Рекомендації, спрямовані на покращення кредитного процесу у ВАТ НБД-БАНК - Системабанківського
Розвиток банківського кредитування підприємств потребує інноваційних рішень. У процесі кредитування підприємств ВАТ НБД-БАНК необхідне вдосконалення політики банку:
1. Створення кредитних бюро – елемент централізованої системи інформації про сумлінність позичальника. Ця система сприяє прискоренню ухвалення рішень кредитними організаціями. Сьогодні банки не мають регулярного обміну інформацією щодо кредитних історій своїх позичальників.
Використання цього досвіду в Україні утруднене через недосконалість правової бази та організацію фінансово-кредитної сфери, але основні принципи використовуються.
ВАТ НБД-БАНК пропонують впроваджувати цю схему, за якою банк надасть кредити під гарантії уповноважених регіональних організацій, які отримали субвенції з федерального бюджету створення механізму поручительства.
3. Удосконалення механізму кредитування – програми пільгового кредитування (компенсації відсотків) та страхування.
Варіантом кредитування може бути безвідсоткова довгострокова позичка збільшення основних фондів під гарантований фіксований відсоток від майбутнього прибутку підприємства. У цьому випадку кредитна організація стає співзасновником підприємства на період, поки не отримає прибуток за наданим кредитом, що наближає цю схему взаємодії до схеми венчурного фінансування.
4. Здійснення банком роботи у сфері консалтингу. Проведення професійного фінансового аналізу (у тому числі й за рахунок коштів спеціальних фондів) – це дозволить скласти об'єктивну оцінку становища підприємства-позичальника, обґрунтувати суму, скласти наступний графік погашення кредиту.
5. Застосування практично кредитування підприємств - заставне забезпечення. Хоча воно є форс-мажерним методомпогашення кредиту [33]. Запитувати про величину застави при отриманні кредиту навряд чи є правильним. Банківські працівники йдуть у цьому випадку від зворотного: спочатку оцінюють, яка сума кредиту відповідає потребам та фінансовим можливостям клієнта, і лише потім визначають, якою заставою можна покрити цю суму. Якщо обсяг фінансування значний, то застава може бути комбінована, причому частина кредиту має бути забезпечена деякими активами (нерухомість, обладнання тощо) [21].
6. Видавати мікро та експрес кредити без заставного забезпечення під поруку власників бізнесу.
7. Зробити доступнішими середньострокові довгострокові позики для малого бізнесу [28].
8. Упорядкувати механізм синдикованих кредитів.
У цілому нині ефективне кредитування підприємств може бути здійснено без удосконалення політики банку, без підтримки з боку держави, без розвитку відповідної активності самих підприємств. Тому ВАТ НБД-БАНК необхідно впровадити всі методи вдосконалення і це лише додасть оптимізму підприємствам-позичальникам.
Звісно ж, що вдосконалення системи кредитування має піти шляхом:
створення системи кредитування, спрямованої на реалізацію сутнісних характеристик кредиту та забезпечення комерційних інтересів учасників кредитної угоди;
Реалізація принципів кредитування (терміновості, забезпеченості, платності, цільового характеру) у зв'язку з принципами раціонального кредитування, які використовуються іноземними банками;
Адаптація міжнародного досвіду кредитування до української банківської практики;
Побудова системи кредитування, що ґрунтується на більш якісному плануванні потреб підприємств у позикових коштах;
Наближення термінів кредитування дореальному руху матеріальних запасів та витрат;
диференціація процесу кредитування з урахуванням характеру кругообігу коштів підприємства;
Розвиток нових форм кредитування, що відповідають інтересам позичальника, та банку-кредитора;
Посилення контролю банку використання банківських позичок.
Аналіз практики кредитування підприємств показав необхідність удосконалення окремих видів банківських позичок. Зокрема, при кредитуванні укрупненого об'єкта слідує:
Змінити спосіб встановлення ліміту кредитування, розраховуючи його як на базі обсягу сукупних витрат клієнта, так і на основі оцінки можливих джерел повернення кредиту;
При визначенні розміру кредитної лінії враховувати особливості кругообігу коштів позичальника – його рівномірний (несезонний) чи нерівномірний (сезонний) характер, застосовуючи, зокрема, диференційовану величину ліміту з урахуванням періоду сезонного наростання витрат та періоду їхнього зниження;
Використовувати зарубіжний досвід функціонування кредитних ліній, зокрема:
Спеціальну процедуру відкриття кредиту, що передбачає попередню домовленість клієнта з банком про можливість безперешкодного отримання кредиту в момент виникнення потреби у банківській позиці,
Встановлення першокласним позичальникам на короткий термін лімітів, у межах яких вони будь-якої миті можуть звертатися до банку за кредитними ресурсами без укладення попередніх кредитних угод,
Використання максимально гнучких постійних кредитних ліній, які мають фіксованої дати погашення кредитів.
При кредитуванні за овердрафтом доцільно:
використовувати комплекс спеціальних принципів, якими керуються закордонні комерційні банки;
Диференціювати ліміткредитування за овердрафтом залежно від сукупного середньомісячного кредитового обороту за розрахунковим (поточним) рахунком позичальника, а також залежно від типу забезпечення;
Передбачити індивідуальний період користування кредитом.
У процесі надання кредитів, що покривають приватні потреби підприємств, необхідно:
Модернізувати механізм кредитування із застосуванням векселів шляхом:
- Розробка дієвого механізму зниження ризиків операцій;
- Видача кредитів векселями банків під опрацьований ланцюжок взаємозаліків, отриманими векселями;
Використовувати комбіновану систему кредитування, що передбачає одночасне застосування кредиту, що видається векселями банку, та короткострокового кредиту; кредиту, що видається векселями банку, та кредиту за укрупненим об'єктом у межах кредитної лінії;
Упорядкувати порядок пролонгації банківських позичок.
З метою розвитку системи кредитування банками малого та середнього бізнесу потрібно здійснити розробку та реалізацію підходів, спрямованих на ухвалення спрощених процедур кредитування малого бізнесу, зокрема на встановлення полегшених процедур надання невеликих за обсягом позичок (у тому числі на надання банкам права здійснювати кредитування суб'єктів малого підприємництва) у розмірі до 300 тис. рублів за спрощеною схемою) та списання з балансу безнадійних до стягнення малих кредитів. Аналогічні підходи можуть бути використані і в споживчому кредитуванні.
Загалом система кредитування підприємств потребує суттєвої модернізації, спрямованої на зниження ризиків та підвищення ефективності банківської та підприємницької діяльності.