Накопичувальне страхування життя, фінансова подушка та план фінансового захисту.
Що таке план фінансового захисту та для чого він потрібен? Розглянемо на прикладі.
Проаналізуємо таке поняття як рівень життя будь-якої людини з погляду витрат, які вона здійснює: оплата житла, транспорт, мобільний зв'язок, інтернет, розваги, харчування, одяг, взуття тощо.
Припустимо, людина просто залишилася без роботи. За рахунок яких коштів можна протриматись? Напевно, є якісь накопичення, можна позичати гроші у друзів та знайомих. Але цього вистачить лише невеликий час. У будь-якому випадку доведеться «затягнути пояс» і скоротити витрати, втративши колишній комфорт.
Риторичне питання: хто на 100% захищений від такого? Ніхто. У такому разі, чи було б актуальним мати фінансовий резерв, який дозволить спокійно пережити непередбачені обставини досить тривалий час? Будь-яка розсудлива людина відповість «Так». Саме тому при складанні особистого фінансового плану ми передбачаємо у ньому фінансовий захист. Що вона включає?
1. Забезпечення свого майбутнього – керування пенсійними накопиченнями.
2. Захист своєї сім'ї від непередбачених обставин – страхування життя та здоров'я.
3. Захист від непередбачених фінансових проблем – фінансовий резерв (ліквідний резерв) на банківському рахунку.
Ці три елементи забезпечують фундамент нашого фінансового благополуччя. Розглянемо кожен окремо.
Фінансова подушка безпеки – запорука спокою!
Крім самостійного формування капіталу ми маємо можливість правильно розпорядитися тими грошима, які відраховує за нас роботодавець у накопичувальну частину пенсії. До кожних 10 000 рублів, які Ви офіційно отримуєте як заробітну плату, додатково 600 рублів йде на накопичувальну частину щомісяця. Т.ч., при середній зарплаті в 30 000 рублів за 12 місяців сума сягає 21 600 рублів.
За замовчуванням ці гроші керуються Зовнішекономбанком – державною керуючою компанією. Він розміщує їх у дуже надійних фінансових інструментах. Прибутковість за цими вкладеннями становить середньому 4-6 % на рік.
Будь-якій людині надано можливість перевести свою накопичувальну частину до недержавного пенсійного фонду або приватної компанії, що управляє, і отримувати дохідність у середньому в розмірі 10-12 % на рік. Можна збільшити розмір майбутньої пенсії у 2-4 рази, не вкладаючи жодної копійки грошей.
Якщо ж скористатися зобов'язанням держави доплачувати Вам по 1 000 рублів на кожну Вашу 1 000 (але не більше 12 000 рублів на рік), яка добровільно перераховується у накопичувальну частину протягом 10 років, то розмір пенсії збільшиться ще більше. Це добре видно на графіку.
Приклад плану фінансового захисту із накопиченим резервом (подушкою безпеки)
У прикладі взято працівника 25-ти років із зарплатою 25 000 руб. на місяць, що становить 300 000 рублів на рік, Щорічні відрахування на накопичувальну частину дорівнюють 17280. Розмір добровільних страхових внесків 500 рублів на місяць.
Для того, щоб змінити розмір майбутньої пенсії, від нас потрібно лише дві дії: перевести накопичувальну частину до недержавного пенсійного фонду та взяти участь у програмі співфінансування.
Фінансовий захист - страхування
Перейдемо до другої частини плану фінансового захисту – страхування життя та здоров'я. Ризиковий варіант страхування знайомий багатьом людям ще з радянських часів або за аналогією зі страхуванням автомобілів. Оплачується річний внесок, наприклад, 6 000 рублів, і покупець застрахований на 700 000 рублів протягом року. Наприкінці строку внески не повертаються.
Інакше працює накопичувальне страхування життя. Терміни таких програм – від 5 років і від (на вибір клієнта), тобто. вони довгострокові. Внески клієнтів не згоряють, а накопичуються. Страхова компанія управляє цими грошима, тому ними нараховуються гарантовані 3-4 % річних і додатковий відсоток залежно від результатів управління. Наприкінці терміну дії програми сума внесків разом із відсотками виплачується застрахованій особі. Принадність накопичувального страхування в тому, що вже після першого платежу діє захист у повному розмірі.
Накопичувальне страхування життя
Є скептики, які вважають накопичувальне страхування життя неефективним інструментом через низьку дохідність. Але, по-перше, збільшення капіталу не єдина мета, є ще потреба у фінансовому захисті. По-по-друге, у Вашому портфелі інвестицій мають бути різні фінансові інструменти з різним рівнем ризику. Тому накопичувальне страхування життя слід як частина консервативних інвестицій.
Цей фінансовий інструмент дуже поширений у розвинених країнах, на відміну від України. Про це свідчать дані щодо середньодушових витрат на страхування життя та здоров'я, наведені нижче:
Фінансовий захист, страхування життя – стабільні інструменти без великого прибутку
У страхування життя та здоров'я є дуже багато нюансів, які потребують окремого розгляду. Нині нам важливо було зрозуміти суть цього фінансового продукту. Деталі необхідно вивчати глибше.
Користуватися грошима з резерву варто лише у необхідних ситуаціях. Це має бути недоторканний запас, що забезпечує впевненість у завтрашньому дні. Поки Ви не користуєтеся ним, можна покласти його на депозит, щоб компенсувати хоча б частину інфляції. Але не потрібно намагатися на ньому заробити, обираючи невеликі банки, які пропонують високі відсоткові ставки за вкладами. Заробляти потрібно в інших фінансових інструментах. Тут важливіше надійність і ліквідність грошей, тобто. можливість будь-якої миті ними скористатися.
План фінансового захисту
Після того, як у Вас будуть виконані всі три пункти плану фінансового захисту, можна спокійно переходити до досягнення цілей та збільшення надлишків грошей в інвестиційних інструментах. Благо,надійний фундамент для цього ви заклали.
Більше про фінансовий захист, страхування та сімейний бюджет ви можете дізнатися у розділі «продукти» на головній сторінці цього сайту.