Ощадні банки промислово розвинених країн Перші ощадні банки як самостійні
Перші ощадні банки як самостійні кредитні установи виникли наприкінці XVIII – на початку XIX ст. у Німеччині та Великій Британії. Згодом ощадні банки набули розвитку у Франції, Укаїни та інших країнах.
На ранніх етапах розвитку ці установи займалися акумуляцією заощаджень незаможних верств населення. Але поступово коло їхніх операцій розширювалося. Вони ставали, власне, універсальними банками, виконують функції комерційних банків. Це зумовлювало посилення конкурентної боротьби ощадних банків коїться з іншими кредитними установами коштом населення як джерело капіталів.
Нині сфера операцій ощадних банків є досить широкою. Вона включає депозитні, кредитні, інвестиційні, валютні та інші операції. Працюють банки з широкою клієнтурою - як із приватними вкладниками, і торгово- промисловими компаніями, банками, іншими кредитними установами і державою.
Німеччина. Значного розвитку ощадні банки отримали цій країні, де вони називаються ощадними касами. Їх налічується понад 700 із 17 тис. відділень. Центральним органом державних ощадних кас є 12 жироцентрів (земельних банків).
Вищою ланкою, що очолює всю систему ощадних кас та жироцентрів, є Німецький комунальний банк.
Ощадні каси з'явилися з позикових та ощадних сос XVIII ст. Їхнє завдання полягало у захисті бідних від лихварства та фінансової експлуатації. Зі заощаджень робітників, емесленників і селян вони отримували дешеві кредити. На початку ХІХ ст. з цих допоміжних установ виникли збіжні каси у містах. Завдання, що виконуються ощадними касами в минулому,збереглися й сьогодні. Хоча продуктивність і масштаби ощадних кас і жироцентрів значно зросли, проте їхнє головне завдання, як і раніше, полягає в тому, щоб надавати всім верствам населення, а також економіці великий обсяг дешевих кредитних ресурсів.
Операції ощадних кас зводяться до наступного:
• пасивні операції (ощадкаса - позичальник) - вклади до запитання, ощадні вклади, строкові вклади, обов'язкова щодо кредитних установ, ощадні сертифікати, облігації ощадних кас;
активні операції (ощадкаса - кредитор) - кредити з нерухомості, промислові кредити, споживчі кредити (контокорентні кредити, облікові, рамбурсні, ломбардні, еедити за порукою, консорціальні кредити), муніци-іа/іальні кредити, забезпечення ліквідності (кредити ,
Ощадні каси надають послуги з торгівлі цінними 5умагами (купівлі/продажу), управлінню майном з повчання клієнтів, надають позички на будівництво під гнучкі та тверді відсотки.
Жироцентри (земельні банки) створені в кожному територіальному районі (землі), спільно з ощадкасами вони ведуть око 40 млн жирорахунків приватних клієнтів. Перевагами жирорахунку, який зазвичай ведеться як лицьовий (або рахунок заробітної тати), є довгострокові та інкасові перекази, оборот згорочок, що особливо виправдовується при поїздках за кордон одержанні грошей за допомогою картки через банкомати, єврочеків або карток ощадних кас.
При обслуговуванні жирорахунків юридичних осіб, підприємств за взаємними розрахунками, розрахунково-касовими операціями перед-ірінімате/ією здійснюються послуги з виплати заробітної плати та окладів, міжнародний платіжний оборот за допомогою системи СВІФТ,надання кредитів на придбання засобів виробництва, інвестиційних позичок. Жироцентри (земельні банки) надають підприємцям кошти шляхом випуску боргових зобов'язань чи участі у консорціумі з фінансування, і навіть у формі факторингу та лізингу. C по-
потужністю факторингу та лізингу підприємці отримують можливість використовувати дорогі товари та техніку без ризику для власного капіталу та відповідних високих процентних ставок. Через компанії пайової участі жироцентри (земельні банки) надають підприємствам недостатній власний капітал як «приховану участь».
Ощадні каси та жироцентри (земельні банки) купують та продають для своїх клієнтів акції, цінні папери з твердими відсотками, заставні листи, федеральні казначейські зобов'язання, комунальні облігації та ін.
