Поліс в чорному в Україні зростає популярність «похоронного» страхування
У 2015 році українці заплатили понад 1 млрд рублів за поліси ритуального страхування — такі страховки мають на увазі оплату страховою компанією витрат на похорон клієнта. За перші три місяці 2016 року збори страховиків із цього виду зросли вдвічі. Банки.ру розбирався, чому зростає популярність «похоронних» страховок і як вони працюють.
Мільярд в останню путь
Популярність «похоронних» полісів зростає — збори за 2015 рік перевищують майже вдвічі результати 2014-го, коли програму ритуального страхування «МАРС» запустили, а в I кварталі 2016 року премії перевищили 300 млн рублів, що майже в півтора разу більше, ніж за аналогічний період минулого року, уточнили у «Росдержстрах Життя».
Такий договір страхування діє довічно, а страховим випадком є смерть з будь-якої причини, йдеться в описі програми на сайті компанії.
"За умовами програми страхування страхова компанія може передати вигодонабувачу грошову виплату або самостійно організувати надання ритуальних послуг в обсязі страхової суми", - пояснює страховик. Страхова сума може становити від 15 тис. до 300 тис. рублів, послуги надає ритуальна компанія – партнер страховика, на всій території України незалежно від місця укладання договору.
Ритуальна страховка розрахована, зокрема, на пенсіонерів та одиноких людей, які не мають достатньо коштів на оплату похорону, а також на тих, хто заздалегідь планує свої витрати та несе матеріальну відповідальність за батьків похилого віку, йдеться в описі на сайті компанії. Поліс може оформити людину віком від 18 до 80 років.
Найбільшим попитом ритуальнеСтрахування користується у людей 35-70 років, розповів Банки.ру генеральний директор СК «Росдержстрах Життя» Олександр Бондаренко. Регіони – лідери за обсягами продажу: Краснодарський край, Свердловська область, Мордовія.
Вартість такої страховки сильно варіюється в залежності від статі, віку та варіанта страхової програми. Страхові внески можуть сплачуватись як одноразово, так і щомісяця, щокварталу, раз на півроку або щорічно.
«Для жінки 50 років поліс ритуального страхування «МАРС» на 100 тисяч рублів коштує 4706 рублів на рік, – наводить приклад Олександр Бондаренко. — Часто клієнти обирають одноразову сплату внеску. Наприклад, для жінки 50 років поліс на 50 тисяч рублів коштує 21348 рублів. Такий варіант обирають клієнти, які вже відкладають гроші на чорний день».
Зростання популярності «похоронного» страхування в «Росдержстрах Життя» пояснюють тим, що воно «затребуване населенням і зарекомендувало себе як простий і надійний інструмент, який не лише дає гарантію гідної організації похорону, а й надає захист від ритуальних шахраїв».
Кому вигідно?
Статистику виплат за полісами ритуального страхування в «Росдержстрах Життя» розкрити відмовилися, зазначивши лише, що «виплати зростають пропорційно підвищенню кількості укладених договорів».
«Це може говорити про те, що збитковість страховика за цією програмою вкрай невисока, - вважає співрозмовник Банки.ру на страховому ринку. — Якщо йдеться про ефективний продукт, націлений на клієнта, — рух кешу має йти в обидві сторони, тобто мають бути і збори, і виплати. А якщо продукт є ефективним для однієї зі сторін, то про рух кешу в інший бік зазвичай мовчать». Крім того, якщо мова про людей, що самотньо проживають, то родичі можутьі не знати про існування цього поліса, не знайти його відповідно не звертатися за виплатою, додає експерт.
Договори страхування життя — багаторічні, і робити висновки щодо одного-двох років існування такого продукту неправильно, заперечує голова комітету Всеукраїнської спілки страховиків із розвитку страхування життя та генеральний директор СК «Сбербанк Страхування життя» Максим Чернін.
«Програму запустили, наприклад, рік тому і виплати зараз можуть бути на досить низькому рівні. Але це взагалі ні про що не говорить, нічого не говорить про якість продукту: продукт багаторічний, і підсумок щодо нього можна буде дивитися лише на горизонті щонайменше 5—10 років, — міркує він. — Дуже людей похилого віку навряд чи братимуть на страхування, або воно буде з підвищуючим коефіцієнтом. А 50-річний покупець такої страховки, слава богу, не вмирає у 51 рік. Це довгостроковий інструмент, а продукт, що розглядається, — взагалі довічний, і виплати по ньому рано чи пізно точно відбудуться».
