Нагріємося на охолодженні
Період охолодження, що дозволяє споживачеві відмовитися від нав'язаної страховки та повернути гроші, не працює у колективних договорах страхування життя кредитних позичальників, виявив Банки.ру. За оцінками експертів, за такими договорами застраховано до 50% позичальників.
Юрлицям неможливо охолонути
Як з'ясувалося, така практика є абсолютно законною. Справа в тому, що вказівка Банку України про період охолодження, яка придумана для боротьби з нав'язаними послугами та зобов'язує страховиків повністю повертати гроші при відмові від добровільного страхування протягом п'яти днів, регулює відносини страховика лише з фізичними особами.
У прес-службі Пошта Банку повідомили, що цю проблему клієнта вже вирішено: «Ми завжди йдемо назустріч клієнтам і розглядаємо всі відгуки та звернення в індивідуальному порядку. Банк вирішив повернути позичальнику вартість страховки у зв'язку з відмовою від її використання».
Колективні договори в банкострахування найчастіше застосовуються для страхування життя та здоров'я позичальників, у страхуванні заставного майна таких схем практично немає, розповідає експерт страхового ринку. Суть таких договорів у тому, що банк купує у страховика страховий захист одразу на портфель своїх позичальників. Кожен позичальник не укладає окремий договір із страховиком, а платить банку за підключення до програми страхування (і стає застрахованим). За аналогічною схемою зазвичай укладаються договори корпоративного ДМС — страхувальником виступає юрособа-роботодавець, а працівники є застрахованими.
Альтернатива колективним — індивідуальні страховки: коли договір укладається між страховиком та клієнтом, банк у цьому випадку виступає лише як агент, який передає поліс (і бере, звичайно ж,свою комісію). Для самого позичальника умови колективних та індивідуальних страховок, як правило, не дуже відрізняються, плата за послугу — можна порівняти, розповідає експерт страхового ринку. Різниця для клієнта — лише можливість скористатися періодом охолодження.
Колективні договори страхування життя дозволяють банкам завуалювати реальну вартість страхової послуги, упевнений керівник громадської організації «Фінспоживспілка» Віктор Майданюк.
Як правило, позичальник підписує заяву на приєднання до програми на 1-2 сторінках, до неї додаються умови страхування (8-10 сторінок дрібним текстом), в яких ще є посилання на тарифи та правила страхування. Розібратися непідготовленому споживачеві дуже складно», – розповідає він.
За оцінками «Фінспоживспілки», частка колективних договорів на ринку страхування позичальників становить 30—50%. Начальник відділу страхових продуктів ВТБ 24 Дмитро Ремнєв оцінює співвідношення індивідуальних та колективних договорів як 50/50.
Умовно-добровільна послуга
За законом, споживач не зобов'язаний підключатися до програми або укладати індивідуальний договір з тією страховою компанією, яку йому пропонує банк, пояснює Віктор Майданюк, але на практиці реальну можливість вибору клієнту надають одиничні банки.
Обов'язковим для оформлення кредиту є лише страхування предмета застави в іпотеці. Страхування життя — згідно із законом, справа суворо добровільна (інша справа, що від наявності страховки може залежати відсоткова ставка за кредитом).
«Обов'язок банку укладати договори колективного страхування позичальників із кількома страховими організаціями, на думку ФАС України, відсутній. У той же час колективне страхування не повинно бути нав'язане позичальникам банку, тавони повинні мати можливість вибору: погодитись чи відмовитися від підключення до цього договору», — йдеться у листі ФАС.
Показову в цьому сенсі справу розглядало управління ФАС у Санкт-Петербурзі наприкінці 2011 року. Декілька позичальників поскаржилися на дії КБ «Ренесанс Капітал», який, на думку заявників, нав'язував їм невигідні умови колективного договору з компанією «Ренесанс страхування». Наприклад, як випливає з матеріалів УФАС, сума одного з кредитів склала 539920 рублів, а на руки позичальник отримав 397 тис. рублів. При цьому комісія банку за підключення до програми страхування склала 142920 рублів, а одноразова страхова премія - 3420 рублів.
«При цьому у разі, якби позичальники самостійно застрахували своє життя та здоров'я у страховій компанії, то вони сплатили б лише страхову премію, що набагато вигідніше для позичальника, — констатують в УФАС. — І навпаки, підключення позичальників до колективного страхування пов'язане для них із витратами на сплату комісійної винагороди банку, який суттєво перевищує розмір страхових премій».
