Шахрайство серед співробітників банку, Стаття у журналі «Молодий ученый»
Рубрика: Економіка та управління
Бібліографічний опис:
Чесний і шахрай просто плутають поняття «моє» та «твоє».
Один вважає перше за друге, а інший - друге за перше.
Шахрайство можна розглядати як один з видів операційного ризику, який може завдати будь-якому банку суттєвої шкоди. Усі види шахрайства поділяються на дві групи: внутрішню та зовнішню. Що показово, у кількісному вираженні більших збитків завдають зовнішні шахраї, але найнебезпечніше банку - внутрішнє шахрайство.
Банки працюють із ризиком виникнення внутрішніх шахраїв. Звичайна практика, коли кандидат на роботу перевіряється поряд із управлінням з персоналу службою безпеки та керівництвом підрозділу, куди той іде на роботу. Потенційний співробітник перевіряється щодо профпридатності, дієздатності і благонадійності, вивчається весь його послужний список. І якщо перевірка показують, що потенційний співробітник не притягувався до кримінальної, адміністративної відповідальності, чудово характеризується за колишнім місцем роботи, він має хорошу сім'ю і не має проблем із законом, то такі люди, як правило, працюють добре і довго. У деяких банках (наприклад, у ВАТ «Промзв'язокбанку») всі співробітники перед прийомом на роботу проходять випробування на поліграфі (спеціально організоване обладнання, яке призначене для проведення інструментальних психофізіологічних досліджень за допомогою одночасної реєстрації параметрів дихання, серцево-судинної активності, опору шкіри та інших фізіологічних параметрів з наступним поданням результатів реєстрації цих параметрів у аналоговому чи цифровому вигляді, призначеномудля оцінки достовірності повідомленої інформації.).
Але, звичайно, від ударів долі ніхто не застрахований. Співробітник може пропрацювати в банку кілька років, але не виключена й роль обставин, які впливають на його життя. Тяжкі хвороби близьких людей, проблеми із законом у родичів тощо. - всі ці ситуації можуть потенційно штовхнути співробітника банку злочин.
Розглянемо докладніше основні види незаконних операцій із боку співробітників банку.
Шахрайства при розрахунково-касовому обслуговуванні бувають такими:
- Витягування купюр з пачок.
При отриманні великої суми грошей досить часто клієнт не має можливості перерахувати кількість купюр у кожній пачці. Недолік може бути виявлений при перерахунку будинку. У такому разі вже важко довести, що це була спроба шахрайства. Тому обов'язково потрібно перераховувати гроші не відходячи від каси, у цьому випадку касир буде зобов'язаний видати суму, що бракує.
-Підміна справжньої валюти підробленої.
Зустрічається підміна справжньої валюти на фальшиві купюри, а також видача в пачці грошей старих пошкоджених купюр, які потім дуже важко реалізувати за їхній повний номінал. Якщо це буде помічено одночасно при видачі, тоді слід сказати касиру, щоб замінив невідповідні купюри; якщо ж це станеться згодом, то повернути свої гроші практично немає шансів. Тому обов'язково потрібно перевіряти купюри, що видаються. При цьому, якщо є впевненість, що це не проста помилка, а спроба шахрайства, слід звернутися як мінімум до керівництва співробітника.
- Списання коштів з рахунків клієнта.
Якщо неуважно стежити за рухом грошей на своєму рахунку, вони можуть бути списані на інший рахунок. Якщо списання виявляється - шахрайвибачається та повертає гроші, якщо ніхто нічого не помітив — дохід отримано. Таким чином, касир може списувати незначні суми коштів з низки рахунків клієнтів, і в результаті буде досить пристойна сума. Тому необхідно регулярно контролювати стан свого рахунку.
Шахрайства з кредитами
Це один із основних видів шахрайства, найчастіше зустрічається у роздрібному кредитуванні, оскільки обсяги виданих кредитів у роздрібному сегменті набагато більші, ніж у корпоративному, а суми менші. Це й ускладнює відстеження та контроль таких кредитів. Тут можна виділити такі незаконні операції:
-Оформлення кредитів на клієнта співробітником банку без його відома.
Найчастіше співробітники банків оформлюють договори видачу споживчих кредитів за підробленими чи вкраденими документами (шахрайство із боку позичальника). Але також траплялися випадки, коли клієнт, прийшовши до банку для оформлення депозиту або відкриття поточного рахунку, ставав жертвою шахраїв-співробітників: вони за документами, що вже є у них, оформляли на клієнта без його відома кредит, який у результаті був змушений гасити клієнт, оскільки документи були підписані та завірені його особистим підписом. На жаль, від таких випадків ніяк не застрахуєш себе.
Жертвами таких аферів ставали і ті, хто оформляв кредит. Під час розслідування таких випадків часто з'ясовувалося, що клієнти самі підписували додаткові кредитні договори, які їм підсовували кредитні менеджери, навіть не читаючи, що вони підписують. Тому завжди потрібно уважно прочитати документи, які дають на підпис у банку.
Так, порівняно нещодавно сталася історія з низкою людей, які постраждали від шахрайства співробітників не лише банку, а й туристичного.агенції, куди вони зверталися за придбанням путівок. Співробітники турагентства «зливали» дані своїх клієнтів знайомому банківському службовцю, який оформляв на них беззаставні кредити. Люди прилітали з відпусток і через три-чотири місяці отримували листи про те, що, виявляється, вони мають заборгованість перед банком за нібито отриманий ними кредит.
