Що таке ефективна відсоткова ставка та як розраховується повна вартість кредиту

Нашим експертом виступає Кошелєв Антон Михайлович, який керує філією "Приволзький" ЗАТ КБ "Сітібанк".

Ефективна відсоткова ставка- це стандартна і широко використовується кредитними організаціями розрахункова величина. Для позичальників ефективна ставка є показником, що дозволяє порівняти вартість кредитів у різних банках.

Щоб розрахувати відсоткову ставку, найпростіше скористатися вбудованою функцією в Excel. Може допомогти впоратися з розрахунками та кредитний аналітик будь-якого банку. Для обчислення ефективної ставки спочатку підраховується сумарний борг (розмір кредиту з урахуванням усіх комісій та страхових платежів), далі розраховується умовний щомісячний платіж, який визначається виходячи з припущення, що банк видає суму розрахованого сумарного боргу під зазначені ним відсотки та на зазначений термін. Сьогодні, згідно із законодавством, до розрахунку ефективної процентної ставки в обов'язковому порядку включаються такі платежі з обслуговування позички, розміри та строки сплати яких відомі на момент укладання кредитного договору:

щодо погашення основного боргу за позикою;
зі сплати відсотків за позикою;
збори (комісії) за розгляд заявки щодо позички (оформлення позички);
комісії за видачу та супровід позички;
комісії за відкриття, ведення позикового рахунку;
комісії за розрахункове та операційне обслуговування;
послуги з державної реєстрації та (або) оцінки майна, що передається в заставу;
послуги зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави та інших.

До розрахунку ефективної ставки можуть не включатисяпередбачені договором на надання позички платежі позичальника з обслуговування позички, величина та (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанта його поведінки, у тому числі:

комісія за часткове чи повне дострокове погашення позички;
комісія за зняття (погашення) позики готівкою (за касове обслуговування);
неустойка у вигляді штрафу чи пені (наприклад, за перевищення ліміту овердрафту);
плата надання інформації про стан заборгованості.

Формула розрахунку повної вартості кредитупередбачає облік всіх платежів, належних із позичальника, включаючи страхові та всілякі комісії обов'язкові до сплати.

Між відсотковою ставкою і переплатою є різниця лише у їх вираженні. Переплата за кредит відображається у рублях (або будь-якій іншій валюті), тоді як повна вартість кредиту – у відсотках. Для позичальника наочніше і легше зрозуміти, скільки становитиме переплата кредит за весь термін кредитування, ніж відсоткову ставку.

Ви можете задати експерту питання, що Вас цікавить, по даній темі за допомогою форми нижче.