Свій бізнес Як отримувати кредити на розвиток малого бізнесу в Україні - Важливо про кредити -
Зараз отримати кредит на розвиток бізнесу в Україні досить складно. Багато банків не бажають видавати кредити на розвиток бізнесу, причини на те очевидні - в Україні немає фінансової стабільності, а відповідно складно спрогнозувати розвиток справи, що кредитується, на свою справу.
За статистикою, близько 85% усіх компаній у нашій країні ставляться до малого бізнесу, тому є припущення, що банківське кредитування має велику перспективу для розвитку малого бізнесу в Україні. У зв'язку з тим, що ризики кредитування в даній сфері значно вищі, ніж у кредитуванні за іншими напрямками, відсоткові ставки в кредитуванні малого бізнесу з нуля дуже великі, або ж банк бере велику одноразову комісію.
Отримати кредит на відкриття малого бізнесу можна в будь-якому банку, але реальний результат залежить від деяких факторів та умов. Є банки, що спеціалізуються на кредитуванні бізнесу. Але для будь-якого банку необхідні докази надійності позичальника щодо повернення коштів.
Можна виділитинеобхідні умови, які оптимально підходять для банку, і суттєво підвищують можливість отримати кредити малому бізнесу, є: 1. Наявність грамотного бізнес-плану; 2. Надання довідки 2-ПДФО або підтвердження наявності власних коштів; 3. Порука особи, фізичної чи юридичної, не обтяженої кредитами та поганою кредитною історією; 4. Наявність рухомого та нерухомого майна; 5. Відсутність кредитів, що виплачуються.
Останні три пункти для банків мають найвагоміші підтвердження надійності позичальника.
Кредитний комітет банкунадання кредиту може відмовити вамз таких причин: • ваше підприємство відрізняється збитковою діяльністю, незадовільним фінансовим станом, а також негативними показниками платоспроможності та ліквідності; • відсутність можливостей здійснення поточного контролю за реалізацією проекту; • високий рівень ризику; • відсутність чи недостатність ліквідного забезпечення кредиту; • масштабність запропонованого проекту не відповідає управлінським та організаційним можливостям, які має ваша організація; • наявність труднощів із поверненням дебіторської заборгованості, значна кредиторська заборгованість організації, зокрема – прострочена; • перенасиченість ринку послугами та товарами, реалізацією яких потенційний позичальник планує займатися; відсутність значних переваг потенційного позичальника, порівняно з його найближчими конкурентами; • надання до установи банку недостовірних даних, а також приховування фактичних даних, що значно впливають на кредитоспроможність позичальника.
Деякі підприємці вдаються до хитрощів, наприклад, беруть кредит як фізичну особу на інші потреби, але використовують гроші для своїх бізнес-проектів, тобто вдаються до нецільового використання кредиту. Банки, чи то заплющують на це очі, чи то через неможливість відстеження використання кредиту на зазначені потреби, просто не звертають на це уваги і тим самим дають деякі можливості підприємцям-початківцям.
У такому підході є свої плюси, скажімо, як те, що не треба надавати банку чітко розписаний бізнес-план і доводити окупність своєї майбутньої справи. Звичайно, такий підхід фінансово некоректний, але більшість фінансових установ не звертають на це уваги.
Як отриматикредит на розвиток малого бізнесу в Україні?
Коментарі від банкірів
Будь-який кредит, за отриманням якого клієнт звертається до банку, є кредитом на розвиток бізнесу. Винятком може бути хіба що рефінансування заборгованості (без надання додаткового фінансування). Хоча навіть у цьому випадку зміна умов кредитування покликана також служити розвитку бізнесу (зниження процентної ставки і, як наслідок, підвищення рентабельності; або продовження терміну, за рахунок якого знижується кредитне навантаження на компанію та відбувається вивільнення частини оборотних коштів для потреб бізнесу тощо) .).
Тож у цьому контексті питання можна переформулювати на «Як отримати кредит представникам малого бізнесу в Україні?». Відповідь на нього практично не змінювалася з 2008-2009 року: необхідно мати бізнес, що діє, або поручителя з діючим бізнесом; довести свою платоспроможність та запропонувати забезпечення, яке влаштує фінансову установу (як правило, нерухомість чи транспортні засоби, за винятком овердрафтів, які за сумою до 200-400 тис. грн. можуть бути покриті гарантією власника/керівника, товарами в обігу або навіть просто чесним словом позичальника).
Моренко Ганна, заступник начальника Управління кредитних операцій ПАТ "АВАНТ-БАНК"
На сьогодні ситуація в Україні така, що практично всі банки розміщують активи у поточній діяльності підприємств корпоративного бізнесу та мультинаціональних корпорацій. Сегмент малого та середнього бізнесу банки кредитують обережно, враховуючи наслідки фінансової кризи, специфіку економіки України тавідсутність на ринку «довгої» гривні, скрупульозно розглядаючи фінансування довгострокових проектів. Водночас, хочеться зазначити, що малий та середній бізнес не обділений увагою держави, спостерігається тенденція розвитку різних програм під патронатом Президента України щодо його підтримки. Відновлено роботу Німецько-Українського фонду.
Ми сьогодні беремо участь у різних державних програмах з підвищеною ліквідністю, розглядаємо різноманітні проекти щодо фінансування реального сектору економіки. Щоб отримати кредит, МСБ у першу чергу необхідно скласти грамотний бізнес-план, чітко прописати його показники, пред'явити канали збуту та постачальників – все це дозволяє нам приймати позитивні рішення у фінансуванні підприємств, що належать до малого та середнього бізнесу. У специфічних умовах економіки України завжди у пріоритеті розвиток та підтримка таких видів діяльності як оптова та роздрібна торгівля продуктами харчування, надання різних видів послуг населенню, транспортно – логістичні компанії, сільгосппідприємство тощо.
Для підприємств малого бізнесу комерційні банки пропонують широкий продуктовий ряд, орієнтований на пакетне та комплексне обслуговування та підбір максимально зручного набору послуг та тарифів для кожного підприємства, залежно від обсягів бізнесу та напряму діяльності. Однак, для значної частки клієнтів визначальним фактором при виборі обслуговуючого банку залишається кредитування на розвиток бізнесу. При виборі банку для отримання кредиту потенційний клієнт також враховує процентні ставки, максимальні терміни, форму погашення, вимоги до застави та швидкість ухвалення рішення. Серед банків,готових працювати з мікропідприємствами, більшість кредиторів акцентують увагу на перевірці репутації, кредитної історії, перевірці даних, що надаються клієнтом, більше, ніж на глибокому фінансовому аналізі та великому пакеті документів. ВТБ Банк, наприклад, надає приватним підприємцям та юридичним особам беззаставні кредити у розмірі до 250 000 гривень терміном до 4 років. При цьому рішення про видачу приймається за 2 дні, а на місце ведення бізнесу виїзд не здійснюється.
Також серед компаній із відносно невисоким рівнем офіційного прибутку (або навіть збитків) популярним продуктом є кредит під заставу депозиту. Найчастіше власник бізнесу таким чином вводить власні кошти в бізнес. Як правило, банки не проводять аналіз бізнесу для видачі такого кредиту, а відсоткова ставка за кредитом, залежно від форми погашення, термінів та валюти, розраховується виходячи зі ставки за депозитом та певною маржею банку.