Рейтинг надійності банків

Якщо це депозитний рахунок, то через кілька місяців очікування та оформлення додаткових документів, ви зможете отримати суму вкладу до 1,4 млн. рублів (зазвичай – без нарахованих відсотків), оскільки всі вклади в українських банках страхуються за системою страхування вкладів та повернення суми вкладу гарантується державою. Однак, якщо ви просто зберігали на рахунку гроші або відкрили його з підприємницькими цілями, то наслідки несподіваного банкрутства банку можуть бути дуже неприємними. Що вже говорити про розрахункові рахунки великих організацій, які не зможуть здійснювати операції за власним рахунком, що фактично може поставити під загрозу весь бізнес.

Тому перш, ніж відкрити в банку рахунок – не важливо, для якої мети – необхідно обов'язково визначити, наскільки життєздатний вибраний вами банк, наскільки великі ризики його раптового банкрутства чи просто перебоїв у роботі. Оптимальний спосіб зробити це – проаналізувати фінансовий стан банку на основі офіційної інформації та рейтингу надійності банків та зробити висновок – чи стійко обрана вами кредитна установа до зовнішніх впливів. Безперечно, абсолютних гарантій ви не отримаєте, але знизити власні фінансові ризики зможете, якщо при виборі орієнтуватиметеся на власний рейтинг надійності банків.

Що взяти за основу

Ми не з вами сильно заглиблюватимемося у фінансову аналітику, але постараємося виробити алгоритм оцінки надійності банку на основі загальнодоступних джерел, який дозволить вам за 15-20 хвилин визначити його стабільність.

Отже, ви вирішили відкрити в банку рахунок, які показники необхідно оцінити, на що звернути увагу при складанні власного рейтингу надійності банків та виборі ідеальногокандидата? Усього таких показників, або ідентифікаторів надійності, можна виділити 5:

Клієнтський рейтинг надійності банків на великих банківських порталах, відгуки клієнтів та новини про банк.
Рейтинги надійності банків щодо оцінки рейтингових агентств.
Ставки за вкладами та кредитами.
Власники банку.
Фінансові показники банку та його структура.

Давайте спробуємо розібратися: де можна отримати таку інформацію і що звернути увагу під час її вивченні, яких умов грунтувати свою оцінку.

Відгуки та новини про банк, народні рейтинги

Найпростіший і доступний кожному спосіб визначити становище банку рейтингу надійності банків – звернутися до думок клієнтів банку – відгуків на сайтах банківської тематики. І тут лідером в українському інтернеті є порталbanki.ru, де ви легко зможете знайти кілька сотень відгуків про роботу будь-якого українського банку. Звичайно, така думка не завжди об'єктивна, але ви зможете зрозуміти, з якими складнощами вибраний вами банк стикається найчастіше або помітите різку зміну загального настрою клієнтів. Свідченням невисокої надійності є велика кількість відгуків, що містять інформацію про:

складнощі з виведенням коштів з рахунку, відмові у видачі та (або) запровадження комісій та обмежень на видачу коштів;
затримки з виконанням або відмова виконувати платіжні доручення, прийняті від клієнтів, які мають у банку розрахункові рахунки (ІП, організації, підприємства тощо).

Крім офіційних рейтингів надійності банків, які складають рейтингові агентства, практично будь-який великий сайт банківської тематики веде власний рейтинг. Критерії для оцінки того чи іншого банку можутьзастосовуватися різні – залежно від побажань та можливостей творців сайту, але такі рейтинги – це завжди жива оцінка, сформована в режимі онлайн на основі думок клієнтів банку, що діють. Очевидно, що банки з ТОПу таких рейтингів, які користуються популярністю у клієнтів, набагато краще виконують свої договірні зобов'язання, а отже, і ризики зазнати банкрутства через масовий відплив клієнтських коштів через якісь проблеми, у них набагато менше.

Ще одне джерело інформації про стабільність того чи іншого банку – стрічка новин. Переглядати потрібно не самі новини, достатньо буде швидко пробігти очима заголовки, що стосуються обраного вами банку, за період приблизно 1 рік щодо наявності в них таких моментів як:

вихід із числа акціонерів великих фінансових груп, відомих та багатих бізнесменів та заміна їх на маловідомі компанії або приватні особи;
участь співробітників банку у відмиванні грошей, у судових процесах або повідомлення про їхнє кримінальне переслідування;
недотримання банком обов'язкових нормативів, санкції із боку ЦБ;
зниження кредитних рейтингів на кілька пунктів;
претензії до банку з боку державних органів.

Якщо в стрічці новин ви помітили повідомлення про один або декілька таких моментів за останній рік, то банк однозначно знаходиться в «групі ризику» і його становище може в будь-який момент погіршитися. Також вас має насторожити, якщо новин про банк зовсім мало.

Рейтинг надійності банків за оцінкою рейтингових агенцій

Насправді, складання рейтингу надійності банків – це завдання, яке вирішують спеціалізовані установи – рейтингові агенції, що поєднують фінансових та банківських аналітиків, економістів.які ведуть постійне спостереження за фінансовими показниками діяльності банку, стежать за новинами, аналізують політичну обстановку, структуру акціонерів та ситуацію на біржі цінних паперів. Рейтингове агентство привласнює банку, на підставі власної системи оцінок, той чи інший показник надійності, що відображає ступінь фінансової стійкості та ймовірність банкрутства. Чим вищий рейтинг конкретного банку – тим нижчою є ймовірність виникнення у банку серйозних проблем.