Темна сторона «гробового» полісу
У ритуальної страховки, як і в будь-якої іншої, може бути низка підводних каменів, звертають увагу опитані Банки.ру експерти.
«У правилах страхування за одним із варіантів програми також сказано, що при страховому випадку вигодонабувач має подати документи, що підтверджують витрати на похорон, у тому числі витрати на оплату наданого гарантованого переліку послуг з поховання відповідно до чинного законодавства РФ, говорить головний страховий аналітик Банки.ру Дмитро Жуков. — З цього формулювання не дуже зрозуміло, чи двічі компенсуються витрати, чи потрібно вибирати, куди звернутися».
Логічно це має означати, що родичі застрахованого отримають виплату як віддержави, так і від страхової компанії, вважає Максим Чернін.
«Страхування життя унікальне тим, що клієнт може застрахуватися в десяти компаніях і всі вони будуть зобов'язані виплатити страхову суму при настанні страхової події, оскільки граничної вартості життя немає, — пояснює Чернін. — У цьому відмінність, наприклад, від страхування майна та від каско — застрахувати машину у двох місцях ви не можете».
Дмитро Жуков також звертає увагу на такий нюанс: у двох варіантах програми із трьох, якщо страховий випадок стався у перші два роки дії договору, виплата відбувається лише у розмірі сплачених внесків (тобто, по суті, повертаються гроші, які клієнт заплатив компанії), і лише з третього року сплачується повна страхова сума. «Як і при покупці будь-якого поліса, важливо, щоб на етапі укладання договору клієнт чітко зрозумів, що він купив: що це за продукт, яке у нього покриття та які винятки», — підсумовує Максим Чернін.
Для африканців та мігрантів
За кордоном подібні страхові продукти успішно продаються в тих країнах, де через культурні та релігійні причини важливо дотриматися певних похоронних ритуалів, які коштують досить дорого, розповідає Максим Чернін. Наприклад, це країни Африки.
«Крім того, цей вид страхування популярний у країнах з великою кількістю мігрантів з країн Азії та Африки, наприклад у Франції, коли людина, знову ж таки з культурно-релігійних причин, хоче у разі смерті бути похованою на батьківщині. Репатріація того, хто пішов із життя, — це дуже витратний захід», — додає експерт.
Агенти життя та смерті
В Україні цим видом бізнесу займається лише один страховик. Для інших головна проблема полягає у пошуку партнера, такЯк в Україні немає федеральної мережевої компанії з надання ритуальних послуг, пояснює президент СК «Ренесанс життя» Олег Кисельов.
«У кожному регіоні працює безліч ритуальних компаній, з кожною з яких потрібно домовитися та оформити стосунки як із провайдером послуги, щоб у рамках страхової програми надавати послуги поховання. Це потребує великих витрат з формування мережі із сотень партнерів по всій країні, а також фізичної присутності в більшості населених пунктів кожного регіону країни у зв'язку з необхідністю здійснювати виплати в найкоротший термін. Такий сервіс позначиться у високій вартості страхової програми для кінцевих клієнтів», – пояснює він. Крім того, виплат за ризиком «відхід із життя» за звичайними програмами страхування життя вистачає на те, щоб покрити витрати на похорон, додає страховик.
Крім цього, найефективнішим каналом продажів є агентський, розповіли у «Росдержстрах Життя». І цим також можна пояснити неактивність інших страховиків на ритуальному ринку. Такі поліси можна продавати, лише маючи розгалужену агентську мережу, а серед «життєвих» компаній вона має одиниці, пояснює Максим Чернін. «Зараз 85% продуктів страхування життя продаються через банківський канал, а ритуальне страхування у масовому сегменті продавати через роздрібний банк є вкрай проблематичним, — міркує експерт. — Це потребує більш тривалого часу на розмову з клієнтом, можливо навіть знайомства агента з клієнтом та його життєвою ситуацією».
Цікаво, що окрім страховки власне на похорон, на українському ринку існують програми страхування «цвинтарного майна». Так, «Уралсиб Страхування» нещодавно запустило коробковий продукт зі страхування надгробних пам'яток, який покриває ризики пожежі, вибуху,стихійних лих, протиправних дій, пограбування, розбою, а також. зіткнення з іншими предметами.