днів під 1-2,7 відсотка річних при внесенні від 85 000 фунтів (5 000 000 рублів).
У НС Банку є депозит «Вигідний», що відкривається на 91-1090 днів під 0,05-2,06 відсотків річних у сумі від 100 фунтів (6 000 рублів).
Росавтобанк пропонує вклад «Британські традиції» на 31-365 днів під 2-3 відсотки річних при початковому внеску від 500 фунтів (30 000 рублів).
Депозит «Стратег» від ШМД Банку оформляється на 365-1095 днів під 1,25-2,65 відсотків річних при внесенні мінімум 300 фунтів (17 000 рублів).
Китайські юані
У Експрес-Кредиті, за умовами вкладу «Оптимальний», рахунок відкривається на 31-1095 днів під 0,5-3 відсотків річних у сумі від 10 000 юанів (55 000 рублів). За програмою «Оптимальний розрахунок» діють аналогічні умови за більшого початковому внеску – від 200 000 юанів (1 100 000 рублів).
Азіатсько-Тихоокеанський Банк пропонує оформити депозит «Азіатський» на 92-367 днів під 1,5-3 відсотки. Мінімальний внесок - від 3000 юанів (17000 рублів).
У банку «Зеніт» можна відкрити вклад «Терміновий у китайських юанях» на 91-731 днів під 1,75-2,75 відсотків річних у сумі від 325 000 юанів (1 800 000 рублів).
ГрінКомБанк пропонує депозит «Універсал+», що оформляється на строк до 5 років під 3%, мінімальна сума – будь-яка.
На замітку
Можна, можливоперестрахуватися, оформивши мультивалютний вклад. Такий депозит відкривається у кількох валютах одразу. Будь-якої миті клієнт може змінити валюту вкладу, і при цьому інші умови залишаться незмінними. Подібні пропозиції є у Ощадбанку, Зв'язку-Банку, Альфа-Банку, НОМОС-БАНКу та інших.
Депозитний калькулятор
Читайте на тему
Найвигідніші вклади у доларах США
Американський долар, незважаючи на всі прогнози, є однією з найбільш затребуваних валют на сьогоднішній день. Якщо ви вирішили відкрити вклад у доларах США, то обов'язково ознайомтеся із найвигіднішими пропозиціями банків.