Крім того, комісія дійшла висновку, що конкретна послуга була саме нав'язана позичальникам. З форми заяви про підключення до програми колективного страхування не випливало, що позичальник обізнаний, що відмова від послуги не вплине на рішення про видачу кредиту, вирішила УФАС. У діях банку та страхової компанії УФАС угледіла обмеження конкуренції та винесла їм припис про припинення таких дій.
Віктор Майданюк із «Фінспоживспілки» зазначає, що клієнт має право купити страховку «на стороні» — у компанії на власний вибір. «Але потрібно розуміти, що банк ставитиметься до такого альтернативного договору прискіпливо і може його за формальними ознаками.забракувати. Банк зі свого боку має право пред'являти до страхових договорів певні умови», — розповідає експерт.
Дух закону проти букви
Насправді з більшості колективних договорів страхування життя період охолодження діє, підтверджують страховики. З опитаних Банки.ру великих компаній таке є тільки в «Сбербанк страхування життя».
Період охолодження в компанії існує вже більше двох років і становить 14 днів - для будь-яких типів договорів, включаючи колективні, розповів генеральний директор страховика Максим Чернін.
Якщо позичальник підключився до програми колективного страхування, а потім від неї відмовився, страховик теоретично може повернути частину страхового внеску, зазначає офіційний представник «АльфаСтрахування». «Але вирішення цього питання завжди лежить у рамках взаємовідносин між страховиком та страхувальником», — каже він, зазначаючи, що таке частіше буває за індивідуальних договорів, ніж за колективних.
У «СОГАЗі» як такого періоду охолодження за колективного договору немає, але більшість таких договорів передбачають можливість повернення сплаченої страхової премії, розповідає начальник управління страхування іпотечного кредитування, майна фізосіб Ганна Сорокіна. «Для цього клієнту необхідно написати заяву до банку, який, у свою чергу, направить страховику заяву про виключення застрахованої особи зі списку застрахованих. Повернення оплаченої премії за короткий термін дії страхового захисту здійснюється клієнту або банку залежно від умов договору», — розповідає вона.
У «Ренесанс-Життя» період охолодження існує лише за індивідуальними договорами, але за колективними кількість застрахованих не перевищує 1—2% від загальногочисла клієнтів-позичальників, зазначили у компанії.
Банки також вирішують це питання по-різному. У ВТБ 24 клієнти страхують помісячно, і клієнт може відмовитися від страховки будь-якої миті, плата за попередній місяць не повертається, розповів Дмитро Ремнєв. У банку за колективними договорами застраховано близько 20% позичальників, повідомив він.
У Московському Кредитному Банку плату за приєднання до колективних договорів повертають пропорційно до строку дії страховки, що не минув, розповіла начальник управління по роботі з партнерами Олена Ушкова. Вона зазначила, що до цього моменту банк повністю уникнув практики договорів колективного страхування до індивідуальних, де банк виступає агентом, — через переваги обліку комісійного доходу при агентській схемі. У той же час вона вказала, що агентська схема має свої недоліки: банк у цьому випадку не є стороною угоди і вигодонабувачем за договором. "Це ускладнює процес врегулювання збитків, а також знижує ймовірність того, що виплату за страховою подією буде спрямовано вигодонабувачем саме на погашення боргу перед банком", - пояснила експерт.
«Під зміни мають бути незадоволені»
За словами Віктора Майданюка з «Фінспоживспілки», договори, що обмежують права споживача, можуть бути опротестовані в суді. Для цього потрібно перед підписанням договору показати його юристам чи відповідним громадським організаціям. Однак, якщо споживач добровільно приєднався до програми, а далі намагається це оскаржити, тут шанси в суді будуть невеликі, попереджає Катерина Ільїна з «А2».
«Ми розраховуємо, що Банк України зверне увагу на застосування колективної схеми і за аналогією з індивідуальною страховкою зумовить необхідність запровадження додаткових пунктів,захищають права позичальника», — підсумовують у «Фінспоживспілці».
Директор департаменту страхового ринку Банку України Ігор Жук зазначає, що запровадження періоду охолодження за колективними договорами страхування позичальників — «тема майбутніх змін». "Під ці зміни має бути база: проблема, скарги, незадоволені", - пояснює він.