Контроль за цільовим використанням кредиту
Банк здійснює контроль за цільовим використанням кредитів, наданих на придбання або будівництво (реконструкцію) об'єктів нерухомості, а також за належним збереженням предметів застави. Контроль здійснюється за документами, що надаються позичальником, та шляхом проведення перевірок на місцях.
Позичальник повинен надати банку протягом двох місяців від дати отримання кредиту на придбання об'єкта нерухомості документи, що підтверджують право власності на придбане майно.
До отримання кожної наступної суми за кредитом на будівництво або реконструкцію об'єкта нерухомості позичальник надає банку звіт про використання попередньої отриманої суми з пред'явленням виправдувальних документів: рахунків, накладних, квитанцій, чеків організацій, що торгують, договорів підряду та актів здачі-приймання виконаних робіт і т.д. .
Перевірки на місцях здійснюються кредитними працівниками банку, а у разі потреби — із залученням інших фахівців із оплатою за рахунок банку. Перевірка визначає відповідність будинків, що будуються, затвердженим проектам, наявність невитрачених будівельних матеріалів, відповідність фактично виконаних обсягів робіт обсягу, зазначеному у звітах про витрати коштів за кредитом.
Перевірка здійснюється відповідно до графіка виконання основних етапів робіт з будівництва чи реконструкції об'єкта.
Проведення перевірки оформляється актом, який підписують перевіряючий працівник банку та позичальник.
Бухгалтер одночасно з віднесенням на рахунки прострочених позичок та відсотків не внесених у строк сум складає перелік прострочених платежів за всіма чинними кредитними договорами та передає його кредитному працівникові.
Кредитний працівник того ж дня маєвжити заходів щодо погашення заборгованості позичальниками або їх поручителями. Поручителям надсилається письмове повідомлення про невиконання позичальником зобов'язань із пропозицією зробити сплату.
У разі невнесення платежів позичальником та його поручителями кредитний працівник залучає юридичний відділ та службу безпеки для підготовки позову до суду.
У разі порушення позичальником умов кредитного договору, кредитний відділ може винести на розгляд кредитного комітету, за рішенням якого було надано кредит, питання про розірвання банком кредитного договору в односторонньому порядку.
При прийнятті кредитним комітетом рішення про розірвання договору кредитний працівник надсилає позичальнику повідомлення.
У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить до бази даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника та поручителів: про порушення позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладання додаткової угоди до договору поруки у зв'язку з підвищенням процентної ставки за кредитним договором тощо.
При зміні постійного місця проживання (прописки, реєстрації) позичальник може звернутися до банку, який видав кредит, або установу ОщадЦП України за новим місцем проживання із заявою про переведення його заборгованості за кредитним договором до установи банку за новим місцем проживання.
Одночасно із заявою позичальник пред'являє кредитному інспектору паспорт (посвідчення особи та довідку про прописку). З паспорта (довідки) знімається ксерокопія, де інспектор робить відмітку «копія вірна» за своїм підписом.
У разі звернення позичальника до установи банку за новим місцем проживання:
• керівник установи (інша уповноважена особа) зобов'язаний протягомдвох робочих днів розглянути заяву та направити до установи банку, що видала кредит, письмовий запит на переведення заборгованості з додатком копії заяви позичальника;
• установа банку, яка видала кредит, протягом п'яти робочих днів від дати отримання запиту надсилає пакет документів установі за новим місцем проживання позичальника.
У разі звернення позичальника до установи банку, яка видала кредит установу банку протягом п'яти робочих днів від дати прийняття заяви, направляє пакет документів установі за новим місцем проживання позичальника.
Пакет документів, що передаються банком установі за новим місцем проживання позичальника, включає:
• кредитний договір та графік погашення кредиту – в одному примірнику;
• договори застави та поруки – в одному примірнику;
• витяг з особового рахунку, в т.ч. за простроченими сумами за основним боргом та відсотками, за підписами керівника банку (іншої уповноваженої особи) та головного бухгалтера, скріпленими печаткою;
• копії інших документів кредитної справи.
