Позов страхової компанії проти винуватця ДТП правила виживання
Ще кілька років тому страхові компанії рідко подавали регресні позови проти винуватців дорожньо-транспортних пригод. Але у 2010 році, якщо аварія призвела до серйозних пошкоджень застрахованого автомобіля, а страхувальник ще й виявився потерпілим, винуватцю ДТП уникнути регресного позову, швидше за все, не вдасться. Чого варто побоюватися, почувши слово регрес?
Регресні позови бувають двох видів.Перший– це позов страхової компанії до незастрахованого водія, пішохода або дорожньої служби, які пошкодили машину її клієнта своїми діями чи бездіяльністю. При цьому 60–70% усіх позовів становлять регреси щодо КАСКО. Втім, за словами директора юридичного департаменту СК "PZU Україна" Василя Зубача, кількість таких справ зменшується, оскільки зростає кількість автовласників, які купують поліси "автоцивілки". А якщо всі постраждалі в аварії застраховані, регресу можна не боятися: за ОСЦПВ компанії розберуться, хто кому має компенсувати збитки (якщо їхня сума менша за 25 тис. грн.).
Другий вид регресів- по ОСЦПВ. Відповідно до п. 1.1 ст. 38 Закону "Про страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" причин для регресу - шість.
Перша – після виплати потерпілій стороні відшкодувати збитки можуть змусити автовласника, котрий на момент зіткнення був за кермом нетверезий. Друга – якщо людина керувала транспортним засобом без права на таке керування. Третя – втік із місця аварії (таких позовів найбільше). Четвертий ризиковий фактор – відмова від проходження «алкоконтролю» чи споживання спиртного, наркотиків чи інших речовин, що дурманять після ДТП, але до відповідної перевірки. П'ятий випадок, коливарто чекати регресного позову, якщо аварія визнана наслідком експлуатації машини в неналежному технічному стані. Шостою причиною може стати неповідомлення страховику про аварію протягом трьох днів після того, що сталося.
Якщо збитки, завдані незастрахованим автомобілем, відшкодовує МТСБУ, то регрес від імені Моторбюро пред'являється водієві без «автоцивілки». Свого клієнта страховики регрес не пред'являють. Якщо страхувальником КАСКО порушено будь-які правила, то виплата просто не провадиться.
Винуватець ДТП, який не виконав низку умов полісу ОСЦПВ, крім регресного позову, ризикує отримати під час укладання наступного договору підвищений тариф.
Скільки стягнуть
Якщо до кризи регресні позови використовувалися лише у виняткових випадках, то 2009 показав, що неакуратний водій без страховки може зазнати серйозних неприємностей. «Сума регресних позовів, пред'явлених нашою компанією у 2009 році, зросла у десятки разів порівняно з 2008 роком. 2010-го очікується ще більше збільшення числа регресних позовів. Адже зростають виплати, а отже, і збитки», – зазначає начальник управління претензійно-позовної роботи СК «Провідна» Олександр Пушкар. «Регреси стали одним із джерел доходу страхових компаній. У кризу, коли складно розширити клієнтську базу, СК посилили роботу з існуючим клієнтським портфелем та регресами», – доповнює сказане начальник управління організації продажу СК «Основа» Ганна Баранова. «Страхова компанія, ефективно побудувавши роботу щодо повернення боргів, зможе запропонувати нижчий тариф на страховку для клієнтів», – резюмує Василь Зубач.
Застереженням для автомобілістів має стати те, що більшість опитаних СК не мають істотного «нижнього порога» збитків, заради якого страховик підепозиватися. «Мінімальні судові витрати становлять близько 200 грн., позов заради 100 гривень СК зазвичай не подає. Втім, наша компанія практично завжди виграє справи, пов'язані із стягненням регресних боргів, і судові витрати компенсує відповідач», – каже начальник управління регресно-претензійної роботи НАСК «Оранта» Михайло Сюр. Середня сума позову, за словами учасників ринку, становить 3,5 тис. грн.
