Плата за ризик або способи кредитного забезпечення
Якщо міркувати про гроші як про товар, який банк продає своїм клієнтам – позичальникам – за певною ціною, можна виділити два ключові фактори, що впливають на цю ціну.
Перший: скільки сам банк заплатив за залучені (читай куплені) гроші.
Другий: як оцінюється гіпотетичний ризик недоотримання прибутку у разі неповернення грошей.
Виходить, що ми більш-менш детально обговорили перший із перерахованих ключових факторів. А саме ціну, за якою сам банк зумів залучити гроші. Перейдемо до другого ключового чинника — гіпотетичного ризику неповернення грошей.
Ризик неповернення існує завжди, банки свідомо закладають цей ризик у вартість кредиту, збільшуючи цим відсоткову маржу. Більше того, у банківській теорії зустрічається навіть таке поняття, як «недостатній ризик», — це коли банк недорисковує і, отже, недоотримує певний прибуток. Адже всім відомо, що ризик та прибутковість, як правило, — дві сторони однієї медалі. Так от: кожен банк самостійно «намацує» собі допустимий рівень проблем із поверненням кредитів і певним чином закладає цей рівень у вартість грошей для кінцевих позичальників.
Якщо дивитися правді у вічі, виходить, що сумлінні позичальники зрештою розплачуються за недобросовісних. Саме тому кредит, який може бути виданий будь-якій людині «з вулиці», що задовольняє певним вимогам, та оформлений протягом години, завжди дорожчий за кредит, який видається після ретельної перевірки позичальника, яка може займати кілька днів. Адже ймовірність неповернення у другому випадку суттєво знижується, і тому сумлінний позичальник менше платить «за того хлопця».
Що може знизити ризик банку? Перше, що приходитьна думку, — оформлення застави, яку банк має право реалізувати у разі порушення позичальником умов погашення позички. Крім застави (або замість неї) може оформлятися порука фізичних чи юридичних осіб, які приймають він зобов'язання розрахуватися з банком, якщо сам позичальник відмовиться від виконання своїх зобов'язань. Мінімізації ризику сприяє також страхування життя і працездатності позичальника, або предмета застави, або й того й іншого одночасно.
Зниження гіпотетичного ризику неповернення кредиту впливає і зниження його номінальної вартості (тобто рівня ставки), але водночас може збільшувати витрати позичальника. Наприклад, будь-яку заставу потрібно оцінити (не безкоштовно), страхування також коштує грошей.
Слід також додати, що за нормативами ЦБ банки змушені за більш ризикованими кредитами формувати більший обсяг про резервів на можливі втрати з позик. Звісно, подібна обставина не сприяє здешевленню запозичень — гроші, які резервує банк, могли б працювати та приносити прибуток. Отже, банк намагатиметься отримати цей недоотриманий прибуток з одержувача ризикованих (з погляду банківської практики) видів кредитів.