Якщо позичальник звернувся із заявою до банку, який видав кредит, то в пакет документів, що передаються, також входять копія його заяви та копія паспорта (довідки про прописку).
Пакет документів супроводжується листом із зазначенням суми, що підлягає перерахуванню, за підписом керівника банку чи іншої уповноваженої особи. Пересилання пакета документів провадиться фельд'єгерським зв'язком або спецзв'язком.
Порядок переказу заборгованості наступний.
У банку, який видав кредит, кредитний працівник на підставі заяви позичальника або запиту установи ОщадЦП Україна за новим місцем проживання позичальника (залежно від того, де позичальник подав заяву) складає вимогу на вилучення кредитних документівз відділу касових операцій за підписом керівника банку чи іншої уповноваженої особи.
Після передачі документів у встановленому порядку з відділу касових операцій до кредитуючого підрозділу кредитний працівник:
- формує та відправляє пакет документів до установи банку за новим місцем проживання позичальника;
- робить відмітку про надсилання пакета документів у журналі реєстрації кредитних договорів.
При надходженні коштів від установи, яка приймає заборгованість, бухгалтер:
• спрямовує їх на погашення поточної та простроченої заборгованості за основним боргом;
• повідомляє кредитуючому підрозділу службовою запискою про списання заборгованості з балансу;
• робить у картці особового рахунку запис про передачу залишку заборгованості на баланс установи банку (зазначає якого) і засвідчує цей запис підписом.
Далі кредитний працівник:
• складає розпорядження бухгалтерії за підписом керівника банку про списання зворотними бухгалтерськими проводками прострочених відсотків;
• після отримання від приймаючої заборгованості установи банку повідомлення про прийняття документів готує кредитну справу до передачі до архіву;
• вносить інформацію про передачу заборгованості до бази даних;
• робить відмітку про закриття рахунку у журналі реєстрації кредитних договорів.
В установі ОщадЦП РФ, що приймає заборгованість, кредитний інспектор з отримання пакета документів із установи банку, що видала кредит:
• перевіряє правильність оформлення переданих документів та їхню повноту;
• не пізніше наступного робочого дня після отримання пакета документів:
- направляє до банку-відправника відповідне повідомлення;
- реєструє кредитний договір у журналі реєстраціїкредитних договорів;
- спрямовує розпорядження бухгалтерії за підписом керівника банку про відкриття позичкового рахунку (і рахунки простроченої позички за необхідності) та перераховує суму заборгованості установі, яка передає цю заборгованість. До розпорядження додаються кредитний договір, копії термінових зобов'язань та витяг з особового рахунку.
• здійснює перерахування коштів;
• відбиває суму прострочених відсотків на рахунку прострочених відсотків;
• заповнює картку особового рахунку та повертає кредитний договір до кредитуючого підрозділу.
Після цього кредитний працівник:
• формує кредитну справу з документів, переданих установою банку, що видала кредит, заяви позичальника про переказ заборгованості, копії паспорта позичальника (довідки про прописку), листування з установою, що видала кредит. Основні кредитні документи (кредитний договір, графік погашення кредиту, договори застави, поруки, термінові зобов'язання, страхові поліси) поміщаються у кредитну справу у копіях;
• вносить відповідну інформацію до бази даних індивідуальних позичальників;
• складає розпорядження за підписом керівника банку (або іншої уповноваженої особи) та головного бухгалтера для передачі перших екземплярів кредитних документів (кредитний договір, графік погашення кредиту, термінове зобов'язання, договори застави та поруки, страхові поліси) до відділу касових операцій встановленим порядком. У разі смерті позичальника банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії у письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцю заповіту, або заяву нотаріальної контори за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкового майна. Претензії висуваютьсянезалежно від терміну відповідних вимог.
У разі смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поруки та застави.