Кожне агентство цінує свою репутацію і прагне максимально точно відображати становище банку у власному рейтингу надійності банків, вчасно прогнозувати покращення чи погіршення ситуації. Однак слід розуміти, що послуги рейтингового агентства оплачуються самим банком. Це означає, що оцінка, що виставляється - результат компромісу між прагненням зробити точний прогноз і виправдати очікування замовника. Якщо прогноз надійності буде надто жорстким, то банк може відмовитися від послуг агентства. І все-таки, першорядне значення для агентства має власна репутація, тому купити високу оцінку і позицію в рейтингу надійності банків не можна, ні в українському, ні в іноземному рейтинговому агентстві. Це дає підстави використовувати оцінки рейтингових агентств як один з найважливіших факторів для визначення перспектив розвитку того чи іншого банку, його надійності та стійкості до фінансових стресів.

В даний час існує кілька українських (Експерт РА, RusRaiting, НРА) та іноземних (Moody's, Fitch Ratings, Standart & Poors) рейтингових агентств, що ведуть банківські рейтинги. Традиційно більше значення мають оцінки іноземних експертів, оскільки вважається, що ступінь впливу на їхню думку з боку банку мінімальна, а залежність відвласної репутації набагато вище, ніж в Україні. Кожен банк оцінюється окремо за національною та міжнародною шкалою, а також у довгостроковій та короткостроковій перспективі. Це дозволяє досить точно зрозуміти стан справ у банку та визначити його місце у загальному рейтингу надійності банків.

Найзручніший спосіб зіставити оцінки рейтингу надійності банків рейтинговими агентствами – скористатися сервісом, представленим на сайті banki.ru (http://www.banki.ru/banks/ratings/agency/). Тут важливо звернути увагу на різке зниження оцінок банку або відсутність оцінки рейтингового агентства. Зниження оцінок - результат наявності в банку проблем та поганих перспектив його розвитку, а відсутність оцінки агентства, особливо іноземного, найчастіше, означає, що банк отримав негативну оцінку та заборонив її публікувати.

Ставки за вкладами та кредитами

Це непрямий показник надійності, проте зазвичай точно відбиває стійкість банку до фінансових коливань. Справа в тому, що великі банки встановлюють відсоткові ставки за вкладами та кредитами у точній відповідності до поточної ситуації в економіці, розсудливо оцінюючи свої ризики та роблячи ставку на стабільність. Банки, які мають проблеми, або тільки починають свою діяльність, намагаються залучити додаткові кошти за рахунок вигідніших, ніж у середньому, відсоткових ставок, «заманюючи» клієнтів перспективою високого доходу за вкладами або невисокою вартістю використання кредитних коштів. Тому якщо при порівнянні відсотків по вкладах або кредитах, ваш потенційний банк-кандидат виділяється на загальному тлі, то уважно оціните його надійність за всіма іншими показниками, можливо, це ознака проблем, що починаються. Інформація про процентні ставки завжди публікується наофіційному сайті того чи іншого банку.

Власники банку

На рейтинг надійності банків суттєво впливає склад засновників та власників. Чим багатші і впливовіші власники банку, тим надійнішим він вважається. Перевагу у виборі варто віддавати банкам, контрольний пакет або значна частка акцій яких належить великим фінансовим корпораціям та групам (вітчизняним або зарубіжним), або державі (наприклад, Ощадбанк). Погодьтеся, що надійність банків групи Societe Generale, представлених у всьому світі та в Україні (Росбанк, Русфінанс банк, ДельтаКредит банк), непорівнянна з надійністю, припустімо, АйМаніБанку, нехай і великого, але все ж таки, по суті, регіонального банку.

Для пошуку інформації про власників банку скористайтесь офіційним банківським сайтом кредитної установи, великими банківськими порталами навіть просто рядком пошуку. Вас має насторожити, якщо знайти інформацію про засновників або власників банку виявиться непросто – найчастіше це ознака їх сумнівних зв'язків або участі в підозрілих угодах. І навпаки, відкрито розміщена інформація про власників – непряма ознака їхньої благонадійності та відсутності сумнівних історій.

Фінансові показники банку та його структура

Якщо ви хочете напевно розібратися в питанні наскільки надійний банк, вам таки доведеться трохи заглибитись у його фінансові показники. Нічого складного, зате ви отримаєте уявлення про те, наскільки банк успішний щодо отримання доходів і розвитку власної структури.

Вся інформація про структуру банку та його фінансова звітність розміщується у відкритому доступі на сайті Центрального Банку РФ. Перейдіть за посиланням http://www.cbr.ru/credit/main.asp, введіть назву кредитної, що вас цікавитьорганізації, і ви отримаєте зведені дані про неї. Принципові моменти – це: дата реєстрації (що банк молодший, тим менш надійний), кількість філій і регіональних підрозділів (розвинена регіональна мережу – позитивний чинник оцінки), розмір статутного капіталу (звісно, що він більше – тим краще).

Крім цього, трохи нижче представлені річні та щомісячні фінансові звіти, які дана кредитна установа передавала до ЦБ РФ. Якщо таких звітів за останні місяці немає, то банк має явно серйозні проблеми. Ну а якщо звіти подано, то вас мають цікавити в них такі показники (форма 101):

На сайті Центрального Банку всі ці дані вам доведеться переглядати у вигляді досить громіздких таблиць, де результати знаходяться в самому низу списку та їх складно порівнювати з попередніми показниками. Набагато зручніше проводити порівняльний аналіз фін.показників для оцінки рейтингу надійності банків на найбільшому сайті банківської тематики - banki.ru. На сторінці сайту, присвяченій народним рейтингам - http://www.banki.ru/banks/ratings/ - ви зможете задавати порівняння за будь-які періоди та за будь-яким показником. У результаті зробити висновки про надійність банку можна буде набагато швидше.