Франція. Тут ощадні каси були жорстко зорієнтовані державного бюджету. До 60-х років XX ст. залучення коштів у банківські термінові рахунки мало здійснювалося, оскільки держава призначало з них набагато нижчі ставки, ніж із бонам казначейства з прогресивним відсотком, доходи якими були ще й звільнено від податку. Відкривати ощадні рахунки дозволялося лише ощадкасам, які були зобов'язані передавати зібрані кошти казначейству. Значну частину депозитів до запитання на чекових та поточних рахунках банків також наказувалося вкладати у казначейські бони за поточним рахунком.
Причини монополізації кредитних ресурсів державою мови у Франції пов'язані з повоєнною розрухою. За великого дефіциту держбюджету потрібно, щоб інвестиційні програми, наскільки це можливо, фінансувалися кредитом. Оскільки надзвичайні масштаби та терміни інвестицій створювалиДля французьких банків на той час неприйнятний ризик, а фінансовий ринок був паралізований розоренням країни, то держава взяла він роль кредитора. Тому одержавлення ощадної системи на початку повоєнного періоду стало неминучим.
В результаті періодичних спалахів інфляції в наступні роки відбувалося сильне падіння суми депозитів в ощадкасах, що пояснювалося відтоком коштів у золото, угоди з яким було дозволено. Після кожного такого спалаху відновлювалося швидке зростання вкладів у ощадкасах без змін умов щодо них. З цього періоду розпочався тривалий процес переходу від вимушеного заощадження до вільного. Зміна поведінки ощадників та пожвавлення біржового ринку призвели до появи у Франції цінних паперів з індексованим доходом чи капіталом. На початку 50-х років на них припадало понад третину річних емісій облігацій.
У наступне десятиліття французьку економіку жорстко регулювала держава. Влада майже не дозволяла банкам
відкривати нові осередки. Продовжували діяти норми, які зобов'язували страховим компаніям в обов'язок вкладати не менше 50% технічних резервів у держоблігації та обмежували їх позичкову діяльність іпотечним кредитом. У ощадкасах вперше було введено книжки з рахунками житлових заощаджень. За ними вкладники могли отримати позички на купівлю житла після мінімального періоду накопичення коштів. З огляду на гостроту житлової кризи держава фінансувала індексацію вкладів. Однак до середини 60-х років житлові заощадження не набули широкого розвитку, оскільки було встановлено дуже низький одиничний розмір вкладів і позик, оскільки інакше індексація була б непосильною для держбюджету.
У 60-х роках інтенсивно йшов процес відкриття французької економіки назовні. Цепередбачало адаптацію її структур до світових стандартів. З середини десятиліття дохід за держпозиками став оподатковуватись не нижче, ніж за приватними.
Наприкінці 60-х склалася система житлових заощаджень, що у банках і ощадкасах досі. Вона розрахована на клієнтуру зі скромним достатком і субсидується державою шляхом виплати премії заощаджувачу, який назбирав у строк необхідну суму. Залежно від своїх можливостей клієнт може вибрати одне із двох типів договору: книжку чи план житлових заощаджень. При однаковій величині накопичень розмір позички становив для книжки 50% до накопиченого, а плану - 150% (зараз цифри майже, самі). Але за планом необхідно щороку вносити велику суму, яка блокується на рахунку до закінчення контракту. Книга хоче право забирати раніше внесене, крім невеликого залишку, обумовленого у контракті. Фінансова установа зацікавлена у більшій іммобілізації заощаджень і платить за планом більший відсоток, ніж у книжці. Відсоток за позикою фіксується на низькому рівні, щоб краще покрити витрати установи. У 60-х роках позику давали терміном
15 років. Мінімальний термін накопичення за планом становив 4 роки, а за книжкою - 18 місяців. Тепер ці межі не фіксуються, що розширює для заощаджувача вибір варіантів.
Особливе становище Національного центру ощадних кас пояснюється специфікою його діяльності. Він займається фінансовими операціями, крім управління резервним фондом. Його призначення зводиться до наступного: представлення інтересів ощадкас у відносинах з казначейством, комерційними та іноземними банками, управління дочірніми компаніями та структурою ощадкас, контроль за діяльністю місцевих ощадкас.
