Теоретичні аспекти організації ринку пластикових карт, Поняття, види та технологія емісії
Поняття, види та технологія емісії пластикових карток
Безготівкові форми розрахунків існують давно і, безумовно, домінує, зумовлюючи дедалі більшу дематеріалізацію грошового обігу. Люди мають можливість отримувати зарплату, оплачувати послуги, не звертаючись до готівки.
Одним із прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків у сфері грошового обігу є пластикова банківська картка.
Особливим різновидом пластикових карток є банківські, які є персоніфікованим платіжним інструментом, що надає її власникам можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах) [24, c. 12].
Як стандартний продукт платіжних систем, банківська карта призначена до виконання досить обмеженого кола операцій: здійснення покупок та отримання готівки.
Банк, що випустив карту, може також надати їй, як своєму приватному продукту, ряд специфічних властивостей. При переказі коштів з одного рахунку власника на інший або отриманні інформації за іншими рахунками, банківська картка застосовується як ідентифікація клієнта. Технології використання пластикових карт у міру їх розвитку надаватимуть держателю все ширше коло можливостей не тільки з управління його коштами, а й надавати можливості комплексного банківського обслуговування.
Тому перед видачею картки клієнту проводять "персоналізацію" карток. На лицьову сторону платіжних карток наносять логотип фінансового інституту, торгові марки платіжної системи, номер картки, ім'я власника, термін дії картки. Крім того, зазвичай на картіприсутні захисні елементи: голограма із символом платіжної системи, спеціальні елементи, видимі лише в ультрафіолетових променях та інше. Якщо карта містить чіп, то її лицьовій стороні розміщується мікросхема. Карта з магнітною смугою є нині найпоширенішими. На звороті карт знаходяться магнітна смуга, панель для підпису і текст банку, що наноситься поліграфічним способом. У деяких платіжних системах дозволяється у певному полі (частіше – на звороті картки) поміщати фото утримувача.
Для прикладу продемонструємо два види банківських карток Новосибірського Муніципального Банку (див. Дод. А.).
Види пластикових карток.
Існує багато ознак, якими можна класифікувати пластикові карти.
1. За матеріалом, з якого вони виготовлені:
В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові карти. Однак, для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні у прозору плівку. Це ламіновані карти. Ламінування є досить дешевою і доступною процедурою, але якщо карта використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт з пластику. У той же час, на відміну від металу, пластик легко піддається термічній обробці та тиску (ембосування), що дуже важливо для персоналізації картки перед видачею її клієнту [20, с. 72].
2. За призначенням:
- Для фінансових операцій.
Цей поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітнику картку, яка:
- є перепусткою, що дозволяє прохід у певні зони - ідентифікаційна функція;
- на тій же карті може бути записана в кодованому вигляді будь-яка важлива інформація про власника картки - інформаційна функція;
- крім того, така карта може використовуватися ще для розрахунків у їдальнях та магазинах цієї компанії - розрахункова функція.
Системи з використанням багатофункціональних карток вже здійснюють багато банків і очевидно, що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій карті є перспективним, тому що така карта зручна і для емітента, і для власника [13, с.24].
3. На підставі сфери дії:
- двосторонні системи - виникли з урахуванням двосторонніх угод між учасниками, у яких карти можна використовувати купівлі товарів у замкнутих мережах, контрольованих одним емітентом (універмаги, бензоколонки тощо. буд.);
- багатосторонні (універсальні) системи - надають власникам карток можливість купувати товари в різних торговців та організацій сервісу, які визнають ці картки як платіжний засіб.
4. За видом розрахунків (згідно 266 - П):
- Кредитна карта призначена для здійснення її власником операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору;
- розрахункова (дебетова) карта призначена для здійснення операцій її власником у межах встановленої кредитної організацією - емітентом суми коштів (видаткового ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що перебувають на його банківському рахунку, або кредиту, що надається кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку за недостатності або відсутностіна банківському рахунку коштів (овердрафт);
- передоплачена карта призначена для здійснення її власником операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені, та засвідчує право вимоги власника передоплаченої картки до кредитної організації - емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових грошових коштів. коштів.
- карти преміум класу.
Звичайні картки призначені для пересічного клієнта. Це, наприклад, Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Cirrus Maestro.
До преміум класу відносять карти серії Gold / Platinum - престижні карти, що підкреслюють солідність його власника. Використовуються як елемент іміджу та є гарантією підвищеної уваги під час обслуговування.
MasterCard World і MasterCard World Signia - карти ексклюзивного рівня, тиражі їх випуску строго лімітовані, картки кредитні, причому в ряді випадків банк не обмежує можливість користування кредитом фіксованою сумою.
Visa Signature, Visa Infinite - карти для особливо заможних клієнтів, відмінними рисами є, їх підвищений ліміт на різні групи операцій з карт, ексклюзивні послуги в області відпочинку, у ряді випадків - кредитний ліміт необмежений.
