Виплата кредиту - як заощадити, диференційовані чи ануїтетні платежі
Насамперед для економії при виплаті кредиту слід підібрати зручний спосіб погашення. Коли ви вибираєте для себе кредитну програму, можна вибрати також спосіб виплати кредиту. Є два різні способи погашення кредиту - диференційовані і ануїтетні платежі. Розглянемо докладніше обидва методи.
Якщо ви віддасте перевагу диференційованим платежам, то загальна сума кредиту буде поділена на однакові щомісячні платежі. Вам доведеться сплачувати регулярні платежі та нараховані відсотки щомісяця. Мінусом цього способу виплати кредиту є те, що близько 2/3 загальної суми відсотків позичальник повинен буде погасити за половину терміну кредитування. Адже через 5 років можна придбати на цю суму менше, т.к. в Україні досить висока інфляція.
Зважайте на те, що цей мінус диференційованих платежів через якийсь проміжок часу стане плюсом. Знижуються відсотки, діє інфляція (до того ж у вас за час кредиту можуть збільшитися доходи), і погашати кредит до кінця терміну стає все легше.
Якщо вибрати такий спосіб виплати кредиту, ви платитимете банку протягом усього терміну кредиту однакову суму. Однак і ануїтетні платежі не позбавлені мінусів. Ви заплатите за відсотками більше, ніж за диференційованих платежів. Як приклад можна навести кредит на 10 років - якщо вибрати ануїтетний платіж зі ставкою 12%, це буде те саме, що ви взяли кредит з диференційованими платежами зі ставкою 14%.
Ще один серйозний мінус: на початку терміну ви гаситимете не основну суму кредиту. Насамперед ви сплачуєте відсотки, а основна заборгованість за кредитом не змінюється.
Давайте проаналізуємо інформацію. Якщо брати кредит по максимуму, що ви можете собі дозволити, і достроково погашати не будете, найкраще зупинитися на кредиті з ануїтетним платежем. Причина в тому, що сума кредиту з диференційованими платежами буде набагато меншою, ніж з ануїтетними. Відмінність між цими платежами у цьому, що у першому випадку щомісячні платежі однакові, тоді як у другому - перший час платежі більше і зменшуються до кінця терміну кредитування.
Якщо плануєте виплатити кредит достроково, вибирайте диференційовані платежі - скоріше сплатите борг перед банком, тобто. відсотки нараховуватимуться на меншу суму.
Варто зауважити, що повною мірою відчути різницю у виплаті кредиту між ануїтетними та диференційованими платежами ви зможете лише у тому випадку, якщо термін кредиту перевищує 5 років.