Кредит за пластиковою карткою

Статті на тему

Донедавна кредитні картки були доступні лише дуже вузькому колу осіб. Але сьогодні, довівши свою платоспроможність, будь-який бажаючий може придбати справжню кредитну картку і за необхідності використовувати банківські кошти для фінансування своїх поточних витрат. Як це зробити?

Використовуйте покрокові посібники:

Карти бувають різні

Випущені банками пластикові картки поділяються на дебетові, кредитні та суміщені. Дебетові карти дозволяють витрачати лише ті кошти, які є на рахунку. Кредитна карта дозволяє брати гроші у банку в борг. За допомогою суміщеної картки можна як витрачати власні кошти, так і кредитуватися у банку, коли ці кошти закінчаться. Ще недавно кредитні картки були доступні лише керівним співробітникам підприємств (наприклад, фінансовим директорам великих компаній), за яких перед банком доручалися їхні фірми, або елітним клієнтам, з якими банки укладали особливі угоди. З 2001 року банки "Український Стандарт", ДельтаБанк, Український Банк Розвитку, ІМПЕКСБАНК та деякі інші (див. таблицю на с. 93) почали активно видавати кредитні картки. Зараз таку картку може отримати будь-яка людина, яка має високий та стабільний дохід.

Ми обираємо, нас обирають

Перш ніж почати пошук найвигідніших умов отримання кредитної картки, з'ясуйте, чи не випускає такі картки банк, в якому у вас є особистий рахунок або депозит. Багато банків, наприклад "АВАНГАРД", "УралСиб", "ЦентроКредит", видають кредитні картки лише своїм клієнтам. У цьому випадку від потенційного позичальника, як правило, потрібна лише заява та документ, що засвідчує особу.

Якщо ви не зберігаєте гроші в банку або умови отримання кредитної картки"Вашому" банку вас не влаштовують, можна спробувати знайти вигідніші пропозиції. При виборі банку слід звернути особливу увагу на умови надання кредиту за карткою: відсоткову ставку за позикою, розмір обов'язкового щомісячного платежу та максимальний розмір кредиту (він може бути фіксованим або залежати від розміру заробітної плати). Зазвичай українські банки не кредитують клієнтів на суму понад 5000 дол. США. Однак якщо ви претендуєте на те, щоб стати власником елітної картки, наприклад VISA Gold, кредитний ліміт може обговорюватися спеціально. Важливим є також розмір суми, яку можна зняти протягом одного дня. У ДельтаБанку, наприклад, вона становить 3000 дол. США за картками VISA Electron та VISA Classic.

Довідка

Усі банківські картки поділяються на локальні, українські та міжнародні.

Локальні карти видають регіональні банки. Такі карти мають ходіння лише в межах міста, області чи кількох регіонів.

Дія карток українських платіжних систем, таких як STB, Union Card, "Золота Корона", ACCORD, обмежується територією України або в кращому разі СНД. Підприємства часто використовують такі картки для видачі зарплати, оскільки вони недорогі в обслуговуванні.

VISA Electron та Cirrus Maestro;
VISA Classic та Eurocard/MasterCard Mass;
VISA Business та Eurocard/MasterCard Business;
VISA Gold та Eurocard/MasterCard Gold;
VISA Platinum та Eurocard/MasterCard Platinum.

Сьогодні картки міжнародних платіжних систем приймаються до оплати у більшості країн світу практично без обмежень незалежно від того, яким банком вони випущені – українською чи іноземною.

Зверніть також увагу на додаткові бонуси,що надаються банком своїм клієнтам. Так, при використанні суміщеної картки деякі банки нараховують відсоток на залишок на картковому рахунку. Така "благодійність" властива, наприклад, банку "Український Стандарт" (5% річних) та ІМПЕКСБАНКу (7% річних при залишку понад 1000 дол. США).

