Види та функції пластикових карток
Пластикові карти мають широку сферу застосування та можуть бути використані з метою ідентифікації, здійснення платіжних функцій та участі у різних програмах лояльності “European Financial Services Advisory Group”. Заздалегідь слід зазначити, що у зв'язку з темою, яку ми розглядаємо, інтерес для нас будуть представляти банківські картки. Банківські картки поділяються на кілька підвидів: кредитна картка, дебетові картки, митні картки.
Тепер розглянемо докладніше кожне з представлених найменувань пластикових карток.
Кредитна картка - банківська платіжна картка, призначена для здійснення операцій, розрахунки за якими здійснюються виключно за рахунок коштів, наданих банком клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору (положення ЦП України № 266П). Банк встановлює ліміт виходячи з платоспроможності клієнта.
Кредитна картка може замінювати споживчі кредити та кредити на невідкладні потреби. Головною перевагою кредитних карток перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, та можливість постійного відновлення кредитної лінії (встановленого банком для даного клієнта максимального розміру кредиту) після погашення. Кредитна картка може передбачати наявність виданого клієнту кредиту або його відсутність.
Перші платіжні картки Diners Club були кредитними. В Україні еволюція карт пішла зворотним шляхом. Основним видом карток, що емітуються українськими банками донедавна, були дебетові. Основний обсяг емісії досі припадає на карти, що випускаються в рамках так званих «зарплатних проектів», коли картка виступає як інструмент для виплати заробітної платиспівробітникам організацій-клієнтів банку. Роздрібні карти в карткових портфелях основної маси банків становлять значно меншу частину, хоча вони не менш цікаві банкам за рахунок їх більшої орієнтованості на використання у торговельно-сервісних підприємствах.
Емісія кредитних карток вигідна банкам, оскільки:
- банк відчуває меншу необхідність у розгалуженій мережі відділень для операцій із грошима, оскільки більшість цих операцій (оплата товарів та послуг, отримання/внесення готівки на рахунок) клієнт може провести самостійно;
- Обробка карткових операцій більш автоматизована, ніж обробка операцій за класичними кредитами, що здешевлює їх собівартість;
- карткові кредити - більш дохідний продукт порівняно з класичними кредитами, за рахунок усіляких додаткових операційних комісій, що виникають у процесі обслуговування картки (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок та копій чеків тощо). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів, тим більше що клієнт має вибір (наприклад, не знімати готівку, а оплатити покупку карткою), але при достатньому обсязі емісії представляють досить значну статтю доходів банку “Вікіпедія - вільна енциклопедія” (інтернет-енциклопедія) . .
Дебетова картка - банківська платіжна картка, що використовується для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банкоматах. Така картка дозволяє розпоряджатися коштами лише у межах доступного залишку на депозитному рахунку, якого вона прив'язана. Функція дебетових карт, головним чином, полягає у заміні паперових грошей у обігу та здійсненні безготівкових платежів власними коштами клієнта. На відміну від кредитних і дебетових карт з дозволеним овердрафтом,дебетовим карткам неможливе кредитування грошима банку. Однак у ряді випадків можливий несанкціонований (технічний) овердрафт.
До середини 2000-х років дебетові картки були практично єдиним видом банківських карт, що використовуються в Україні, на них припадало понад 99 % від усіх видів платіжних карток, емітованих українськими банками. Викликано це було, головним чином, спеціалізацією більшості українських банків на кримінальній діяльності, наприклад, на незаконному переведенні в готівку грошових коштів і, меншою мірою, недовірою банків до населення. Крім того, багато банків для відкриття дебетової карти певного класу вимагали внесення грошової застави для запобігання можливим випадкам несанкціонованого овердрафту та шахрайства з боку клієнта. І лише розвиток кредитування населення призвело до зниження частки дебетових карток у загальній масі платіжних карток “Вікіпедія - вільна енциклопедія” (інтернет-енциклопедія). .
Ще одна важлива роль дебетових карток - це їх використання для зарахування заробітної плати працівникам. Для працівник у банку створюється депозитарний рахунок, який роботодавець перераховує кошти. Таким чином знижується кількість грошової маси в обороті, підвищується зручність та дотримується безпека нарахування коштів.