6. За характером володіння:
- індивідуальна картка, що видається окремим клієнтам банку;
- "додаткова" (сімейна) карта, що видається до одного карткового рахунку;
- Корпоративна видається юридичній особі, на основі цієї картки можуть видаватися індивідуальні карти обраним особам (керівникам, головному бухгалтеру або іншим співробітникам). Їм відкриваються персональні субрахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового.рахунку. Відповідальність перед банком за корпоративним рахунком має організація, а чи не індивідуальні власники корпоративних карток.
7. За типом емітента:
- банківські картки, емітент – банк чи консорціум банків;
комерційні картки, що випускаються комерційними фірмами чи групою комерційних фірм;
- карти, випущені організаціями, чиєю діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карток та створення інфраструктури щодо їх обслуговування.
8. За територіальним охопленням:
- міжнародні, що діють у кількох країнах;
- національні, що діють у межах будь-якої держави;
- локальні, що використовуються на частині території держави;
- карти, що діють в одній конкретній установі (холдингу, мережі цього холдингу).
9. За типом носія інформації картки:
- Кодування на магнітній смузі;
Найранішою та найпростішою формою запису інформації на карту було і залишається графічне зображення. Воно досі використовується у всіх картах, включаючи найтехнологічніші. Спочатку на карту наносилися лише прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітента. Пізніше на універсальних банківських картах було передбачено зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ембосуватися (механічно видавлюватися).
Ембосування – видавлювання даних на картці у вигляді рельєфних знаків. Ембосування необхідне для візуальної ідентифікації персональних даних про власника касиром або операціоністом, та для забезпечення перенесення персональних даних з картки на сліп за допомогою механічних пристроїв – імпринтерів.
Штрих-кодування - запис інформації на карту за допомогою штрих-кодування (як на товарах): така картка в платіжних системах поширення не набула [21,с. 16].
Магнітні карти мають зазвичай на звороті магнітну смугу, куди записана вся необхідна про власника та його банку інформація.
Магнітні картки не можна вважати ідеальним платіжним засобом, оскільки вони мають безліч недоліків:
- погані експлуатаційні характеристики (інформацію на магнітному носії легко можна зруйнувати);
- Відсутня можливість надійного оновлення інформації, що не дозволяє зберігати на картці інформацію про стан рахунку клієнта;
- слабкий захист від шахрайства (ці картки легко підробити шляхом виробництва фальшивок або скопіювавши інформацію з них).
Магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайства та підробок. І фахівці почали шукати надійніший спосіб запису інформації. Ним виявився чіп (від англ. chip – інтегральна схема) чи мікросхема.
Пластикові карти з мікросхемами мають високий рівень захисту від шахрайства та підробок.
У 1981р. – Дж. Дрекслером була винайдена оптична карта. Карти оптичної пам'яті мають велику ємність, але дані можуть бути записані лише один раз. У таких картах використовується WORM-технологія (одноразовий запис – багаторазове читання). Запис та зчитування інформації з такої карти провадиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. Основна перевага таких карт - можливість зберігання великих обсягів інформації, Однак, у банківських технологіях поширення вони не отримали внаслідок відсутності стандартів запису даних, високої вартості як самих карт, так і устаткування, що зчитує.
Технологія емісії пластикових карток.
Персоналізація картки дозволяє ідентифікувати картку та її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картокприйом її до оплати або видачі готівки. Доступ до записаних даних захищається персональним кодованим паролем – ПІН-кодом.
ПІН-код - персональний ідентифікаційний номер - є послідовністю цифр, що використовується для ідентифікації клієнта і його значення повинно бути відомо тільки клієнту.
Механізм випуску пластикових карток наступний. Банк приймає заяву від клієнта на відкриття рахунку та випуск картки, відповідальний співробітник банку заводить досьє на клієнта, відкриває карт-рахунок. Банк-емітент випускає пластикову картку, забезпечуючи при цьому технічні, персональні та інші її характеристики, друкує ПІН-конверт та видає її клієнту під особистий розпис.
У процесі підготовки до випуску картка зазнає фізичної та електричної персоналізації.
Фізична персоналізація карти служить для нанесення персональних даних: номери, прізвища та імені власника, терміну дії, а також деякої додаткової інформації (наприклад, найменування банку-агента, що безпосередньо видав картку клієнту, або організації, в якій працює власник), захисні елементи.
Ембосування (тиснення) – є методом фізичної персоналізації. Ембосовані символи також підфарбовуються спеціальною фарбою (зазвичай срібною, чорною або золотою).
Найпростішою формою (методом) є графічна персоналізація – нанесення поліграфічним способом на картку логотипів фінансового інституту – емітента та платіжної системи, а крім того – нанесення за допомогою спеціальних принтерів персональної інформації про власника.
Під час електричної персоналізації кодується магнітна смуга або здійснюється запис інформації в мікросхему.
"Електронні" картки, відповідно до правил платіжних системприймаються лише у електронних пристроях (банкоматах, касових апаратах, платіжних терміналах). Ембосування таких карт не проводиться, інформація наноситься методом індент-друк, при якій символи виходять не опуклими, а як при друкуванні на друкарській машинці на аркуші паперу - практично плоскими.