Роль адвоката у долі позичальника-боржника
Випадки звернення, що почастішали, за допомогою до адвоката в Ростові-на-Дону показують, що сьогодні криза вразила всі верстви населення. Але у найважчому становищі опинилися ті, хто взяв кредит у банку. Тепер кредитні установи, відстоюючи свій зиск і намагаючись утриматися на плаву, все жорсткіше тиснуть на психіку своїх позичальників та вимагають повної виплати заборгованості. До тіла позики та нарахованих відсотків приплюсовуються пені та штрафи.
Людину викликають до банку та вимагають підписати документ, у якому сказано, що він повідомлений та згоден зі змінами у договорі. Зазвичай, такі зміни стосуються необґрунтованого підвищення процентної ставки за кредитом. Позичальник і так не може здійснювати обов'язкові виплати, але в нього навішують ще й додатковий вантаж.
Сховати "голову в пісок" не вдасться
Коли ж банкіри розуміють, що їхній клієнт "тоне" остаточно, то перепродують його борги за незначну суму колекторам. А ці організації не завжди використовують законні методи тиску. Іноді люди тікають від проблем, вивозять сім'ї в "тихі" місця, спішно продають квартири, машини та інше цінне майно, аби звести кінці з кінцями.
Варто відзначити таку особливість: далеко не всі клієнти банку звертаються до юристів за консультацією. А даремно! Саме юристи здатні виправити їхнє незавидне становище. Справа в тому, що банки дуже часто вимагають зайвого. А колектори, якщо стають очевидними їхні незаконні дії, опиняються за ґратами.
Зазначається ще один позитив при підключенні юридичного супроводу: коли кредитна установа чи колектори дізнаються, що їхній підопічнийнайняв досвідченого адвоката, то починають спілкуватися з цим позичальником вже зовсім іншою мовою.
Вони розуміють, що їм не вдасться взяти зайве з людини, життєвий "парусник" якої поглинув бурхливий океан світової кризи, зате йому кинуто "рятувальне коло" юридичної допомоги. До речі, будь-якої миті він може оголосити себе банкрутом. Але чи варто чинити саме так?
1. Сума боргу має становити щонайменше 500 тисяч рублів.
2. Вимоги до громадянина про погашення боргу були пред'явлені понад три місяці тому і не дали результату.
3. Вимога про визнання фізичної особи банкрутом може бути пред'явлена як самим клієнтом кредитної установи, так і банком чи уповноваженим органом.
4. Цим становищем можуть скористатися не лише банки, а й ті громадяни, які давали вам у борг, а також житлово-комунальні господарства, вимагаючи погашення заборгованості з комунальних послуг.
5. Сьогодні, до набрання чинності законом, сума вашої заборгованості може становити менше 500 тисяч рублів, і все-таки вас можуть визнати неплатоспроможним боржником. Для цього необхідно подати низку документів:
- перелік кредитів та зазначених сум заборгованостей; - повний опис як заставного, так і не включеного до застави майна; - документальне підтвердження наявності доходів, вкладів, рахунків; – довідку про сплату податків за 3 останні роки.
Варто зазначити, що подібних громадян, які винні банкам від 50 тисяч до півмільйона рублів, в Україні дуже багато. Це і стало причиною призначення мінімальної суми боргу при оформленні процедури банкрутства, інакше суди просто не зможуть впоратися з розглядом усіх.цих справ.
Але чи вигідно оголошувати себе банкрутом? Можливо є інший вихід? Спочатку зупинимося на перерахунку основних недоліків банкрутства. Ініціатору банкрутства доведеться сплатити послуги фінансового керуючого.
Оплачувати йому ви будете змушені по 10 тисяч карбованців на місяць плюс 2% від суми позову, задоволеного судом. Причому вам доведеться внести відразу 20 тисяч рублів на депозит для оплати винагороди, така мінімальна сума. Отже, сама заборгованість може виявитися незначною порівняно з тією сумою, яку вам нараховуватимуть у вигляді витрат на оформлення процедури банкрутства.
Протягом п'яти років особа, визнана банкрутом, не зможе отримати інші кредити. Закон не забороняє банку видавати позики таким громадянам, але хто ж видасть нову позику банкруту? Якщо ви спробуєте оформити кредит, то доведеться обов'язково заявити про своє банкрутство.
І навіть якщо вам видадуть кредит, то під такі відсотки, що ви самі відмовитеся від нього. Більше того, інформація про "небажаного позичальника" зберігатиметься в бюро кредитних історій протягом наступних 15 років. Якщо ви вирішите виїхати за кордон, виникнуть проблеми з оформленням документів.
Ваше майно розпродуватиметься доти, доки сума заборгованості перед кредитором не буде погашена. Цінності, які ви вважали за дорогі, можуть бути розпродані за гроші. Адже судовому виконавцю байдуже, чи залишиться після погашення боргу у вас якесь майно чи ні. Головне для нього, це продати вашу власність за непрямими цінами. І тут ваш адвокат зможе допомогти грамотній оцінці майна.
Ви, коли підписували договір, навряд чи звернули увагу на той пункт, де зазначено, що суперечкиміж банком та клієнтом розглядатимуться у третейському суді. Чи можуть такі судді бути незацікавленими особами, якщо вони отримують свій відсоток від реалізованого майна? Ці арбітри можуть стати на бік банку.