Поряд із ощадкасами та жироцентрами в деякихкраїнах широкого поширення набули ощадні банки, зокрема довірчі ощадні, взаємно-ощадні та поштово-ощадні. Особливості їхньої діяльності полягають у тому, що всі вони контролюються державою, яка виступає за допомогою місцевої влади гарантом по операціях. Пасивні операції включають вклади, депозити та ін Активні представлені споживчими та іпотечними кредитами, купівлею корпоративних цінних паперів шляхом випуску кредитних карток. У деяких країнах значна частина ресурсів розміщена в державні цінні папери як найбільш надійні, хоч і менш прибуткові порівняно з корпоративними.
Велика Британія. Особливість ощадних банків Великобританії у тому, що основу становлять довірчі ощадні банки, які практикують відкриття численних рахунків населення і підприємств. Очолює їхню роботу Національний ощадний банк Великобританії, який працює через розгалужену мережу поштових відділень. Вони відкриваються прості та інвестиційні рахунки. Кошти розміщуються в урядові цінні бумаги.
Приватні особи та корпорації можуть набувати ощадні сертифікати, національні ощадні облігації, преміальні ощадні облігації, кошти яких передаються в казначейство.
США. На кшталт довірчих ощадних банків Великобританії у Сполучених Штатах виникли взаємно-ощадні банки. Їхня особливість полягає в тому, що вони не мають акціонерного капіталу. Спочатку внесений капітал повернули засновникам. Керують ними поради довірених осіб, які отримують винагороду. Ці банки є некомерційною організацією. Діяльність ощадбанків регулюється законодавством. Пасиви складаються із коштівдрібних вкладників на ощадні, інвестиційні рахунки, на процентному чековому рахунку (НАУ-рахунку). Активні операції взаємноощадних банків близькі до активних операцій комерційних банків. Ці банки також надають споживчі кредити, іпотечні позички, випускають кредитні картки, здійснюють вкладення акції та облігації корпорацій, державні цінних паперів і нерухомість. Прибуток є створення гарантованих фондів і виплати відсотків.
У місцевостях, де немає комерційних банків, широкого розвитку набули поштово-ощадні банки. Вони мають акціонерного капіталу, їх зобов'язання гарантовані державою. Ці банки акумулюють кошти населення через поштові відділення, роль яких обмежується прийомом та видачею коштів. Активи складаються з державних цінних паперів, а також із позичок населенню та підприємствам. Крім того, ці банки оплачують чеки, здійснюють перекази. Поштово-ощадні банки поширені у Фінляндії, Японії, Франції, Великій Британії, Індії та інших країнах.
У США набули широкого поширення ощадно-позичкові асоціації. Це різновид кредитних установ, що займаються акумуляцією заощаджень населення та довгостроковим кредитуванням покупок та будівництва житлових будинків. Вперше вони з'явилися у 1831 р. на зразок англійських будівельних товариств, а до 1890 р. діяли у всіх штатах.
Сьогодні такі асоціації є своєрідними кооперативами або мають статус компанії. Усі ощадно-позичкові асоціації зареєстровані як юридичні особи на федеральному або штатному рівні. Їхні операції носять локальний характер - діяльність обмежена районом у радіусі 100 миль.
Основу пасивних операцій становить залучення коштів населення на різні рахунки (ощадні,до запитання, з
попереднім повідомленням, сертифікатні, інвестиційні та ін.). Будь-який вкладник може бути пайовиком, більшість рахунків має статус паїв (до 80% пасивів), тобто. їх власники є членами ощадно-позичкових асоціацій і мають право голосу.
Активні операції представлені кредитуванням на тривалі терміни (до 25 років) житлового будівництва та купівлі будинків, як правило, за відсотковими ставками, що плавають.
Забезпеченням кредиту є іпотека. На початку 80-х на ощадні асоціації припадало близько половини іпотечного ринку країни.
В інших країнах ці операції виконують комерційні та іпотечні банки, спеціалізовані кредитно-фінансові установи: у Німеччині, наприклад, будівельно-ощадні каси — інститути, які обслуговують лише вкладників, у Канаді будівництво будинків кредитують довірливо-іпотечні компанії.
Ощадно-позичкові товариства - це установи кооперативного кредитування. Вони подібні до кредитних товариств. Відмінності стосуються лише сфер діяльності та норм організації ощадно-позичкових асоціацій. Кредити надаються лише своїм членам. Ощадно-позичкові асоціації мають свій власний капітал. Прибуток розподіляється між членами товариства. Подібні установи набули широкого поширення з середини XIX ст. в Україні та Німеччині.