Види страхування вкладів фізичних осіб

Спеціальна державна програма, що діє відповідно до Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках України" - це створення системи страхування вкладів населення.

Так уже історично склалося, що громадяни нашої країни не можуть бути повністю впевненими у збереженні своїх заощаджень, які зберігаються на рахунках банків. Випадки, коли через становище на фінансовому ринку чи банкрутство самого банку вклади населення «згоряли» нерідкі.

Це стало однією з причин виникнення ССВ — системи страхування вкладів. Вона дозволяє відшкодувати матеріальні збитки фізичних осіб у разі, якщо з встановленим законом причин їх заощадження втрачені.

Страхування вкладів фізичних осіб дещо відрізняється від того страхування вкладів юридичних осіб. Насамперед, тут діє інша система страхових виплат та умов страхування.

Система страхування вкладів не нова — вона використовується приблизно в ста країнах. Насамперед такий захід дозволяє запобігти паніку серед населення у разі, якщо існує загроза втрати їхніх вкладів.

Крім того, такий захід, як страхування вкладів, покращує роботу рядових банків, підвищує довіру вкладників до діяльності банку, що особливо актуально у низці країн.

У нашій країні страхування вкладів фізичних осіб, таке як обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб, з'явилося нещодавно — 2004 року, з появою вищезгаданого закону «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках України».

Страхування вкладів фізичних осіб

Як види страхування майна можна розглядати обов'язкове та добровільне страхування вкладів. Воно дозволяє зробитинадійніше збереження коштів простих громадян.

Під захистом системи страхування вкладів сьогодні майже дев'ятсот банків — її учасників. Сюди входять:

основні чинні банки, які мають ліцензію на роботу з фізичними особами;
чинні кредитні організації, які раніше мали ліцензію на операції за вкладами фізичних осіб, яка втрачена зараз;
банки, що у процесі ліквідації ( всього близько ста сорока двох організацій).

Дія названої системи страхування проста. Припустимо, у банку відкликається ліцензія з якихось причин. Це і вважається настанням страхового випадку, що передбачає відшкодування збитків вкладникам.

У стислі терміни вкладнику, який постраждав внаслідок відкликання ліцензії у банку, виплачується компенсація у заздалегідь встановленому розмірі. Якщо відбувається ліквідація банку, суми, більші за обумовлену компенсацію, будуть повернуті вкладникам пізніше, коли відбуватиметься ліквідація банківських накопичень.

Варто зауважити, що на відміну від інших видів страхування, страхування вкладів фізичних осіб не вимагає укладання додаткового договору з банком. Процес відбувається автоматично.

Агенство зі страхування вкладів бере на себе відповідальність за відшкодування втрат вкладників, таким чином стаючи черговим кредитором банку, що лопнув. Повернення грошей, витрачених Агентством на відшкодування збитків вкладників, це вже турбота не пересічних громадян.

Ще одним прикладом роботи системи страхування вкладом можна було спостерігати нещодавно в Криму. Після приєднання Кримської Республіки банк України відмовився від подальшого обслуговування населення.

Тоді підтримка страхувальників у Криму розпочала роботу вповну силу. Кожен вкладник отримав компенсацію за втрату своїх заощаджень.

Обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб

В Україні страхування вкладів фізичних осіб банками, які залучають кошти громадян, носить обов'язковий характер. Тобто залучаючи до своїх операцій вклади фізичних осіб, банки обов'язково отримують ліцензію на таку роботу.

Кожен вклад, втрачений фізичною особою внаслідок краху банківської організації, має право розраховувати на відшкодування втрат у стовідсотковому розмірі. Але не варто розраховувати, що ця сума перевищить сімсот тисяч рублів.

Вихід є, ви отримаєте повне відшкодування за вкладами, якщо вклади зберігалися у різних банках. Також варто врахувати, що надлишки, які не увійшли до суми сімсот тисяч рублів, також можуть бути відшкодовані, але вже в конкурсному порядку.

Виплата за страховим випадком провадиться не пізніше, ніж через чотирнадцять днів після відкликання ліцензії у банку.

До речі, страховими випадками вважатимуться дві події:

відкликання у банку ліцензії на діяльність із вкладами громадян;
запровадження Банком України мораторію на діяльність організації в цьому напрямку.

Кожен страховий випадок у індивідуальному порядку, кожен випадок окремо.

Проте є у списку та винятки, які не потрапляють під страховий випадок. Деякі види вкладів є винятком, тоді вкладникам не варто розраховувати на відшкодування збитків. До цієї групи входять:

рахунки, відкриті для підприємницької діяльності, передбаченої законом, наприклад, рахунки правників;
вклади на пред'явника;
вклади, що передані банку довірче управління;
вклади у філіях українських банків,які перебувають за межами країни;
електронні кошти без відкриття рахунку;
перекази без відкриття рахунку.

Звичайно, для забезпечення такої великої кількості вкладників компенсаціями необхідно мати чималі кошти. Агенство зі страхування вкладів має індивідуальний фонд, кошти у якому обчислюються мільярдами рублів.

Звідки беруться ці кошти? Природно із внесків зі страхування, які сплачують банки-учасники системи щокварталу.

Історія розвитку системи страхування вкладів в Україні налічує кілька етапів. Спочатку страхова сума становила лише сто тисяч рублів. Проте сучасні реалії вимагали збільшення цих дуже скромних показників.

Так, 2006 року сума страхової виплати зросла до ста дев'яноста тисяч рублів. Пізніше, у 2007 році, сума стала дорівнює чотирьомстам тисячам рублів.

2008 року, коли у розпалі була світова криза, було прийнято збільшити суму виплати зі страхування вкладів до семисот тисяч рублів. Ці показники збережені досі.

На думку розробників закону, така сума зможе компенсувати втрати та обов'язкове страхування майна фізичних осіб залишиться на плаву.

Добровільне страхування вкладів фізичних осіб

Ухвалюючи закон про страхування вкладів фізичних осіб, розробники планували включити в роботу всі існуючі банки. Однак цього не сталося, далеко не кожен банк входить до системи страхування.

Чому ж система називається обов'язковою, а не добровільною? Для банків, які не входять до системи страхування вкладів, існує особливий закон, що регулює відносини банку та вкладника.

Відмова від участі у системі всіх банків пояснюється просто. Ряд несумлінних організацій,просто просто могли скористатися існуючим законом, і переклали б відповідальність за втрату вкладниками заощаджень на плечі Агенства зі страхування вкладів.

Збільшилася б кількість банків, що лопнули, не першої сотні, а це — колосальні витрати з фонду страхування.

Страхування вкладів фізичних осіб, таке як добровільне страхування вкладів фізичних осіб діє як будь-який інший вид страхування. Вкладник укладає додатковий договір страхування вкладу, сплачує внески банку.