Тенденції та перспективи розвитку вкладних операцій - стабільними вкладами та гарантованими
Всебічно має розвиватися пропозиція товарів та послуг. Важливу роль тут відіграють установи Ощадного Банку, які акумулюють кошти населення.
Значна частка заощаджень зараз перебуває у готівці
вигляді. Ця маса грошей "тисне" на ринок. На сучасному етапі
завдання полягає в тому, щоб гроші вкласти в ті галузі,
які зможуть дати швидку віддачу, зможуть покрити дефіцит
Необхідних продуктів, принесуть високий відсоток рентабельності.
Від надійності та вигідності форм заощаджень, їх
Варіантності залежить активізація ощадного процесу.
На жаль, в даний час ощадна справа
знаходиться на низькому рівні розвитку, відсутні
різноманітні форми заощаджень, послуги населенню та
гнучкість відсоткової політики, недосконалі методи
обслуговування. Комерційні банки, що з'явилися
право акумулювати кошти населення. Це призводить до
загострення конкуренції за залучені кошти.
Начебто в умовах дефіциту люди повинні охоче
вкладати гроші у Ощадний Банк. Але в умовах
інфляції починає переважати інша тенденція, яка
виявляється у купівлі населенням "непотрібних" товарів з одного
метою - позбутися готівки. Цей процес можна
назвати втечею" від паперових грошей. Такий настрій
збільшує грошову незбалансованість.
Необхідний диференційований підхід усієї банківсько-ощадної системи до потреб та проблем всіх верств населення. Впроваджувати нові форми заощаджень можливо лише з урахуванням усієї багатоаспектності ощадного процесу.
ознак.Подальшим кроком у цьому напрямку має Ki.iTb практичне втілення цієї класифікації.
Слід звернути особливу увагу до цільових вкладів. В умовах інфляції, обігу грошей у матеріальні цінності та нематеріальні форми багатства вони можуть відігравати важливу роль у пошуку населенням ліквідних способів приміщення заощаджень. У ситуації населення нежить від рубля, витрачає гроші на придбання коштів, будівництво об'єктів, вартість яких постійно зростає. Стихійність використання грошей придбання товарів довгострокового користування ліквідується наданням житлових вкладів. Цей напрямок є прямим способом реалізації заощаджень з урахуванням мотиву накопичення на придбання житла. Попит на такі об'єкти має тенденцію до прискореного зростання.
Наразі відбувається приватизація житла. І раждане мають право купувати державні квартири або викуповувати в особисту власність вже займані квартири, які потім можна передавати у спадок або продавати. Так як населення зацікавлене у накопиченні коштів на таку мету, то можлива організація вкладу в Ощадному банку на купівлю квартири. Власникам зазначених заощаджень надається можливість отримання позички. Звичайно, за користування позикою позичальники повинні сплачувати відсотки у розмірі, встановленому в кредитній системі.
Інша група нових видів вкладів – це цільові товарні вклади. Ощадний Банк може запозичити досвід зарубіжних банків або вдатися до їхньої допомоги. (Ощадний Банк вправі придбати необхідні йому товарні фонди.
Ощадному Банку має бути надано право діяльності щодо реалізації товарів. Особливістю цільового нагромадження є відсутність відсотків. Це
напрям дуже вигідно дляОщадний банк з фінансового боку питання.
Можна припустити, що форма заощадження, яка забезпечить доступ до дешевих товарів, матиме популярність. Однак треба пам'ятати та обережно ставитися до цього виду вкладів, щоб уникнути втрати довіри населення до банківсько-ощадної системи. Цей вид вкладу можна впроваджувати лише у разі реального задоволення вкладників.
Другим глобальним питанням розвитку кредитної та ощадної системи можна вважати розширення кола операцій, що виконуються за ощадними рахунками вкладників.
У Ощадному Банку можливе створення спеціальних вкладів, які б поєднували функції ощадного і страхового рахунки. Відмінність спеціального вкладу від ощадного пенсійного полягає в наявності страхового договору. Як і за класичної страховки у разі настання страхового випадку вкладнику має виплачуватись передбачена договором сума. Якщо ж страховий випадок не стався, банк повертає вкладену суму з нарахованими відсотками.
Ощадний Банк у разі надає суттєву конкуренцію системі страхування, яка нараховує відсотки при страхуванні громадян.
Доцільно також розвиток контрактного (договірного) заощадження. В умовах інфляції з їх
Все більшого поширення та успіху набуває у населення монетна політика держави. Як відомо, через відділення Ощадного Банку йде продаж нумізмати колекційного матеріалу у вигляді срібних, золотих, паладієвих монет. Доцільно звернути увагу до різні варіації монетних вкладів двох видів. Перший вид - це сума спеціально для покупки певних монет і позбавить нумізматів від клопоту щодо їх придбання. Другий вид вкладу можна охарактеризувати як зберіганнямонет у банку. Виходячи з елітарності цього внеску, він має бути реалізований як послуга, побудована на комерційній основі.