Справа за колектором
Порадувати потенційних «регресивних» порушників може те, що не всі боржники після суду компенсують відшкодування страховикам. «Як правило, стягнути кошти вкрай складно. Або у винної сторони справді важке матеріальне становище, або немає стабільних доходів, офіційного місця роботи, власного майна», – нарікає Ганна Баранова. За підрахунками Олександра Пушкаря таких «вдалих» відшкодувань – 26%.
Щоб уникнути таких ситуацій, страховики звертаються до послуг колекторських компаній. Залежно від компанії та боржника колектори беруть за свою роботу від 15% до 50% від суми боргу. За підрахунками генерального директора колекторської компанії «Укрборг» Максима Бурячка, із страховиками працюють 3-4 колектори, на кожного з яких припадає від 150 до 300 регресних позовів. «Часто страхові компанії передають колекторам так звані безперспективні справи, прострочення яких перевищує 1 рік. Ми готові взятися лише за ті з них, за якими є ухвала суду (визнання учасника ДТП винним), а також протокол з місця події ДТП», – каже пан Бурячок.
Хоча більшість регресних позовів страховики виграють, за правильного ведення справи є шанс і автомобілісти – винуватці ДТП.
Як «відбитися»
Юристи, які представляють інтереси водіїв-відповідачів відзначають, що заяви страховиків про майже стовідсоткові виграші в судах – ще не вирок. По-перше, справи за бажання можна вигравати. По-друге, якщо вина і доведена, то водії, що програли, можуть затягувати виплату або оскаржувати суму боргу доти, поки через інфляцію ця цифра не стане смішною.
Насамперед потрібно визначитися, чи правомірні претензії СК до водія. «Ми нещодавно зіткнулися з нагодою, коли страховик надіслав нашому клієнтові звичайний лист із вимогою відшкодувати 100 тис. грн., які він нібито виплатив своєму страхувальнику після ДТП за участю нашого підопічного. Дивність у тому, що у адміністративній справі (безпосередньо за фактом ДТП) вина нашого клієнта досі не встановлена. Більше того, ми не були присутніми при експертизі, за якою оцінювалися збитки, не знаємо, як складалася калькуляція. Ми навіть не можемо бути впевнені, що експертиза проводилася наступного дня після аварії, а не через місяць, і що в неї не дописано пошкоджень, не пов'язаних із даною ДТП», – розповідає керуючий партнер юридичної фірми «Можаєв та партнери» Михайло Можаєв.
За словами юриста, до таких ходів страхові компанії часто вдаються у розрахунку на невігластво водіїв, які одразу побіжать оплачувати рахунок, і називають це «досудовим врегулюванням» суперечки. Якщо ж провину доведено в адміністративній справі, без суду для стягнення відшкодування не обійтися. «Часто СК разом із позовом про регресну виплату подають заяву про забезпечення позовних вимог, у тому числі про накладення арешту на майно винного, щоб він не міг продати квартиру чи машину, продемонструвавши суду, що не має коштів для виплати відшкодування. Це великий ризик для винного, тому що його до розгляду таких питань, як правило, не залучають,а відповідні ухвали судів про забезпечення позову до сторін не доходять. І винуватці ДТП нерідко дізнаються про це випадково», – зазначає Можаєв.
При розгляді позову в суді одним із головних методів захисту є призначення додаткових експертиз, у тому числі за сумою завданих збитків, обставин ДТП тощо. Оцінювачі страхових компаній не завжди є судовими експертами, тому їх висновки в суді можуть бути поставлені під сумнів.
За словами Михайла Можаєва, дуже часто оцінювачі порушують запропоновані законодавством методики оцінки збитків, що дає змогу вимагати проведення додаткових перевірок. Таким чином, можна довести або свою невинність, або взаємну провину учасників ДТП. «А при «сприйнятті» суд, як правило, виносить рішення, що кожен ремонтує свою машину сам», – зазначає юрист.
Звичайно, ми не закликаємо громити чужі автомобілі, сподіваючись сховатися від правосуддя і відбутися замість регресного позову або кримінального переслідування легким переляком. Однак, якщо є хоча б найменша можливість довести свою невинність і не дати приводу СК заповнити свої збитки за ваш рахунок, нею треба користуватися.