Споживче кредитування та її роль підвищення добробуту населення, Стаття в
Рубрика: Економіка та управління
Бібліографічний опис:
У сучасних умовах споживче кредитування є одним із найпопулярніших видів банківських операцій у великій кількості розвинутих держав, на нього припадає близько 80 % усіх запитів.
Актуальність теми, що розглядається, обумовлена тим, що на сьогоднішній день проблемі споживчого кредитування звертається значна увага у зв'язку з тим, що в умовах світової фінансової кризи кредитним установам довелося змінити політику надання споживчих кредитів.
На даний момент здійснюється посилення вимог до позичальників, підвищення процентних ставок за кредитами, що означають тепер практичну відмову у видачі кредитів, припиняються видачі кредитів з нульовим або мінімальним початковим внеском, підвищився розмір початкового внеску до 30% від суми кредиту, скорочуються, а деякими банками і зовсім припиняються, іпотечні програми та програми автокредитування.
Основна суть споживчого кредитування полягає у наданні кредиту, що видається банком, фізичним особам на споживчі цілі, які не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Це може бути не лише отримання готівки, а й відстрочення платежу або надання кредитної картки.
У сучасних умовах споживче кредитування набуло широкого поширення в розвинених державах в першу чергу тому, що за допомогою застосування цієї технології фінансування покупок різко збільшується ємність ринку за цілим спектром споживчих товарів та нерухомості.
Розвиток споживчогокредитування в західних країнах обумовлено не тільки постійним і зростаючим попитом на цю послугу, але ще й тим, що в розвинених державах сформовані необхідні економічні, політичні, юридичні умови, які сприяють, з одного боку, підвищенню споживчого попиту, а отже, розвитку економіки , а з іншого - підвищенню добробуту населення.
В Україні також простежується стрімке зростання споживчого кредитування. Воно набуло найбільшої довіри і стала вельми поширеною серед населення, оскільки є однією з зручних форм кредитування для фізичних осіб [3].
Споживче кредитування дозволяє громадянам здійснювати вирішення нагальних питань, які взаємопов'язані з потребами у товарах чи послугах та нестачею коштів.
Проте надають кошти під відсотки нині можна як комерційні банки. На сучасному ринку споживчого кредитування нині функціонує приблизно 700 українських комерційних банків, 4000 ломбардів та 350 кредитних споживчих кооперативів громадян. Проте найактивнішими операторами ринку споживчого кредитування є комерційні банки [5].
Споживче кредитування прискорює отримання населенням необхідних благ (товарів чи послуг), якими воно могло мати лише у майбутньому — за умови накопичення суми коштів, яка необхідна придбання певних товарно-матеріальних цінностей чи послуг, будівництва та інших потреб.
Видача споживчих кредитів населенню, з одного боку, підвищує його поточний платоспроможний попит, збільшує рівень життя, з іншого — здійснює прискорення реалізації товарних запасів, послуг,сприяє підвищенню капіталу виробників товарів.
Розстрочка погашення кредитів дозволяє населенню здійснювати поступове накопичення коштів для різноманітних платежів. У результаті погашення споживчих кредитів в населення скорочується відповідну суму платоспроможний попит, що слід враховувати при встановленні обсягу та структури товарообігу, платних послуг, динаміки доходів і витрат населення, грошової маси в обігу [4].
Зростання добробуту населення є найважливішим чинником розвитку споживчого кредитування.
Задоволення споживчих потреб населення країни є досить складним процесом взаємодії доходів і витрат населення. Задоволення залежного від величини доходів обсягу споживчих витрат населення здійснюється повністю або частково. У разі часткового задоволення видатків доходами у населення відбувається виникнення незадоволених потреб. Залежно від величини доходів можливе задоволення даних потреб через механізм заощаджень. Причому для які відрізняються за рівнем доходів груп населення необхідно різний час для накопичення заощаджень з метою задоволення потреб. У разі утворюється тимчасовий розрив між моментом виникнення потреб і моментом задоволення. Зменшення тимчасового розриву є можливим у вигляді кредитування населення [2].
При цьому Ощадбанк України прогнозує зростання ринку кредитування загалом за фінансовою системою наступного року на рівні 15 % [10]. Щоб здійснити задоволення потреб громадян, у ВАТ «Сбербанк Укаїни» здійснюється розробка та запровадження нових перспективних видів кредитування. Заостанні кілька років умови за кредитами змінювалися багаторазово, основними векторами цих змін є найбільша зручність для позичальників, зменшення процентних ставок та підвищення термінів.