Існує також проміжний варіант між дебетовими картками та кредитними картками. Він називається дебетовою карткою з дозволеним овердрафтом. Така картка, по суті, є дебетовою карткою, проте за нестачі коштів на депозиті її власника зберігається можливість використання коштів банку, тобто видача кредиту за умовами, заздалегідь обумовленими в договорі з банком.
Митна карта є мікропроцесорною карткою, призначеною для сплати всіхвидів митних виплат:
* Мита та збори;
* Платежі на користь третіх осіб;
* Інші "Трансбудбанк - акціонерний комерційний банк", офіційний сайт. .
Існує єдина для всіх митних органів України електронна система, яка оптимізує систему здійснення митних платежів, що склалася. Переваги при розрахунках такою карткою:
1) «Митна карта» – унікальний платіжний інструмент для розрахунків за ЗЕД. «Митна карта» дає можливість здійснювати всі види митних платежів у будь-якому митному органі на території України 24 години на добу 7 днів на тиждень. Можливе митне оформлення на кількох митницях одночасно без попереднього планування.
2) «Митна карта» дозволяє здійснити миттєву оплату митних платежів одночасно з поданням декларації. У разі потреби (наприклад, коригування митної вартості) «Митна карта» оперативно, не перериваючи процесу митного оформлення, дозволяє здійснювати доплату суми, що бракує.
3) При користуванні «Митною карткою» платнику немає необхідності за кілька днів до початку митного оформлення перераховувати митні платежі на рахунки митниць у розбивці за видами. «Митна карта» дозволяє уникнути депонування коштів на рахунку митного органу або оформлення банківської гарантії як забезпечення виконання зобов'язань щодо сплати митних платежів.
4) При розрахунках з використанням «Митної картки» інформація про здійснений платеж міститься у банківській виписці платника по спецкартрахунку. Доступно смс-інформування про проведені платежі та залишок на рахунку. Можливе встановлення ліміту на здійснення платежів за карткою.
5) За допомогою митної картки митні платежіздійснюються на рахунки митних органів у Федеральному Казначействі. Сплата будь-яких інших платежів блокується. Таким чином, кошти учасника ЗЕД, що знаходяться на рахунку в банку, не можуть бути використані не за призначенням. Навіть у разі втрати митної карти стороння особа не зможе використати кошти в особистих цілях.
6) Встановіть платіжний термінал «Митної картки» в офісі вашої компанії та оплачуйте митні платежі віддалено зі свого робочого місця. Перелік митних органів, що у тестової експлуатації віддаленої сплати митних платежів.
7) Оплачуйте всі митні платежі віддалено у процесі подання електронної декларації. Інформація про платеж миттєво надійде до інформаційної системи ФМС України. За результатом оплати декларант отримує юридично значущий документ, підписаний електронним підписом і містить всі реквізити платежу.
8) Встановіть мобільний додаток для iPhone та iPad і будьте в курсі своїх фінансів. Мобільний додаток для доступу до Особистого кабінету містить історію останніх платежів, інформацію про витрати коштів, інформаційні довідники. Мобільний додаток доступний безкоштовно в AppStore “Митна карта” - платіжна система”. .
Як і в попередньому випадку, існують митні картки з дозволеним овердрафтом. За допомогою такої картки за відсутності коштів на рахунку клієнт може використовувати гроші банку для оплати митних платежів.
Усі перелічені види пластикових карток виконують приблизно одні й самі функції. Ці функції можна систематизувати так:
-Зручність звернення (картки виключаються необхідність використання готівкових коштів, а також мають на увазі багаторазовість їх застосування);
-захиснафункція (більшість карт передбачаються певні умови їх використання, тим самим утримують у безпеці кошти власників);
-інформаційна функція (практично всі карти мають на увазі зберігання певної інформації про клієнта, що підвищує зручність та безпеку їх використання, а також різні зручності для власників);
-пільгова функція (є можливість отримання спеціальних пропозицій та пільг власниками карт);
-Розрахункова функція (картки маються на увазі можливість розрахунку та отримання знижок практично в будь-якому місці, де це можливо за допомогою цих карт) і т.д.
Крім перерахованих, існують інші види пластикових карток. Однак вони не відіграють такої значної ролі з погляду економіки. Перераховані вище види пластикових карт зі своєю появою стали невід'ємною частиною економічного життя багатьох країн.