Созаемщик по іпотеці хто це, його права та обов’язки
Визначаючи суму, яку банк може видати клієнту за іпотекою, виходять із його матеріального стану та платоспроможності. p align="justify"> Основним параметром, від якого залежить кредитна лінія, є рівень доходу. В силу того, що житло відноситься до найбільш дорогих покупок, часто офіційно підтвердженого заробітку не вистачає на оформлення угоди. І тут банк допускає залучення созаемщиков, дохід яких також враховується щодо призначення граничної суми кредитування.Сопозичальник з іпотеки - це особа, яка несе відповідальність за виплату кредитного боргу нарівні з основним позичальником.
Хто такий співпозичальник
Крім зобов'язань, співпозичальник наділяється правом претендувати на передачу частини власності у його особисте володіння. Так як іпотечні зобов'язання дуже серйозні, необхідно ретельно обміркувати наслідки оформлення як позичальника, адже цей кредит відрізняється тривалістю терміну погашення та юридичною відповідальністю перед кредитором.
Кредитна організація не менш ретельно здійснює перевірку співпозичальників, оскільки ступінь їхньої відповідальності за своєчасність та повноту погашення іпотечного боргу можна порівняти з основним кандидатом. У ряді випадків заявнику можуть відмовити, якщо у служби безпеки банку з'явилися сумніви щодо надійності громадянина.
Не всі бажаючі можуть брати участь у підписанні кредитного договору. У банку є певні вимоги до платоспроможності та відповідальності претендента.
Іпотечним співпозичальником визнаєтьсягромадянин, який бере на себе фінансові зобов'язання спільно з основним боржником. Відповідальність співзаймача виникає у разі, коли основний боржник не може далі погашати іпотеку, або виплати, з якихось інших причин зупинилися. Зобов'язання за кредитом діятимуть, доки весь борг не буде погашено.
За потреби українські кредитні організації дозволяють брати до чотирьох додаткових позичальників. Залучення додаткових учасників з іпотечної позики для банку є гарантією того, що борг буде повернено в повному обсязі, включаючи відсотки, штрафи, пені. Якщо платоспроможність клієнта буде достатньою, у додаткових учасників за іпотекою потреби немає – потрібна сума і так буде видана кредитором.
Крім фінансової відповідальності, у позичальників є і права. Підписуючи договір про іпотечне кредитування, співпозичальник наділяється і правами — у багатьох випадках можливе оформлення спільної власності.
У деяких ситуаціях наявність позичальника обов'язково – якщо кредит оформляє чоловік, його друга половина отримує права на спільну власність. Оформлення кредитної угоди на подружжя дозволить як пред'являти права на спільну власність, а й нести перед банком.
Іноді друга половина неспроможна виступати як созаемщика (є непогашені кредитні обов'язки, борги, погана кредитна історія). Тоді кредитна організація пропонує подружжю до підписання договору укласти шлюбний контракт на об'єкт нерухомості, що цікавить. Іноді чоловік висловлюється проти участі у кредитуванні, це також є підставою для оформлення шлюбної угоди. У тексті документа має бути чітко зазначено, що другий чоловік відмовляється від передбачуваноївласності та не братиме участі в іпотеці.
Підстави для участі співпозичальників
- клієнт банку, який звернувся за іпотекою, не має достатнього доходу, щоб отримати позикові кошти у необхідному розмірі;
- клієнт перебуває у офіційних шлюбних відносинах, і другий чоловік має аналогічні права на іпотечну власність, і навіть відповідно до ст.45 СК РФ, автоматично стають учасниками позики;
- оформлення купівлі на дитину, якій не виповнилося 18 років, змушує дорослого виступати в якості співзаймача, тоді як неповнолітній буде вважатися основним кредитованим;
- підписання іпотечної позики в момент, коли покупець нерухомості не має можливості підтвердити свій дохід (зазвичай, подібні ситуації виникають при оформленні іпотечного кредиту на студента очного відділення).
Відмінності від поруки
Основними учасниками іпотечних відносин є кредитор та кредитований, однак у процесі оформлення можлива додаткова участь інших осіб. Поручитель несе аналогічну відповідальність за своєчасність виплати щомісячних внесків, основного боргу та відсотків у повному обсязі. Поручитель відповідатиме перед банком, коли клієнт виявляється неплатоспроможним або відмовляється оплачувати борг.
Від созаемщика поручителя відрізняють такі характеристики:
- поручитель повинен мати стабільне джерело доходу, однак його заробіток не враховуватиметься при розгляді заявки на іпотеку;
- рівень платоспроможності повинен дозволяти поручителю оплачувати борги перед кредитором (основне тіло кредиту танараховані відсотки);
- права поручителя не дозволяють автоматично претендувати на частку в нерухомості, що купується, проте, при відмові основного платника від погашення іпотеки, поручитель бере на себе зобов'язання перед банком, а права на викупну власність можуть бути заявлені через суд.
- у разі припинення позичальника від виконання зобов'язань, відповідальність переходить до созаемщику і лише потім – до поручителя.
Вимоги банку
- українське громадянство;
- працездатний вік;
- загальний стаж роботи – щонайменше року, в останнього роботодавця – щонайменше півроку;
- підтвердження платоспроможності (дохід має бути не менше 40% від розміру щомісячного платежу);
- відсутність прострочок за іншими кредитами;
- бажано наявність спорідненості з основним кредитованим.
Якщо заробітна плата не дозволяє взяти потрібну суму, клієнт звертається за допомогою до свого близького оточення, яке могло б виступити у ролі співзаймача. Однак далеко не кожен погодиться взяти на себе подібну відповідальність, тому що її ступінь досить великий.