В даний час світова фінансова криза досить гострим чином намітила проблему дисбалансу розвитку банківської системи та реального сектору економіки багатьох держав світу і, зокрема, України. Проблема полягає в тому, що українська банківська система не в змозі виконувати свою найважливішу роль: кредитора та акумулятора грошових коштів, а реальний сектор економіки не може забезпечувати зростання валового внутрішнього продукту.
Роль споживчого кредиту у подоланні фінансової кризи полягає в тому, що вона значною мірою здійснює стимулювання ефективності праці, дає можливість досягти суттєвих позитивних результатів у підвищенні рівня життя населення, сприяє прискоренню оборотності коштів, а, отже, сприяє стимулюванню банківської системи, яка у своєю чергою сприяє розвитку реального сектора економіки. Здійснюючи стимулювання розширення ринку збуту товарів, збільшення швидкості грошового обігу, споживче кредитування дає можливість підвищувати життєвий рівень українців, оскільки допомагає набувати товари та послуги ще до того, як покупець може його сплатити [6].
Споживче кредитування виступає у ролі інструменту задоволення різноманітних споживчих потреб громадян країни, має подвійну економічну природу і займає проміжне становище між двома функціональними формами банківського кредитування — грошовою позикою та позикою капіталу. З одного боку, банківське споживче кредитування має деякі спорідненірисами, як із грошовою позикою, і з позикою капіталу. З іншого боку, для банківського споживчого кредитування властивий низку фундаментальних специфічних властивостей, які у банківської фінансової позички і банківської позички капіталу, що дозволяє розглядати цей вид банківського кредитування як окремої самостійної функціональної форми [7].
Таким чином, споживче кредитування має дуже значну роль як у розвитку економіки, тобто зростанні сукупного попиту, і у збільшенні добробуту населення. Даний сегмент ринку має дуже високий потенціал, і його подальший розвиток є необхідним. Цей вид кредитування стимулює реалізацію товарів та послуг, заощаджує витрати звернення, приносить кредиторам значні доходи та прибуток. У свою чергу населення отримує можливість набувати потрібну річ у момент її найвищої актуальності для споживачів.
На даний момент на ринку споживчого кредитування існує досить велика кількість різноманітних проблем, і вид кредитування, що розглядається, є найбільш ризикованим.
Але все ж таки перспективи для розвитку споживчого кредитування в Україні, проте, є, за умови ліквідації всіх проблем та вдосконалення кредитної системи загалом. Так, до теперішнього часу в економіці України сформувалася ситуація, що сприяє росту споживчого кредитування. Навіщо необхідні три значних чинника: зростання доходів населення, стрімкий розвиток роздрібної торгівлі, зменшення вартості кредиту, що, загалом, є результатом макроекономічної стабілізації. Проте недавно ситуація стала змінюватися. Зростання ринку помітним чином припинилося, і деякі аналітики навіть прогнозують найближчим часоммайбутньому негативну динаміку розвитку [1].
Отже, можна констатувати, що перспективи розвитку споживчого кредитування в країні є досить неоднозначними, з одного боку воно є найзручнішою формою кредитування населення для придбання товарів і послуг, проте, на даний момент існує велика кількість проблем, що стримують розвиток споживчого кредитування . Тільки після ліквідації цих проблем та вдосконалення кредитної системи можна говорити про подальший розвиток та тенденції до зростання споживчого кредитування в країні [8].
Тим не менш, необхідно сказати, що споживче кредитування є невід'ємною частиною сучасного роздрібного ринку. Протягом останніх кількох років український ринок споживчого кредитування зазнавав стадії швидкого розвитку. Метою функціонування сфери споживчого кредитування є підвищення доходів банків, задоволення потреб населення у товарах та послугах за рахунок кредитних ресурсів, розширення купівельної спроможності населення, підвищення економічного потенціалу держави.
На закінчення можна дійти невтішного висновку, що споживчий кредит є дуже сильним чинником підйому народного добробуту. У сучасних умовах споживчі кредити дуже важливу роль розвитку економіки держави. Цей сегмент ринку має досить високий потенціал, існує необхідність у його подальшому розвиток, але й орієнтованість більшу частину населення.