Типологія кредитів – з чого розпочати
Рано чи пізно багато хто з нас запитує: «Який тип кредиту віддати перевагу, щоб, з одного боку, задовольнити свою потребу в чомусь, а з іншого — задовольнити потребу оптимальним способом, без "головного болю" і не переплачуючи банку?» Відповідь на це питання можна знайти, маючи чітке уявлення про типи кредитних продуктів, які представлені на українському ринку. Перша частина цього розділу присвячена саме систематизації подібних знань. Отже, почнемо.
Кожен кредитний продукт можна віднести до певної групи залежно чотирьох взаємопов'язаних характеристик.
Обмовляється чи ні мета надання кредиту
По відношенню до цієї характеристики кредити бувають: - цільові; - нецільові.
Як випливає з назви, цільові кредити банки надають, суворо обумовлюючи мету, яку будуть витрачені позикові кошти.
До цільових кредитів відносяться :
1) кредити для придбання автомобіля; 2) кредити на купівлю нерухомості (квартир, будинків, земельних ділянок); 3) освітні кредити; 4) кредити для придбання товарів та послуг, оформлювані в торгових точках (зокрема звані експрес-кредити).
Досить часто при оформленні цільових кредитів позичальник навіть не бачить грошей, вони безпосередньо йдуть із банку до продавця товару чи послуги, на придбання яких брався кредит.
При видачі нецільових кредитів позичальник зможе розпорядитися отриманими коштами на власний розсуд, він завжди «бачить» гроші.
До нецільових кредитів відносяться :
1) споживчі беззаставні кредити; 2) споживчі кредити, що видаються під заставу майна; 3) кредитні картки.
Наявність або відсутність надання банку забезпечення
По відношенню до цієїхарактеристиці кредити бувають:
1) забезпечені; 2) незабезпечені. У якості забезпечення може виступати застава будь-яких матеріальних цінностей, у тому числі тих товарів, що купуються в кредит. Банки можуть брати в заставу автомобілі, нерухомість, цінні папери, дорогоцінні метали, кошти на депозиті тощо тощо. Крім того, як забезпечення повернення кредиту можуть виступати поруки фізичних або юридичних осіб. Поручителі беруть на себе зобов'язання у разі, якщо позичальник відмовиться або не зможе погашати борг відповідно до підписаного кредитного договору, здійснювати виплати замість нього. Усі подальші взаємозаліки позичальника та поручителя (якщо дійшло до того, що кредитор звернувся по сатисфакцію до поручителя) банку не стосуються.
Незабезпечені кредити видаються позичальнику «під слово» на підставі оцінки його кредитоспроможності.
Місце видачі кредиту
По відношенню до цієї характеристики всі кредити бувають: 1) оформлювані безпосередньо у відділенні банку; 2) оформлювані у місці купівлі товару чи послуги; 3) револьверні кредитні лінії («справжні» кредитні картки).
В останньому випадку мається на увазі те, що банк одного разу оформляє позичальнику певний кредитний ліміт, в рамках якого людина може користуватися позиковими коштами на свій розсуд, у різних місцях і стільки разів, скільки дозволяє кредитний ліміт. Позичальнику надається право «заряджати» кредитну лінію, отже, «ця музика може тривати вічно».
Швидкість видачі кредиту
По відношенню до цієї характеристики кредити бувають: 1) традиційні; 2) експрес-кредити; 3) револьверні кредитні картки.
Під«традиційним» кредитом розуміється кредит, що передбачаєякийсь тайм-аут, який банк бере для оцінки кредитоспроможності позичальника та всіх причин видачі кредиту. Тривати цей тайм-аут може від кількох днів до кількох тижнів (зазвичай, залежно від суми кредиту).
Експрес-кредит передбачає спрощений підхід до оцінки кредитоспроможності позичальника. Час на роздуми банку варіюється від кількох хвилин до кількох годин.
Нарешті, принцип роботи револьверних кредитних карт стисло було описано вище. Це комбінація традиційного та експрес-кредиту. Банк один раз перевіряє позичальника досить ретельно, після чого позикові кошти надаються просто автоматично (втім, тут можливі інтерпретації визначення ретельно).
При виборі оптимального кредитного продукту у кожному даному випадку ми можемо комбінувати всі чотири перелічені характеристики так, як буде зручно. Важливо пам'ятати, що різні комбінації означатимуть різні тимчасові витрати на оформлення кредиту і сильно впливатимуть на кінцеву вартість позикових коштів. Чому? Вся справа у витратах банку видачу різних типів кредитів й у рівні ризику, який банк готовий він брати.