Підводне каміння автокредитування (продовження)- Віртуальна школа пенсіонера

"Якщо людина думає тільки про себе і шукає у всьому своєї вигоди, то вона не може бути щасливою. Хочеш жити для істинного свого блага, жити для себе, живи для інших" Сенека

Зараз автомобільний ринок пропонує багато автокредитів. Як вибрати найвигідніший і підходящий?

Автокредит без переплати

Перше, на що дивиться потенційний позичальник автокредиту, – відсоткова ставка з автокредиту.

Зараз не варто брати рублевий автокредит дорожчий за 14% річних, валютний автокредит - 12%. Середня ставка з автокредитів зараз становить 9-10% річних у доларах і 14-15% - у рублях.

При виборі автокредиту треба орієнтуватися не так на декларовану ставку автокредиту, як на наявність "прихованих" зборів і комісій до автокредиту (за розгляд заявки, відкриття та ведення позичкового рахунку, конвертацію валют).

Так, наприклад, при ставці автокредиту у 12% річних та комісії за обслуговування автокредиту у 0,5% щомісяця ефективна ставка автокредиту становитиме 18% річних!

Одноразова виплата за оформлення автокредиту або відкриття позичкового рахунку в розмірі $100-200 або 3000-6000 рублів вже стала стандартною для більшості банків, а ось щомісячні комісії за розрахунково-касове обслуговування або проведення операцій за рахунками стягують лише деякі банки.

При оформленні валютного автокредиту можуть бути додаткові витрати, пов'язані з конвертацією.

Банки, які займають лідируючі позиції у сфері автокредитування, проводять конвертацію валютних кредитів за курсом ЦБ РФ. Також низка банків стягує плату за розгляд заявки на автокредит.

Крім того, банк при оформленні автокредиту може вимагати оплатити незалежну оцінку (якщокупується уживана машина), а також застрахувати автомобіль за полісом КАСКО.

Причому договір страхування, як правило, можна укласти тільки з компанією, яка співпрацює з автокредиту з банком, і на особливих умовах, які часто відрізняються від тих, які вам запропонували б, якби ви купували автомобіль не по автокредиту.

Увага. Максимальний розмір страховки за автокредитом не повинен перевищувати 9,99% від вартості машини.

Дешева страховка при автокредиті також має насторожувати. Якщо страхові тарифи помітно нижчі від середньоринкових, які зараз становлять 8-9% на рік, необхідно особливо ретельно ознайомитися з правилами страхування.

Тут можуть бути "підводні камені", які завадять отриманню відшкодування у разі настання страхового випадку.

Способи розрахунку з автокредиту

Збільшити суму виплат за автокредитом можуть не лише додаткові збори, а й метод нарахування відсотків, що застосовується.

Банки завжди нараховують відсотки залишок суми позичкової заборгованості позичальника (це встановлено законодавством).

Однак є два способи розрахунку щомісячного платежу за автокредитом:

диференційований розрахунок щомісячного платежу з автокредиту та
ануїтетний розрахунок щомісячного платежу з автокредиту.

При диференційованому способі погашення заборгованості по автокредиту щомісячний платіж розраховується виходячи з того, що основний борг автокредиту зменшується щомісяця в рівних частках і зменшується розмір нарахованих відсотків по автокредиту.

Розмір щомісячного платежу з автокредиту складається з основного боргу з автокредиту та відсотків та зменшується у міру погашення автокредиту. Що призводить до того, що максимальнанавантаження з обслуговування боргу з автокредиту лягає на позичальника початковому періоді виплат з автокредиту.

Щоб рівномірно розподілити навантаження по виплаті автокредиту на позичальника, банки пропонують ануїтетний платіж по автокредиту.

При цьому розмір щомісячного платежу по автокредиту залишається одним і тим самим протягом усього часу погашення заборгованості.

А зменшення основного боргу по автокредиту при ануїтеті відбувається не рівномірно: у першому періоді борг гаситься меншою мірою, більшу частину становлять відсотки. У зв'язку з цим загальна сума виплат автокредиту незначно збільшується.

А щоб вона не збільшувалася ще більше – банк має пропонувати різноманітні способи погашення автокредиту.