Крім того, багато банків проводять так звані ко-брендингові програми, тобто програми бонусів та знижок, що надаються спільно з популярними продавцями товарів та послуг. Наприклад, користувачі карток VISA та Eurocard/MasterCard, емітованих "Райффайзенбанк Австрія", мають 10-відсоткову знижку в компанії "Ренесанс-Страхування" та при бронюванні автомашин у компанії AVIS. А власники кредитних карток "Аерофлот-MasterCard" банку "Український Стандарт" можуть застосовувати їх як накопичувальні бонусні картки при користуванні послугами авіакомпанії "Аерофлот". У разі накопичення певної кількості бонусів на рахунку клієнт отримує право на безкоштовний переліт.

На рішення про видачу кредитної картки будуть впливати й інші фактори: рівень освіти та стаж безперервної роботи на останньому робочому місці, наявність утриманців у сім'ї та навіть існуючі борги та судимості. Проте головним критерієм все ж таки залишається підтверджений рівень доходу.

Як отримати кредитну картку

Для отримання кредитної картки необхідно заповнити заяву (анкету) встановленої форми. Багато банків публікують анкети на своїх сайтах, звідки заповнені екземпляри автоматично надсилаються до кредитного відділу.

Після того, як заява потрапить у кредитний відділ і буде розглянута фахівцями банку, вам надішлють письмове повідомлення про те, чи банк готовий розглядати вашу кандидатуру як позичальника. Вас попросять з'явитися до банку з документами, що засвідчують особу, таіншими паперами, що підтверджують відомості, зазначені в анкеті.

На підставі цих документів банк винесе рішення про видачу кредитної картки та визначить максимальний розмір кредитної лінії. Після цього необхідно сплатити послуги з відкриття карткового рахунку та виготовлення картки (від 5 дол. США залежно від типу картки та умов банку), і через кілька днів кредитка буде у вашому гаманці.

Як користуватися кредитною карткою

Оплачувати покупки і знімати гроші в банкоматі за допомогою кредитної картки можна так само, як і зі звичайної дебетової картки. Тільки пам'ятайте, що кошти, зняті з кредитки, беруться в борг, а значить, за ними доведеться платити відсотки.

Протягом першого місяця після зняття грошей з рахунку плата за кредит невелика і становить 10-18% річних за валютним кредитом та 20-40% - за карбованцевим. З другого по одинадцятий місяць вона збільшується приблизно в півтора рази, а після одинадцятого місяця використання кредиту стає ще вищим (див. таблицю на с. 93).

Інші українські банки поки що остерігаються використовувати grace-period через особливості українського податкового законодавства: кредит за ставкою нижче 3/4 ставки рефінансування в рублях і 9% у валюті визнається доходом і оподатковується за ставкою 35% (ст. 224 НК РФ). Зрозуміло, сплачувати цей податок ні банк, ні клієнт не хочуть. Але фахівці українського Банку Розвитку вважають, що кредит за карткою - це користування не "кредитом банку", а "позиковими коштами", отже, вигода від користування кредитною карткою відноситься до "інших доходів" та оподатковується на доходи за звичайною ставкою, що дорівнює 13 %.

Щомісяця банк надсилає клієнту виписки про стан рахунку, де вказуються розмір боргу, накопичений відсоток по ньому, а також сума,яку необхідно сплатити у поточному місяці (залежно від банку вона становить 10-25% від суми боргу). Зробити це можна грошовим переказом, перерахуванням з рахунку на рахунок або готівкою у будь-якому відділенні банку.

Після того, як частина боргу сплачена, ви знову можете брати кредит до повного вичерпання кредитного ліміту. Щоправда, відсотки на витрачену, але неоплачену суму, як і раніше, нараховуватимуться. Таким чином, якщо ви не впевнені в тому, що зможете сплатити борг досить швидко (наприклад, при покупці машини), карту краще не використовувати. Інакше за деякий час негативний залишок на картковому рахунку почне швидко збільшуватися.

Отже, можна констатувати, що Україна дедалі більше наближається до цивілізованої спільноти, де розрахунки за допомогою кредитки давно стали звичною справою. І все ж ступінь консервативності багатьох українських громадян досить великий, тому оплата готівкою ще довгий час буде для нас найбільш звичною формою розрахунків. Звичною, але вже далеко не єдиною.

Під час підготовки статті використані матеріали компаніїCredcard (www.credcard.ru)

Методичні рекомендації щодо управління фінансами компанії