Ощадний Банк може розвивати і другорядні платні послуги. Наприклад, прийом на умовах прийому депозитів різних монет, предметів, цінних паперів та документів на зберігання у сейфі; здавання в найм сейфів; проведення валютної експертизи; оцінка старовинних монет, медалей; визначення справжності банкнот, монет.
До революції в Україні існувала марочна форма заощаджень. Вона використовувалася залучення дрібних сум. Цією формою користувалися діти, гімназисти. Подібні заощадження набули зараз поширення за кордоном.
Використання марочного заощадження здійснюється за допомогою випуску ощадних марок різних переваг.
Марки можуть вільно продаватися в роздріб.
ощадними касами, іншими торговими
підприємствами. Після покупки марки її треба наклеїти на спеціальну картку, яка розповсюджується Ощадним Банком. Потім необхідно заповнити картку та здати її до установи Ощадного Банку, де на її суму відкривається особовий рахунок. Особливість цієї форми вкладу у тому, що це наступні вклади здійснюються аналогічним шляхом.
При побудові організованих форм грошових заощаджень населення держава має з принципу альтернативності форм. Тому можна дійти невтішного висновку, що вдосконалення ощадного справи країни зачіпає фінансові засоби приміщення грошей. Насамперед до них відносяться державні позики. Банк може надавати різні види позик.
За формою організації вони можуть відрізнятися, наприклад, позику однією сумою, з погашенням частками, за фіксованою або плаваючою відсотковою ставкою. Облігаціями можназамінювати короткострокові зобов'язання, термін платежу якими минув.
Для Ощадного Банку є сенс використовувати і натуральні форми позик, наприклад, земельної. Земельна позика покликана забезпечити повернення коштів власникам позики у вигляді оренди земельної ділянки з правом вільного користування та можливістю наслідування.
Формою державної позики є і житлова позика. Економічною передумовою зростання популярності цього виду позики є такі чинники, як попит на землю, недостатня забезпеченість населення житлом і нерегульований ринок приватних квартир, що утворився в умовах переходу країни до ринкових відносин. Термін позики не може бути тривалим. Якщо відбувається відмова від землі, то позичальникам має бути виплачено номінальну вартість облігацій наприкінці терміну. Реалізацію
нових позик може взяти на себе Ощадний Банк. Очевидно, що при цьому пасиви банку збільшуватимуться.
Розглянемо коротко деякі з видів вкладів та перспективи їхнього подальшого розвитку. Вклади на поточні рахунки окремих громадян мають нумерацію та рахунок, загальні із вкладами до запитання. У Ощадному банку вкладів цього виду налічується одиниці. Одночасно виготовлено безліч бланків чекових книжок. Вони лежать у коморі практично без руху. Також витрачається час працівників з їхньої облік і систематичну перевірку. Тому необхідно провести реорганізацію цих рахунків, зберігати в такому вигляді немає сенсу.
Не набули розвитку й умовні вклади. Подальше відкриття та ведення рахунків за даними вкладами недоцільно. З 1988 р. введено в дію цільові вклади на дітей із підвищеною процентною ставкою.
Важко знайти виправдання для існування двох виграшних вкладів. УЗагальна кількість рахунків питома вага цих вкладів становить лише 4,5%.
У зв'язку з переходом нашої країни на ринкові відносини поширення набуває акціонерна форма заощаджень. Заощадження населення можуть переходити з форми готівки у форму акцій підприємств. У Ощадного Банку зростає кількість конкурентів (крім комерційних банків, які приймають депозитні вклади населення). У разі придбання акцій акціонер отримує додаткові права. Він може брати участь у управлінні підприємством, отримувати підвищений дивіденд, брати участь у біржових операціях. Отже, банк має надавати додаткові переваги вкладникам.
Сучасний процес випуску акцій відповідає класичному етапу становлення акціонерного підприємництва. Виходячи з досвіду світової практики, можна зробити висновок, що акції втрачають роль інструменту фінансування для підприємств, що міцно склалися, а виконують її лише в період акціонерного новоутворення. Пріоритет також залишається і за облігаціями як твердопроцентними паперами суто фінансової природи. У періоди біржової кризи заощадження можуть змінюватись між традиційно стабільними вкладами та гарантованими паперами - облігаціями, казначейськими зобов'язаннями, депозитними сертифікатами.
Ощадний Банк може також купувати пакети акцій високорентабельних підприємств, перепродувати акції підприємств у разі негативних результатів їхньої діяльності. Ощадний Банк може також брати участь у торгах фондової біржі.