UnionPay – що це за східний «звір» і з чим його «їдять»

Деякі подробиці та факти про національну китайську платіжну систему. Чи знадобиться Україні східний досвід при створенні вітчизняної НПС?

У світлі пильної уваги до питань створення національної платіжної системи в Україні явно не зайвим буде вивчити і світовий досвід створення подібних систем. Одним із найцікавіших проектів у цій сфері можна вважати китайську UnionPay.

В економіці Китаю, у цій світовій «фабриці товарів», до початку 2000-х років не існувало єдиної національної платіжної системи, аналогічної, наприклад, американським Visa чи MasterCard. У багатьох великих банків Китаю (наприклад, Сільгоспбанку чи банку «Китайська стіна») діяли свої власні платіжні системи, але де вони «дружили» між собою. Подібна ситуація завдавала певних незручностей як на побутовому рівні для пересічних користувачів, так і на рівні держави для контрагентів. Керівництво країни та Народний банк Китаю (аналог вітчизняного Центробанку) стали вирішувати питання щодо об'єднання та сумісності розрізнених платіжних систем.

2002 року в Шанхаї відкрився офіс компанії China UnionPay, засновниками якої стали Держрада КНР та Центробанк Китаю. Це стало моментом народження єдиної китайської платіжної системи, до якої увійшло близько 200 китайських банків. За своєю суттю організаційна структура компанії нагадує асоціацію, учасниками якої є банки та фінансові організації.

Впровадження системи почалося з 18 найбільших міст Китаю, поступово розповсюджуючись на прилеглі території навколо них. В даний час на території Китаю діють 37 регіональних (територіальних) філій компанії, що координують роботу системи по всій країні.

У 2004 році стартував міжнародний бізнес UnionPay – з подачі тодішнього генсека компартії КитаюХу Дзіньтао, який запропонував стратегічну ідею розвитку та впровадження національної китайської платіжної системи в усьому світі. Таким чином, було встановлено стратегічний вектор розвитку системи, орієнтований на міжнародний ринок. Ця стратегія відобразилася і в логотипі UnionPay, що спочатку ніс на собі тільки ієрогліфи, - він був модернізований, і в оновленій версії логотипу знайшло своє відображення назва компанії на латиниці.

Модель та особливості

Архітектура та бізнес-модель UnionPay схожі зі світовими лідерами (Visa та MasterCard) і це визнають представники компанії. Однак, якщо американські платіжні системи спочатку базувалися на кредитних картках, то китайська платіжна система у своїй основі має дебетові картки. Представники UnionPay вважають, що такий базис краще, ніж у конкурентів. Початкові цифри всіх карток китайської платіжної системи починаються на «62» (у Visa – на «4», MasterCard – на «5»).

Великі банки Китаю, які мали власні платіжні системи до появи UnionPay, не розвивали еквайринг (прийом банківських карток до оплати товарів і послуг) – UnionPay зайняла цю нішу. На сьогоднішній момент до загальної структури компанії входить 100% «дочка» UnionPay Merchants Service – лідер азіатського еквайрингу. В Азії всі основні банкоматні мережі приймають картки UnionPay і практично в кожній торговій точці, де можна здійснити оплату за допомогою карток – UnionPay є.

Станом на кінець 2013 – початок 2014 року до UnionPay входило понад 400 організацій по всьому світу. Понад 3000 співробітників працювали у компанії по всьому світу. Картки UnionPay приймалися до оплати у 142 країнах/регіонах світу.Емітувалися – у 30 країнах світу. UnionPay займала 1-е місце у світі за кількістю емітованих карток – понад 4 млрд. одиниць. Загальна кількість карток UnioPay, емітованих за межами Китаю, досягла позначки 25,09 млн. одиниць до кінця 2013 року.

*за даними UnionPay

У цей же період UnionPay займала 2-ге місце у світі за обсягом транзакцій. У 2013 році загальна сума міжбанківських платежів у Китаї через UnionPay становила 32,3 трлн. китайських юанів, що на 48% більше, ніж у попередньому 2012 році. Обсяг транзакцій картами UnionPay за межами Китаю в 2013 році досяг позначки 471,98 млрд. юанів. Кількість транзакцій досягла показника 153,92 млн. од., динаміка приросту порівняно з 2012 роком склала +17%.

*за даними UnionPay

Система входить до п'ятірки найбільших платіжних систем світу за кількісною присутністю у торгових точках та POS-терміналах. До кінця 2013 року еквайрингова мережа тільки в Китаї включала 441 тис. АТМ і більше 10 млн. POS-терміналів. Міжнародна кількість АТМ, що приймають картки UnionPay, становила 1,1 млн. одиниць, і понад 11 млн. точок оплати (терміналів).

За словами представників компанії, UnionPay - це найбільший екваєр банківських карток в Азії. Крім цього, UnionPay надає комплексні рішення для малих та середніх банків, у тому числі процесингу; широкі інформаційні можливості (інтернет-банкінг, мобільний банкінг тощо). Для свого розвитку, у тому числі на міжнародній арені, UnionPay розробила таку схему участі у системі:

• всі організації, які хочуть співпрацювати з UnionPay, повинні стати членами UnionPay International (UPI);
• UPI та її члени є не лише діловими партнерами, а й спільнотою із загальними інтересами;
• члени UPI можуть частково брати участь у управлінні бізнесом, а також розробці бізнес-правил та стандартів;
• для членів UPI розроблено спеціальну мотиваційну програму, яка залежить від вкладу в спільний бізнес. Таким чином, частину заробленого прибутку UnionPay розподіляє серед партнерів – учасників асоціації.

Чотири процесингові центри UnionPay розташовані в Китаї:

- У Шанхаї - процесинговий центр для внутрішніх транзакцій; - У Пекіні - центр аварійного відновлення для шанхайського процесингу; - У Гонконгу - процесинговий центр для зовнішніх транзакцій; .

Цікавим прикладом може служити киргизький Росінбанк, який входить до UPI та емітує карти UnionPay. Під час оплати карткою UnionPay у сомах (національна валюта Киргизії) процесинг банк проводить через власний дата-центр, а при транзакціях у валюті – процесинг йде через міжнародний дата-центр UnionPay у Гонконгу.

Своїми конкурентними перевагами UnionPay вважає передусім наступні моменти:

• Тарифи– менші проти конкурентами.
• Комісії- відсутня комісія за конвертацію валют (в інших системах це 1-2%), а також низька комісія за зняття готівки через АТМ (багато китайських банків не стягують комісію за зняття готівки за кордоном).
• Географію– карти приймаються як у Китаї, і його межами.
• Безкоштовнуміжнародну службу підтримки клієнтів.

Приклад китайців показує, що при бажанні та грамотному підході до вирішення завдання цілком реально створити добротну національну платіжну систему, здатну на рівних конкурувати з визнаними світовими лідерами.цій сфері. Як то кажуть «поживемо – побачимо, що вийде».

PS.Матеріал підготовлений на основі презентації та доповідіСаші Фань,глави представництва UnionPay в Укаїни, на конференції, присвяченій практичнимаспектам організації сплати митних платежівв Укаїни.

---