Незабаром про аферу стало відомо правоохоронним органам, які провели попередню перевірку шахрайських дій. Головним підозрюваним на сьогоднішній день є співробітник банку, який працював у салоні стільникового зв'язку. За версією слідства, він оформляв кредитні картки, використовуючи особисті дані клієнтів, і переводив у готівку їх. За місяць роботи від дій підозрюваного постраждало близько 10 осіб, приблизна шкода становить півмільйона рублів. Слідчі найближчим часом висунуть звинувачення підозрюваному, якщо його провину доведуть, за шахрайство співробітник може провести до п'яти років ув'язнення.
-Перерахування грошей (погашення кредиту клієнта) на інші рахунки.
Зустрічаються і випадки зарахування касирами коштів, що вносяться клієнтом, на чужі кредити або просто поточні рахунки. Їх можна було б вважати звичайною помилкою, якби це були разові ситуації. Але трапляються навіть випадки, коли той самий позичальник протягом кількох місяців погашав чужий кредит. Обман виявлявся лише після дзвінка з того ж банку з нагадуємо про прострочення. Тому завжди необхідно уважно перевіряти квитанції під час та після внесення грошей до каси.
- Спотворення справжньої інформації, що надається позичальником, при оформленні кредиту (підгін даних).
У більшості банків рівень зарплати працівників, які займаються обслуговуванням фізичних осіб, складається зневисокого фіксованого окладу та бонусної частини (розраховується виходячи з кількості виданих кредитів, кредитних карток та прийнятих депозитів). Відповідно, що більше договорів видачу кредитів співробітник банку уклав, то більше вписувалося його зарплата. Іноді клієнт, який звернувся до банку отримання кредиту, може відповідати мінімальним вимогам банку (низький рівень доходу, неофіційне працевлаштування, немає постійної прописки тощо.). У таких випадках працівник підганяє дані в персональній анкеті позичальника, наприклад, свідомо завищує дохід або приховує негативну інформацію, заплющує очі на підроблені документи, аби кредит був виданий, не замислюючись про наслідки для банку (кредит не виплачуватиметься і т.д.)
- отримання грошової суми (хабарі) від позичальника співробітником банку для схвалення заявки на кредит без належного розгляду.
Після отримання певного пакета документів від позичальника та оформлення заявки на кредит, вона йде на розгляд до належних відділів. При ретельній перевірці та аналізі може бути прийнято два рішення: схвалити кредит або відмовити у видачі коштів з тих чи інших причин. Іноді позичальник, впевнений у тому, що банк відмовить йому в кредиті, може дати грошовий хабар співробітникові банку, який розглядає його заявку, щоб той схвалив її, навіть якщо заявка не буде відповідати умовам кредитування. Деколи зустрічається така ситуація: клієнт бере спочатку в кредит велику суму грошей за домовленістю зі співробітником, щоб потім її заплатити за прийняте позитивне рішення.
Шахрайства з депозитами
Шахрайство прийому депозитів зазвичай відбувається рідше, але й поширене. Трапляється, що співробітники банків замість того, щоб класти гроші на рахунокклієнта просто забирають їх собі. Звичайно, банки розробляють бізнес-процеси таким чином, щоб мінімізувати подібне шахрайство (наприклад, депозит оформляє один співробітник, а гроші здаються в касу іншому співробітнику), але трапляється, що співробітники вступають у змову. Виникають такі порушення:
- Заниження внесеної суми депозиту у банківських документах.
Касир може вказати у банківських документах суму вкладу нижче, ніж реально вніс клієнт. Різниця ж перекладається якимось іншим рахунок або просто присвоюється собі. Потім довести, що ви вносили великі суми – неможливо. Тому обов'язково потрібно перевіряти, чи правильно вказано суму внесених коштів на квитанції.
Іноді банківські співробітники розробляють правдоподібні схеми обману, наприклад пропонують клієнтам підвищені відсотки, які можна отримати, якщо класти депозит не через касу. Така злочинна діяльність може виконуватися роками, співробітник будує цілу піраміду з ошуканих клієнтів, доки його не обчислять, або доки він не накопичить достатню суму і сховається.
Звичайно ж, тут перераховані не всі види шахрайства з боку банків, але це найпопулярніші. На жаль, співробітники вигадують нові і нові способи «заробити» собі грошей, тому потрібно завжди бути дуже уважним як клієнтам, так і самим банківським службам, які займаються мінімізацією та відстеженням ознак внутрішнього шахрайства.
Гамза В.А. Безпека комерційного банку: Навчально-практичний посібник/В.А. Гамза, І.Б. Шумілов .- М.: Економіст, 2005. Гамза В.А. Безпека комерційного банку: Навчально-практичний посібник/В.А. Гамза, І.Б. Шумілов .- М.: Економіст, 2005.
Завидов Б.Д, Гусєв О.Б., Коротков А.П. «Злочини у сферіекономіці. Кримінально-правовий аналіз та кваліфікація» - М.:2001
Левшиць Д.Ю. Кредитно-банківське шахрайство/Д.Ю. Левшиць // Банківське право. - 2007. - № 5.
Лимонов У. Поняття шахрайства / У. Лимонов // Законність. - 2004.