Секрети ломбардів
За прогнозами Ліги ломбардів, до кінця року оборот цього бізнесу в Москві досягне 60 млрд руб., Збільшившись за рік більш ніж на 40%. Кореспондент "Грошей" вирішив заробити на чужих проблемах та прицінився до вхідного квитка на ринок кредитів під заставу.
Тіст за кризу
– За кризу! - Роман, мій добрий друже, цокається зі мною кухлем свого улюбленого темного пива. Ось правда: кому війна, кому мати рідна. Роман близько року тому взяв кредит у банку та відкрив свій ломбард. Я не надто вірив у його успіх. Думку довелося змінити два місяці тому, коли друг змінив свою виду Honda на майже нову BMW третьої серії. Несподівано швидко подолавши сформоване у мене класичною літературою негативне ставлення до лихварства, я й витяг Романа в паб, щоб вивідати секрети ломбардного бізнесу - одного з небагатьох, яким економічні негаразди пішли на користь.
Проте такі розклади радують мене як потенційного власника ломбарду. Автоломбард - це, щоправда, не по мені, хоча, за словами співвласника "Автоломбарду на Дмитрівці" Олексія Швидкого, обсяг цього сегменту ринку (у Москві три десятки автоломбардів) і зріс минулого року на 35%.
У відкриття автоломбарду треба вкласти мінімум $200 тис.: необхідні також майданчик, що охороняється, на 30-50 машиномісць і власний СТО для перевірки стану машин, що віддаються в заставу. Оборотних коштів теж потрібно як мінімум $200-250 тис., все ж таки не під брязкальця дається позика.
Займатися "брязкальцями", як кажуть гравці ринку, по-браконьєрськи я теж не хочу. Ломбарди-браконьєри – це замасковані пункти скуповування ювелірних виробів. Якщо звичайні ломбарди зацікавлені в тому, щоб люди викуповували свої застави (їх прибуток складається із відсотків за користування кредитом), тобраконьєри клієнтів підштовхують до того, щоб вони не викуповували речі. Поки власної ювелірної крамниці у мене немає, у браконьєри записуватися нема чого.
Залишається класичний бізнес бабусі-процентщиці.
Акцент на околиці
За даними Ліги ломбардів, всього в Москві не більше 500-600 ломбардів, що активно працюють, з яких 20% - точки державного унітарного підприємства "Мосгорломбард", 35% - приватні одиночні ломбарди і 45% - приватні мережеві ломбарди. До насичення ринку, стверджують мої консультанти, ще далеко, а осінь - найсприятливіший час для лихварського старту. За словами Михайла Унксова, навесні та восени відвідуваність ломбардів зростає на 10-15%: найчастіше люди закладають майно перед літніми відпустками та після них.
Ключ до успіху ломбарду – його приміщення, повчає мене Роман. "Потрібно, щоб твій ломбард обслуговував не менше 20-30 клієнтів на день, - каже він. - 50 людей генерують вже гарний прибуток, а при 70 взагалі шоколад". Підійде офіс не лише у центрі: Роман, та й деякі інші мої порадники вважають перспективними районами Митіщі, Мар'їно, Бутово та інші околиці. Особливо в цьому плані Роману подобається Південне Бутове – нові будинки нагромаджуються один на одному, ціна оренди комерційних площ невисока, а конкуренція мінімальна.
Паперове питання
Це не все. Ліцензія не потрібна, але потрібно стати на облік у Федеральній службі з фінансового моніторингу, а також в інспекції пробірного нагляду української державної пробірної палати: ломбард має справу із золотом та діамантами. В інспекції потрібно буде отримати сертифікат на ломбардні ваги, а також на визначники золота та діамантів. До паперової тяганини у мене ворожість, вирішую поповнити графу "Витрата" 6 тис. руб. - За цю суму рядорганізацій, знайдених у павутинні, обіцяють мені легально вирішити всі питання з Пробірною палатою за 10-15 днів.
Третя та остання частина "документального кіно" розпочнеться після оренди приміщення під ломбард. Як і у випадку з будь-яким ТОВ, необхідно буде отримати висновки СЕС та протипожежної служби. Тут нічого не платитиму: підмазування обох структур виглядає зайвою тратою грошей, оскільки все одно доведеться вкластися в якісний ремонт.
Від грат до софту
Ремонт доповнюємо обов'язковою установкою "тривожної кнопки" - її обслуговування збільшить бюджет нашого ломбарду ще на 10 тис. руб. в місяць. Додаємо мінімальний набір меблів. Стіл, стільці, шафа та стелажі через газету "З рук в руки" можна купити за 15 тис. руб. Отримуємо, вартість попередньої підготовки приміщення під ломбард потягне на 330 тис. крб.
Електронні ваги для ювелірки – ще мінімум 20 тис. руб. На моє прохання порадити щось оптимальне за співвідношенням ціни та якості Роман називає модель ViBRA AJ-620CE, яка стоїть у його ломбарді. Потім потрібно купити реактиви для визначення проби дорогоцінних металів (набору за 1 тис. руб. вистачить на кілька місяців, можна придбати в Пробірній палаті), а також визначники золота та діамантів - на українському ювелірному форумі мені погоджуються поступитися відповідним "уживаним" за 10 тис. руб. Ще 15 тис. руб. піде на придбання сейфу для зберігання прийнятих у заставу ювелірних виробів. Відкладаємо ще 4 тис. руб. на покупку обладнання для перевірки стану телевізорів та іншої побутової техніки, 12 тис. руб. на придбання комплекту з недорогого комп'ютера, LCD-монітора та принтера (останній потрібен для друку заставних білетів на бланках), а також 20 тис. руб. на покупку фіскальногореєстратора (на відміну від простої каси він дозволяє друкувати чеки прямо з програми) – і витрати на обладнання закінчено. Майже.