Вони, як правило, з'являються при погашенні боргу автокредиту через пошту, системи переказів, платіжні системи (наприклад, Елекснет), з рахунку в іншому банку або через банки-партнери.

Автокредит карбованцевий або доларовий

Друге важливе питання – валюта автокредиту. Нині ставки з автокредитів у валюті нижчі, ніж у рублях.

Тому начебто вигідніше брати автокредити у валюті, особливо у доларах.

Інша порада – брати автокредит у валюті доходу. Будь-який автокредит завжди краще купувати в тій валюті, до якої прив'язаний ваш дохід.

У цьому випадку ви менше схильні до валютного ризику (ризик зміни курсу валюти). Хоча, звичайно, кредит у рублях дещо дорожчий (на 2-3%), ніж у доларах чи євро.

І все-таки автокредит доларовий чи карбованцевий?

У короткостроковій перспективі оптимальною валютою автокредиту можна вважати долари: за такими автокредитами ставка нижча, ніж у рублевих. А ось довгострокові кредити краще купувати в рублях.

Програма автокредитування

Наступна проблема - якій програмі автокредитування віддати перевагу. На ринку автокредитування зараз існує безліч різноманітних програм.

Основні програми автокредитування:

класичне автокредитування,
автокредитування за факторинговою схемою,
автокредитування зі зворотним викупом (buy back),
а також безліч спеціальних програм автокредитування, в рамках яких банки пропонують автокредитування під знижену відсоткову ставку для придбання певних марок автомобілів.

При виборі схеми автокредитування перш за все необхідно визначитися з маркою автомобіля та поцікавитися у автосалону, чи не пропонують вони при придбанні даного автомобіля в автокредит будь-яку спеціальну програму автокредитування банку.

Цікавою для клієнтів є так звана факторингова схема автокредитування, за якої клієнтам пропонується безвідсоткова розстрочка платежу з автокредиту.

Суть її полягає в тому, що клієнт підписує договір купівлі-продажу з умовою безвідсоткової розстрочки платежу за автокредитом, а потім у зв'язку з переходом прав вимоги за договором купівлі-продажу банку погашає заборгованість перед банком, але при цьому не сплачує відсотки за автокредит.

Все, що потрібно від клієнта, - це сплатити банку комісію та оформити автострахування.

Також цікавою та активно набирає обертів є схема автокредитування зі зворотним викупом, так званий buy back.

Суть цієї програми автокредитування полягає в тому, що клієнт набуває авто в автокредит, при цьому погашає лише частину вартості автомобіля. Це на 25-30% дозволяє знизити розмір щомісячного платежу за автокредитом.

Після закінчення певногочасу (2-3 роки) автосалон викуповує автомобіль у клієнта по залишковій (непогашеній) частині вартості автокредиту, або клієнт може залишити собі машину і самостійно погасити частину автокредиту, що залишилася, за рахунок автокредиту або власних коштів.

Що робити при автокредитуванні не рекомендується:

без особливої потреби вибирати програми автокредитування зі спрощеною процедурою прийняття рішення (експрес-автокредити).

Як правило, ці програми автокредитування передбачають підвищені відсотки з автокредиту.

І ще одна важлива рада з автокредитування:

При покупці автомобіля в автокредит необхідно вибирати ті моделі, купівля яких дозволить безболісно вносити платежі за автокредит. Щомісячний платіж за автокредитом має бути, принаймні, вдвічі меншим від щомісячного доходу позичальника.

Висновок:

Завжди пам'ятайте про фінансову безпеку!
Підвищуйте свою грамотність у питаннях кредитування, пенсійного та фінансового планування свого життя!

Важливо. Вас не влаштовує майбутнє чи справжнє життя на пенсії? Тоді треба щось робити!

Я пропоную наступне:

В іншому випадку на Вас чекає вимушена РОБОТА на когось у пенсійному віці. Поки що дозволить здоров'я, а потім ВИЖИВАННЯ, бідність…

PS. Увага. Поки не пізно (фактор часу грає проти вас) незалежно від віку, приступіть до формування своїх пенсійних накопичень незалежних від державних.

Як це робити ви можете познайомитися в розділі «Фінансове планування життя», а також дізнатися з моїх книг.