Від чого залежать процентні ставки по депозитах - Все про кредити онлайн, іпотеку, позики
Укладаючи договір на розміщення власних коштів у фінансово-кредитній установі, вкладник сподівається на прибуток. Що впливає на процентні ставки за депозитами? Чи потрібно сплачувати податки з таких доходів? Чи може бути внесок прибутковим?
Що таке депозит
Депозит – віддана на зберігання річ. У розумінні обивателя депозит – це внесок. Не варто думати, що це поширена помилка: саме термін «вклад», а не «депозит» використовується у цивільному та банківському законодавстві.
У чому різниця між вкладом та депозитом? Депозит – це всі цінні папери, включаючи казначейські квитки, а також інші цінності, віддані на зберігання фінансовій установі на певний час з правом повернення. Вклад - це вкладення у грошовій формі, або в менш ліквідній формі (облігації, акції). Таким чином, вклад є різновидом банківського депозиту, але загалом поняття «депозит» є ширшим.
Що впливає на процентну ставку за депозитом
Для вкладника важливо, щоб прибуток від депозиту був «позитивним», тобто перевищив рівень інфляції. Але якщо розглянути пропозиції провідних банків, стає зрозуміло, що ставки за останні кілька років суттєво знизилися. На величину виплат впливає безліч факторів, які умовно можна поділити на:
- внутрішні, від яких залежить ситуація у конкретній кредитній установі.
- зовнішні, які впливають попри всі банки;
Окрім зовнішніх параметрів на ставки за вкладами впливає політика конкретного банку. Так, великі фінансові установи можуть дозволити не залучати кошти населення.
Наприклад, ставки за кредитами "Газпромбанк" повністю фінансують виплати за незначною кількістю вкладів.Магнати банківського сектора ВТБ, Ощадбанк, УралСиб, Альфа-банк мають величезну масу залучених коштів, але при цьому ведуть неризиковану політику, тримаючи відсоток за вкладами на розумному рівні, що трохи перевищує офіційну інфляцію. Основне джерело доходу для цих організацій не кредити, тому ризики щодо невиконання зобов'язань невеликі.
Але в нинішній суворій реальності варто звернути увагу на банки з великої десятки, яку формує ЦБ, оскільки вже 11 банк у топі зажадав санації, але доходи будуть маленькі, а за умовами треба буде стежити.
- Ощадбанк України;
- "ВТБ 24";
- "Райффайзенбанк";
- "Газпромбанк";
- "Бінбанк";
- "Альфа Банк";
- "Банк ФК Відкриття";
- "Промзв'язокбанк";
- "Россільгоспбанк";
- ЮніКредит Банк.
Існують кредитори, які "живуть" практично лише за рахунок залучених на вклади коштів. Наприклад, український Стандарт. При встановленні ставки за вкладами вище за середній рівень вони можуть стати об'єктом підвищеної уваги регулятора.
Найцікавіший і найвідкритіший для вкладника момент — це залежність ставки від умов вкладу.
Макроекономічні параметри безпосередньо впливають розмір депозитної ставки. Одним із таких аспектів є рівень споживання. Що добробут народу, то більше в нього вільних коштів, отже, підвищується попит банківський продукт під назвою «вклад». Банк приймає кошти і що їх більше, то вищий ризик не виконати свої зобов'язання. Тому відсоткові ставки за депозитами не будуть більшими.
До цього параметра належить потреба населення кредитах. Коли грошей багато, але замало великих покупок, починається епоха «хороших» кредитів. Люди не бояться брати вборг, оскільки впевнені у майбутньому та у швидких виплатах. Кредитор швидко та повною мірою отримує свої відсотки, заробляючи на кредитних продуктах та маючи можливість виплачувати з доходу відсотки за депозитами у підвищеному розмірі. У період, коли зростає ймовірність неповернення кредитів, або люди не користуються цим продуктом, доходність банків падає, а разом із нею знижуються і ставки за депозитами.
Незважаючи на те, що банки мають можливість самостійно встановлювати прийнятну для них відсоткову ставку за вкладами, суттєвий вплив на це рішення має такий фактор, як ставка рефінансування. Цей параметр визначає величину ставки, під яку ЦБ Україна кредитує самі банки. Закономірність простежується легко: що стоїть ставка рефінансування, то вище відсоток за кредитами, і тим нижчий він за вкладами, оскільки вигода банку скорочено з допомогою високого початкового параметра. До зовнішніх факторів також можна віднести податкові та законодавчі зміни. Чим стабільніша економіка, тим менше потрясінь, тим прогнозованішим є банківський сектор.