Консультанти наполегливо радять не забути придбати спеціалізований софт: прискорює роботу десь на 50%, а крім того дозволяє набагато краще контролювати фінансову сторону діяльності ломбарду. Програма чітко дає зрозуміти, скільки речей перебуває у заставі, які з них прострочені, які нещодавно викуплені. Можливість шахрайства з боку бухгалтера зводиться до мінімуму. Свій вибір зупиняю на програмі 1С "ВДГБ Ломбард 2.0". Вона коштує відносно недорого – 6 тис. руб., автоматизує практично всі операції ломбарду аж до нарахування відсотків за зберігання заставного майна.
Вузькі ніші
Все вирішує, однак, не софт, а кадри: у ломбарді прокол із співробітниками може залишити тебе без штанів. За словами Романа, для відкриття невеликого ломбарду площею до 40–50 кв. м необхідно найняти чотирьох осіб - керуючого, бухгалтера, охоронця та оцінювача-товарознавця. Але на управителі можна заощадити, якщо збираєшся вести бізнес сам. "Наймання цих трьох осіб обійдеться тобі тисяч у 100-120 на місяць, - розповідає Роман. - На охоронці можеш заощадити, на бухгалтері, якщо особливо сам січеш у бухгалтерії, теж, а от на оцінювачі заощаджувати не можна". На ринку маса золота, що не відповідає нанесеній на нього пробі. Якщо оцінювач недостатньо кваліфікований, може прийняти кільце із золотим напиленням за золоте. І так далі.
Майже без гумору Роман запропонував найняти оцінювача, який розбирався б у колекційному алкоголі. "Фінансисти, яких звільняли наприкінці минулої зими та навесні, проїли накопичення і все активніше несуть у ломбарди дорогі вина та віскі", - запевнив він мене. Своїаргументи друг аргументував історією півторамісячної давності, коли до нього в ломбард принесли пляшку колекційного вина Chateau Mouton Rothschild 1-er Grand Cru Classe 2000 року: "Я спеціально переписав назву на етикетці - все-таки цікаво, за що людина хотіла отримати $8 тис." . Клієнт розповів, що працював топ-менеджером у великій будівельній компанії та гроші за вино, яке він через місяць клявся викупити, йому були потрібні, щоб розрахуватися за найважливішими кредитами.
У заставу вино Роман зрештою не прийняв - не було досвіду в оцінці такого дорогого алкоголю. Я вирішую за майбутнього кастингу оцінювачів екзаменувати їх щодо міцних напоїв. За кордоном, до речі, давно зрозуміли, що елітний алкоголь як застава анітрохи не гірший від родинного срібла. Ще у травні минулого року найбільший французький ломбард Credit Municipal de Paris почав видавати позички під заставу вина та шампанського вартістю не менше ніж $93 за пляшку. Перший клієнт, ім'я якого не розголошується, залишив у заставу 350 пляшок загальною вартістю $93 тис., отримавши за них $46,5 тис. (ломбард видав позику у розмірі 50% оцінної вартості спиртного).
Пляшки далеко не найекзотичніше, що можуть принести до ломбарду. Так, Михайлу Унксову одного разу запропонували взяти в заставу колекцію віялів зі страусового пір'я. "Незважаючи на явну цінність колекції, жінці довелося відмовити, оскільки було зовсім незрозуміло, що робити з віялою у разі невикупу", - згадує підприємець. Найціннішою ж запорукою в його практиці була дорогоцінна брошка Фаїни Раневської, прикрашена сапфіром і більш ніж сотнею діамантів і принесена в його ломбард ще на заході сонця СРСР далекими родичами великої актриси.
Фролов, однак, пуанти Волочкової у заставу не прийняв. Подібні речі і правда навряд чи є сенс брати,якщо немає можливості домовитися з Волочковою, щоб потенційним покупцям доводила справжність автографа. Інакше ломбард стануть розводити все, кому не ліньки.
Просування малими засобами
Отже, підіб'ємо підсумки. На відкриття ломбарду потрібно $30-40 тис. Крім того, потрібно мати ще щонайменше $50-70 тис. безпосередньо на видачу кредитів. За словами Михайла Унксова, щоб вийти в нуль, нашому ТОВ "Ломбард "Коммерсант" необхідно обслуговувати не менше 500 осіб на місяць (16-17 на день) - це якщо враховувати середню по галузі суму кредиту в розмірі 10 тис. руб. "До кінця другого-третього місяця твоє завдання - обслуговувати хоча б десять клієнтів на день, - доповнює колегу Роман. - Якщо вийде, значить, люди в районі вже дізналися про тебе, і далі все піде наростаючою". За наростаючою - це окупність бізнесу за два роки: робота із середньою процентною ставкою 12-13% на місяць при належній відвідуваності дасть рентабельність 30%, що розвивається бізнесу.
"Кращий показник того, чи правильно ви розвиваєте ломбард, це кількість ваших клієнтів, - резюмує Михайло Унксов. тис. на місяць".
Проте і при збереженні нинішнього становища оборот ломбардного бізнесу в Москві може скласти цього року 60 млрд руб. Щоб відкусити від цього пирога, мені залишилося знайти $30-40 тис. початкових інвестицій і хоча б $50 тис. обігових коштів. Що б віднести до ломбарду, щоб отримати ці гроші?