Особисте страхування

Міністерство науки та освіти України

Університет Економіки та Управління

З дисципліни: «Страхування»

На тему: «Особисте страхування»

студентка 422 групи

Виникнення та розвиток особистого страхування. Сутність та значення

Особисте страхування виділяється як окрема велика галузь страхової діяльності, що забезпечує страховий захист громадян чи зміцнення досягнутого ними сімейного добробуту.

Особисте страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, її працездатності, здоров'ю.

Життя чи смерть як форма існування може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальним труднощам, з якими він або його спадкоємці можуть зіткнутися у разі інвалідності або смерті.

В особистому страхуванні не може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча завжди має існувати якийсь зв'язок між втратами, які може занести застрахований, та страховою сумою.

Страхові суми не є вартістю понесених матеріальних збитків або збитків, не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.

Необхідність особистого добровільного страхування визначається як ризикованим характером відтворення робочої сили, так і підвищенням ступеня ризику життя у зв'язку з урбанізацією, погіршенням довкілля, а також із зростанням частки людей похилого віку у загальній чисельності населення. Це ускладнює захист особистих інтересів громадян з боку держави та за її рахунок та передбачає формування захисних механізмів зарахунок перерозподілу індивідуальних доходів самих громадян.

Особисте страхування – дуже давній інститут. Історія особистого страхування сягає початку нашої ери. Ще в давній Індії утворювалися грошові фонди для благодійної мети, а у давніх іудеїв існували комунальні установи, що акумулюють кошти з метою взаємодопомоги. Аналогічні фонди створювалися у Римській імперії як колегій. З них надавалася фінансова допомога членам колегії у різних скрутних ситуаціях, у тому числі й для підтримки родичів померлого. Надалі діяльність таких колегій ускладнилася — вони почали виплачувати певну суму грошей не лише у разі смерті застрахованої особи, а й у разі її дожиття до певного віку. Причому ці виплати мали як разовий, так і регулярний характер. Регулярні виплати отримали назву ануїтетів.

У XVI-XVII століттях страхування життя ускладнилося, стало більш диференційованим. При визначенні схеми внесення внесків і виплат стали враховуватися вікові групи. Було розроблено таблиці смертності, з урахуванням яких і будувалися фінансові розрахунки. Однак зміст усіх фінансових проектів був той самий — людина вносила певну суму грошей одноразово або регулярними платежами, а після досягнення ним (або її дітьми) певного віку або у разі її смерті, йому чи його дітям виплачувалася певна сума одноразово чи регулярними платежами.

Така форма договору особистого страхування, як страхування від нещасних випадків та хвороб, почала розвиватися, перш за все, як захист інтересів працюючих за різних виробничих травм. У морському праві Вісбі 1541 була норма про обов'язкове для власника корабля страхування життя капітана від нещасного випадку наморе. У Голландській республіці 1665 р. існував табель винагороди за втрату різних частин тіла для найманого війська. Відмінності у страхових внесках залежно від професії вперше з'явилися у Німеччині. Німецькі страхові товариства ділили всі професії на 12 класів за ступенем небезпеки — до першого класу належали вчителі, а до дванадцятого працівники, які займаються виробленням вибухових речовин.

Здебільшого цей вид страхування використовувався різними професійними об'єднаннями працюючих. У Німеччині на початку XVIII століття зустрічалися союзи взаємодопомоги у разі перелому ноги чи руки. Оскільки спочатку найману працю було розвинено слабко, першими професійними об'єднаннями були цехові організації, гільдії, членами яких були ремісники, купці тощо., і страхування будувалося з урахуванням взаємності. З розвитком найманої праці з'явилися професійні спілки промислових робітників. Ці об'єднання стали створювати у собі страхові каси, спочатку лише захисту інтересів своїх членів, тобто. на засадах взаємного страхування.

