Що робити, якщо гроші зависли у банку з відкликаною ліцензією
ЦБ відкликає банківські ліцензії рекордними темпами, а системи страхування вкладів для бізнесу в Україні не існує. "ДП" пояснює, за якими ознаками можна передбачити відкликання ліцензії у банку і що робити, якщо гроші таки "зависли".
Якщо ви оформили вклад у банку, який втратив ліцензію, як фізособа або індивідуальний підприємець, банк є учасником системи страхування вкладів і на вашому рахунку знаходиться сума в межах 1,4 млн рублів - ваші гроші будуть відшкодовані вам із фонду Агентства зі страхування вкладів (АСВ ) в повному обсязі.
Незрівнянно велика небезпека втратити гроші виникає, якщо рахунок у банку було оформлено на юрособу: для юридичних осіб, на відміну від фізосіб та ІП, система страхування вкладів не передбачає обов'язкових відшкодувань, вони потрапляють у третю чергу на відшкодування і не завжди отримують свої гроші назад. При цьому змін у цій частині законодавства не планується: передбачається, що бізнес має самостійно прораховувати свої ризики.
Зіграти на випередження
Найнадійніший спосіб не допустити "зависання" коштів компанії на рахунку неблагонадійного банку - передбачити відкликання ліцензії заздалегідь. Для цього не обов'язково бути фінансовим аналітиком, достатньо оперативно реагувати на затримки операцій із клієнтських рахунків та уважно стежити за новинами про банк.
З великою ймовірністю банк втрачає стійкість, якщо він перестав приймати нові вклади або ввів обмеження на видачу діючих. Варто звертати увагу на відключення банку від системи БЕЗП (це система, якою банки проводять термінові платежі в режимі реального часу). Як правило, такі повідомлення – наслідок обмежень з бокуЦентробанку, який вже зафіксував проблеми з ліквідністю та намагається запобігти посиленню ситуації. Іноді ЦБ публікує на своєму сайті розпорядження про знайдені в банку порушення, які необхідно виправити у певний термін: у цьому випадку потрібно звертати увагу на позапланові перевірки. Найбільш тривожні розпорядження стосуються збільшення власного капіталу та оптимізації зовнішніх позик.
Іноді керівництво банку вирішує просто закрити відділення, щоб уникнути надмірного шуму. Перерви в роботі пояснюються "технічними причинами", але бувають і оригінальніші виправдання: банк "Холдинг-Кредит", наприклад, за кілька тижнів до відкликання закрив офіси, пояснивши це підготовкою до святкування Дня Перемоги, а петербурзький "Банкірський Дім" за тиждень до відкликання вирішив зайнятися ремонтом електромереж і назвав це причиною закриття московської філії.
Буває, що банк перед відкликанням ліцензії навпаки починає поводитися занадто активно: різко підвищує ставки за вкладами, мовою банкірів, "включають пилосос", намагаючись таким чином вирішити проблему нестачі ліквідності. Підвищення ставок у разі відбувається без видимих ринкових приводів. Також банк явно втрачає стійкість, якщо потрапляє до списків регулярно порушуваних нормативів Центробанку і при цьому не знаходиться на санації (банкам, що сануються, регулятор дозволяє порушувати нормативи). Стан банку відбивається й у оцінках рейтингових агентств, зниження яких також варто реагувати.
Вимагати у термін
Іноді передбачити відгук ліцензії не вдається: видимих ознак проблем у банку може бути мало, помітити їх та оперативно відреагувати не завжди є можливим. В першу чергу клієнту варто переконатися в тому, що відбулося: інформація про відкликання ліцензії повинна з'явитися на сайтіЦентробанку (як правило, подібні повідомлення публікуються рано вранці). Важливо попередити про те, що сталося, своїх клієнтів і партнерів, з якими проводилися розрахунки через банк, щоб вони не переводили жодних грошей на ваш розрахунковий рахунок і не збільшували таким чином суму, що "зависла".
По суті, це все законні заходи, які може вжити юрособа для порятунку своїх грошей. Потім залишається сподіватися, що коштів банку та грошей, отриманих у результаті продажу майна банку на торгах, вистачить для відшкодування. Вимоги юросіб, які виявляються не задоволені через недостатність майна боржника або не визнані, вважаються погашеними (у такому разі гроші, що "зависли", вже не повернути).
За словами юристів, бізнесмени іноді просто ігнорують необхідність подання вимоги вчасно, намагаючись вирішити проблему "своїми силами" у спробі зв'язатися з акціонерами банку, які часто зникають одразу після відкликання ліцензії, це одна з найпоширеніших помилок.
Часто бізнесмени намагаються "витягнути" гроші через різні схеми, також не сподіваючись на відшкодування через процедуру банкрутства. Поширеною є схема, коли компанія робить "помилковий" платіж на користь податкової служби або пенсійного фонду, а потім надсилає до цих органів заяви про повернення помилково нарахованих сум. У разі невиконання платежів право вимоги до проблемного банку переходить до держоргану.
Однак у будь-якому разі необхідно пам'ятати, що конкурсний керуючий, який займається ліквідацією банку, стежить за діями всіх колишніх вкладників та виявляє підозрілі угоди. До таких угод зазвичай відносять операції, які передбачають перевагу задоволення вимог перед іншими кредиторами. Підозрювальні угоди можуть бути оскаржені всуді, тому такі експерименти можуть бути небезпечними.
Також варто побоюватися і доброзичливців, які пропонують різні схеми виведення або заміщення коштів, що зависли, або закриття своїх зобов'язань перед банком чужими завислими коштами.
"До таких пропозицій варто ставитися вкрай обережно, тому що всі вони будуються на принципі переважного задоволення вимог одних кредиторів перед іншими, що елементарно заперечується в банкрутстві з зобов'язанням повернути кошти в конкурсну масу. У ряді випадків при особливо поширеній схемі виведення завислих коштів через гасіння кредитів, та ще отриманих через позики внутрішньобанківськими проводками, потерпілі отримують подвійні борги — і щодо повернення виведених коштів у конкурсну масу та повернення фактично намальованих позик», — попередив заступник голови правління АКБ Ланта Банк Дмитро Шевченко.
Водночас суд може виявитися останнім шансом повернути гроші, якщо юрособа опинилась у так званій "зошитці", тобто в числі вкладників, рахунки яких оформлені не офіційно і перебувають "за балансом" банку, довести своє право бути в реєстрі кредиторів у такому разі досить проблематично. Як нещодавно зазначила голова ЦБ Ельвіра Набіулліна на зустрічі з Володимиром Путіним, таких "зошит" останнім часом стає дедалі більше.
Крім того, з тієї ж причини Центробанк планує заборону на виїзд за кордон керівників банків, які мають ознаки виведення активів. Цю ініціативу регулятора за дорученням президента розглядають уряд та правоохоронні органи. За якими ознаками Центробанк Україна планує визначати, що в банку відбувається виведення активів, як у короткий термін збиратимуть докази і якою буде взаємодія ЦП та правоохоронних органів.органів у таких випадках, влада має вирішити.