Схеми погашення кредиту класика та ануїтет
Добридень! Сьогодні ми поговоримо про той етап, який настає у житті позичальника після того, як він підпише кредитний договір і отримає гроші - погашення кредиту, або простіше кажучи, його повернення. Крім виняткових випадків, основний борг за кредитом та відсотки за користування оплачуються щомісяця з моменту отримання кредиту і до повної його виплати. Сам борг, сума, яку ви взяли та яку залишилося виплатити, називається "тілом кредиту". Щомісяця ви повинні до визначеного кредитним договором числа оплачувати тіло кредиту та відсотки за користування. Рідко зустрічаються варіанти погашення кредиту з відстрочкою по оплаті тіла кредиту, наприклад тіло кредиту починає оплачуватись з третього та шостого місяця дії кредитного договору, або взагалі весь термін щомісяця можуть оплачуватись лише відсотки, а весь основний борг, тіло кредиту оплачується в останній місяць. Але такі приклади графіків погашення кредиту досить рідкісні. 99% кредитів готівкою погашаються саме за такою схемою – обов'язковий щомісячний платіж включає погашення частини тіла кредиту + % за користування кредитом. В рамках цієї схеми обслуговування кредиту існують два варіанти графіків погашення, ви напевно з ними стикалися, класичний та ануїтетний. Давайте розберемося, чим вони відрізняються.
Класична схема погашення кредиту. Щомісячний платіж розраховується таким чином: тіло кредиту (сума на яку підписується кредитний договір) поділяється на кількість місяців дії договору. Це буде сума, на яку щомісячно при оплаті кредиту зменшуватиметься ваша заборгованість. До цієї суми додаються відсотки за користування кредитом за місяць, розраховані, виходячи з вашої фактичної заборгованості на кінець.місяця. Таким чином, щомісячний платіж постійно зменшуватиметься за рахунок меншої суми відсотків за користування, адже вони розраховуються виходячи з фактичної заборгованості, а вона буде щомісяця все менше і менше, адже ви щомісяця погашаєте частину тіла кредиту. Давайте на фактичному прикладі розберемося, як це працює. У банку вам видали 12 000 гривень на 2 роки (24 місяці), під 36% річних. Як розрахувати ваш щомісячний платіж? Спочатку дізнаємося про розмір тіла кредиту, яку потрібно погашати щомісяця: 12000/24 місяці = 500 гривень. Першу частину щомісячного платежу ми знаємо – 500 гривень. Вона буде постійною. Друга частина платежу змінюватиметься, вона залежатиме від того, скільки ще непогашеного кредиту залишилося наприкінці того чи іншого місяця. Для початку розрахуємо вартість грошей на місяць. 36% на рік – це 3% на місяць на фактичний залишок. Так, у перший місяць плата за користування кредитом складе 3% від 12000 = 360 гривень. таким чином платіж за кредитом у перший місяць становитиме: 500грн (тіло)+360 гривень (відсотки за користування), разом 860 гривень. Після того, як ми зробили цей платіж, наш борг по тілу кредиту зменшився на 500 гривень і становив 11500. І наступного місяця відсотки за користування вже становитимуть 3% від 11500 = 345 гривень, на 15 гривень менше ніж у минулому і загальний платіж буде 845 гривень. Наступного місяця - 830, і так щомісяця все менше до 515 гривень в останній. Ця схема побудови графіка погашення називається класичною.
Ануїтетна схема погашення кредиту. Вона використовується частіше, і суть її в тому, що позичальник платить не починаючи з більшого платежу і спускаючись до меншого, а платить щомісячно однакову суму. Вона буде середньою між максимальною та мінімальною сумами при класичній схемі. І розраховується шляхом поділу загальногосуми, яку сплатив би позичальник за весь термін дії кредитного договору (тіло+відсотки) на кількість місяців дії договору. Через війну отримуємо рівні платежі той самий термін і ту суму в результаті. На нашому прикладі отримаємо суму, виплачену за 24 місяці – 16500 гривень. Тепер поділимо її на 24. Отримаємо 690 гривень. Це і буде наш ануїтетний платіж. У графіку погашення кредиту ви побачите, що це платіж також складається з тіла кредиту і відсотків, та їх співвідношення щомісяця змінюється: тіла кредиту стає більше, а відсотків менше, але їх залишається незмінною. У чому перевага ануїтетного графіка, чому його найчастіше використовують. Перше - менша фінансове навантаження на позичальника у першій половині терміну дії договору. Ми не йдемо від більшого до меншого, маємо середню цифру, яку легше платити за умов обмеженості коштів. Друге – простота запам'ятовування щомісячного платежу – люди, які беруть кредити готівкою без застави найчастіше далекі від фінансів і їм простіше запам'ятати один раз цифру, ніж щомісяця відстежувати скільки потрібно платити.
Ось такі бувають основні графіки погашення кредиту. І незалежно від того, який буде у вас, хочу платити по ньому достроково.
Як виправити кредитну історію. Що зробити можливо, а що – ні.
Чи можна отримати кредит, якщо отримуєш пенсію щодо інвалідності? Які документи потрібні для отримання кредиту, якщо отримуєш пенсію щодо інвалідності? За якої групи інвалідності можна отримати кредит? Чим відрізняється кредитування інвалідів?