Основний розвиток цей вид страхування отримав з кінця XVIII століття у зв'язку з тим, що в цей період наймані робітники вели активну боротьбу за свої права, в тому числі і за право на компенсацію при виробничій травмі та допомогу при тимчасовій непрацездатності. Цей вид страхування незабаром став обов'язковим і саме з нього веде свою історію все обов'язкове страхування. В Англії в 1880 р. було прийнято Акт про громадянську відповідальність підприємців, у Німеччині в 1871 р. було прийнято імперський Закон про цивільну відповідальність роботодавців.

Класифікація особистого страхування провадиться за різними критеріями.

За обсягом ризику:

страхування на випадок дожиттячи смерті;
страхування на випадок інвалідності чи недієздатності;
страхування медичних витрат
По виду особистого страхування:
страхування від нещасних випадків.

За кількістю осіб, зазначених у договорі:

індивідуальне страхування (страхувальником виступає одна окремо взята фізична особа);
колективне страхування (страхувальниками чи застрахованими виступає група фізичних осіб).

За тривалістю страхового забезпечення:

короткострокове (менше одного року);
середньострокове (1-5 років);
довгострокове (6-15 років).

За формою виплати страхового забезпечення:

із одноразовою виплатою страхової суми;

із виплатою страхової суми у формі ренти.

За формою сплати страхових премій:

страхування зі сплатою одноразових премій;

страхування із щорічною сплатою премій;

страхування із щомісячною сплатою премій.

Страхування життя - підгалузь особистого страхування, в якій об'єктом страхових відносин можуть бути майнові інтереси громадян, які не суперечать законодавству України, пов'язані з життям застрахованого, що здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком та страхувальником.

Страхування життя, як будь-який вид страхування, оформляється договором, за яким одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання у вигляді отримання ним страхових премій, що сплачуються страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок у житті застрахованого . Страховим випадком вважається смерть або життя (дожитие) застрахованого.

У страхуванні життя об'єктом виступаютьмайнові інтереси, пов'язані із життям застрахованої особи. Договір із клієнтом укладається на термін від 3 років, причому найбільшою популярністю користуються програми добровільного довгострокового страхування життя. На відміну від банку, який пропонує розміщення коштів на депозитному рахунку, у компанії зі страхування життя гроші не просто зберігаються та збільшуються. Специфіка діяльності така, що клієнт автоматично забезпечується страховим захистом, чого не надає жодного фінансового інституту. Страхова виплата провадиться у разі дожити застрахованої особи до закінчення терміну дії договору або при настанні страхового випадку. Крім того, на відміну від банку, це не одноразове вкладення великої суми, а періодичне відкладання певної частини доходу. Таким чином, страхування життя – це фінансове планування доходів та витрат з урахуванням тривалості життя.

З огляду на низку об'єктивних факторів страхування життя в Україні становить найменшу частину на ринку страхових послуг. Причин цьому багато: знецінення накопичених страхових платежів у Держстраху, трастові махінації 1994-1995 років і, як наслідок, втрата довіри до довгострокових видів страхування, низький рівень доходів населення, обмежені інвестиційні можливості страхових компаній. Важливу роль відіграла відсутність податкових пільг та будь-якої програми держави, спрямованої на розвиток цього виду послуг, а також відсутність донедавна прогресивного законодавства щодо страхування взагалі та страхування життя зокрема.

З іншого боку, із понад 380 зареєстрованих страхових компаній лише близько 30 мають ліцензію на страхування життя, хоча активно працюють у цьому напрямі лише 8-10. Створити таку компанію непросто: згіднозаконодавству її статутний фонд має дорівнювати півтора мільйонам євро. Вона повинна мати великі фінансові активи, а засновники повинні бути готові до того, що перші кілька років, поки компанія зі страхування життя накопичує фінанси, клієнтську базу, створює репутацію, вона буде збитковою.

У межах ліцензії на страхування життя вітчизняні страхові компанії реалізують такі види страхових програм:

змішане страхування життя;
страхування до одруження;
страхування додаткової пенсії

Змішане страхування життя поєднує в собі два ризики, які суперечать один одному: з одного боку – дожити до певної дати чи події, а з іншого – смерть. Тим не менш, фактично є лише один ризик: людина або доживе до кінця дії договору, або ні.