Досвідчений адвокат зможе протиставити думці такого арбітра законні аргументи свого клієнта. Якщо не вдасться провести досудове врегулювання спорів, то буде значно вигідніше звернутися до державного суду. Тільки потрібно мати гарний юридичний супровід, інакше справа може бути остаточно програно. Вас оголосять банкрутом, і ви втратите майно.
А щоб у вас не відібрали квартиру чи машину, потрібно довести, що це у вас єдине житло, та автомобіль – не розкіш, а засіб заробітку. Для цього слід вчасно позбутися старенького будиночка в покинутому селі, щоб не позбутися квартири. Інакше суддя вирішить, що у вас є інше житло, і квартиру буде виставлено на продаж.
Судова реструктуризація боргу – це оптимальне рішення
Подібних небажаних наслідків банкрутства дуже багато, до того ж не обов'язково оголошувати себе банкрутом, щоб вирішити проблеми із заборгованістю. Зверніться до адвоката, який займається подібними проблемами, і він вкаже на менш болісний вихід. Для фізичних осіб передбачено альтернативну процедуру. Це судова реструктуризація боргу.
Адвокат-практик допоможе, щоб суд виніс законне та справедливе рішення. Для цього знадобиться зібрати відповідні документи та правильно їх подати до суду. У цьому випадку може бути винесене рішення, що включає:
- Зменшення суми заборгованості; - зниження відсотків; - повернення оплачених комісій та скасування нав'язуваних послуг; - повна відмова від пені та штрафів або помітнезниження їхньої суми; - призначення безвідсоткової розстрочки на строк до 5 років на суму, що залишилася.
Допустимо, ви пропустили черговий платіж за кредитом. На вас автоматично накладуть пеню. Як при цьому слід чинити? Адвокати радять терміново направити до банку заяву із проханням перерозподілити терміни оплати боргу. Якщо сума значна, тоді є сенс не займатися цим самостійно, підключіть юриста!
Після цього чекайте на місяць. Якщо банк відмовить вам у розстроченні кредиту, у цьому випадку можна вирушати до суду. Ваш юрист складе потрібну заяву. Тепер потрібно буде переконливо довести погіршення фінансового стану вже для суду. У пакет документів увійдуть відповідні чеки та довідки.
При якісному юридичному супроводі можна досягти такого рішення суду, на який ви очікуєте. Іноді суди позбавляють позичальників від непосильного тягаря комісій, що нав'язуються, пені та штрафних неустойок. Якщо ви їх уже заплатили, на цю суму скоротиться основний борг.
Можливо, в результаті судового розгляду вам буде присуджено повернути тільки тіло позики і відсотки. У певних випадках за допомогою досвідченого адвоката можна домогтися безвідсоткової розстрочки платежів на строк до п'яти років. При цьому позичальник не повинен витрачати більше ніж 50% свого доходу на погашення кредиту.
Тяжкий тягар відповідальності за вашу неплатоспроможність неминуче впаде ще й на плечі вашого поручителя. Адже він нарівні з вами відповідає за виконання кредитних зобов'язань. Колектори давитимуть не лише на вас, а й на нього, і на членів його сім'ї, вимагаючи погашення боргу. Тому, як радять досвідчені люди, без юридичного супроводу не можнапідписувати документи, що нав'язуються банком.
Наприклад, банк може скористатися своїм правом перепоступити кредит, і таке право підтверджено Цивільним кодексом України у статті 421 під назвою "Свобода договору". Проте такою свободою зловживати ніхто не дозволить.
У договорі можуть бути зафіксовані навіть найбільш екзотичні або зовсім нездійсненні правила, але вони легко переглядаються, якщо не вміщуються в рамках закону або порушують інші ваші права. Передача вашого боргу третім особам допустима, проте закон забороняє без вашої згоди передавати про вас інформацію (як про позичальника чи поручителя) цим особам.
Якщо до договору вносяться зміни, то поручитель має право не погодитись з окремими поправками. Тоді ця людина може відмовитися від своїх зобов'язань, оскільки вона давала згоду на поруку за інших умов.
У цьому випадку всілякі претензії до нього будуть незаконними, і будь-які злочинні дії колекторів стануть кримінальними. За допомогою кваліфікованого юриста можна отримати докази, що банк спільно з колекторами або колектори з особистої ініціативи, якщо банк вже перепродав їм ваш борг, вчиняють саме кримінальний злочин.
Коли ви зрозумієте, що конструктивно вирішувати питання, пов'язані з вашою заборгованістю, можна лише разом із адвокатом, то одразу побачите "світло в кінці тунелю". Юрист не тільки спрямує процес у законне русло, а й допоможе розібратися з вашими боргами, підкаже найкраще рішення.
Колектори більше не зможуть психологічно, а тим паче фізично тиснути на вас. У разі потреби буде підключено співробітників правоохоронних органів. Їхні дії будуть контролюватись вашимадвокатом, щоб служителі закону активно працювали у цьому напрямі, а чи не діяли, як часто буває, коли йдеться про конфлікт між позичальниками і колекторами.
І банк повинен поводитися більш стримано по відношенню до вас. Співробітники будь-якої фінансової установи чудово розуміють таке: якщо справами боржника займається юридично грамотний спеціаліст, то завищувати вимоги – це абсурд.
Розпач та зневіра – погані порадники! Натомість адвокат, який професійно займається проблемами позичальників, кине вам "рятувальне коло" юридичного супроводу і не дозволить потонути в океані свавілля.