10 ознак того, що у банку проблеми, Уфа
Кнопки форматів стали клікабельними!
Друзі! Ми дещо підшаманили у нашому дизайні, щоб вам було зручніше орієнтуватися у наших матеріалах. Тепер можна натискати на рубрики «Фоторепортаж», «Інтерв'ю» та «Історії», щоб знайти архіви всіх матеріалів UFA1.RU в цих рубриках. І це ще не все. Залишайтеся з нами.
10 ознак того, що у банку проблеми
З 2013 року Банк України відкликав ліцензії у 176 банків. АСВ виплатило постраждалим вкладникам 445 млрд руб. Під загрозою «розправи» регулятора може виявитись чи не кожен другий банк – саме так здається звичайним громадянам, тим, кому складно розібратися у банківських звітностях. Тим часом є ряд прямих і непрямих ознак, вловивши які можна зрозуміти, що у банку проблеми.
Систематичне невиконання нормативів
Загалом обов'язкові нормативи дають інформацію про достатність капіталу банку та ліквідність банку, обмежують концентрацію активів та можливості зловживань з боку власників та інсайдерів банку. «Систематичне порушення нормативів тягне за собою застосування заходів регулювання діяльності, аж до відкликання ліцензії», – пояснюєкерівник РГО «Челябінський» ВТБ24 Олена Блінова, додаючи, що нормативи ЦП обов'язкові для банків, якщо йдеться не про системні кризи – у цей час можливий лояльніший підхід (але це скоріше виняток). Перевірити поточне значення нормативу можна на сайті ЦБ Україна у розділі «Розкриття інформації кредитними організаціями».
Високі ставки за депозитами
Обмеження фінансових операцій
Тривожним дзвінком мають стати обмеження – нехай навіть найменші – у видачі готівки з карток та вкладів, а також затримки у розрахунках за рахунками юрособ. «Повідомлення на екранах банкоматів проїх «перезавантаження» або необхідність заздалегідь замовляти потрібну суму готівки (якщо не йдеться про десятки мільйонів рублів) і є ті самі вірні та безпомилкові ознаки того, що у банку почалися проблеми», – констатує Володимир Рожанковський. Якщо згадати історію банків, що залишилися без ліцензії, то за обмеженнями ЦБ майже завжди застосовує «крайню міру».
Погіршення рейтингів
Погіршення прогнозів чи навіть зниження рейтингів також може вказати на певні проблеми у банку. Але, як пояснює Володимир Рожанковський, необхідно розуміти обмеженість можливості застосування цього інструменту, оскільки самостійні незалежні рейтинги мають невелику кількість банків. "Ті з них, які не рейтингуються, як правило, якраз і виявляються "слабкими ланками"", - пояснює експерт.
Зазвичай об'єктивніша в плані моніторингу рейтингів окремих емітентів «велика трійка» рейтингових агентств – Moody's, Fitch та S&P. «Особливо в порівнянні з активністю щодо суверенних (країнових) рейтингів, хоча б через те, що останній є більш комплексним завданням», – додає Володимир Рожанковський. При цьому слід не забувати, що агентства не встановлюють рейтинги невеликим банкам.
Суперечки з Банком України, суди з кредиторами
Скорочення офісів та зміна графіка роботи
Деякі експерти вважають, що має насторожити скорочення графіка роботи банку та штату. Таким чином, банк нібито намагається захистити себе від потоку клієнтів, які можуть забрати свої заощадження.Незалежний фінансовий аналітик Ірина Кудрякова, навпаки, впевнена, що оптимізація – скорочення штату, зарплат, мережі та посилення ризик-політики – є ознакою підвищення ефективностіроботи. Марина Нікітіна також упевнена, що скорочення кількості офісів – це не ознака майбутнього банкрутства. Цієї весни «Райффайзенбанк» оголосив про оптимізацію мережі в низці міст, які були визнані неперспективними з погляду розвитку бізнесу. «Поточна економічна ситуація в нашій країні кидає безліч викликів та продовжує перевіряти на міцність нашу бізнес-модель. У цих умовах нам довелося приймати такі рішення, які можуть бути досить болючими для наших клієнтів, викликати їхній негатив, думки про те, що банк має якісь проблеми. Але ми розуміли, що роблячи важливі тактичні кроки зараз, ми закладаємо основу для успішного стратегічного розвитку банку в Україні на роки вперед», – пояснює Марина Нікітіна.
Зміна власника, топ-менеджменту
Зміна власника банку, зазвичай, веде до зміни стратегії розвитку банку. «Це загрожує зміною команди правління. Не всі клієнти готові прийняти можливі зміни і частина клієнтів може перейти до іншого банку. Якщо йдеться про включення банку до групи, виникають ризики материнських компаній», – пояснює Ірина Блінова, додаючи, що є й багато прикладів зростання надійності банків, які приєднуються до великих фінансових груп.
Можливий і варіант, коли голова правління та заступники заявляють про звільнення, знаючи, що загрожує відкликання ліцензії. А коли основні активи виведено, топ-менеджери залишають не лише рідний банк, а й країну.
Масовий відтік вкладів
Люди забирають вклади, значить у банку все погано і настав час вилучати свої гроші. Саме такої логіки дотримується більшість вкладників в Україні, забуваючи, що масове зняття вкладів якраз і може спровокувати банкрутство. При цьому відтік коштів із строкових вкладів може бути звичайною ринковою.тенденцією, як, наприклад, у четвертому кварталі минулого року, що було закономірно і зрозуміло складною економічною ситуацією. «Також відтік вкладів може бути спровокований цілеспрямованою політикою банку (встановлення ставок нижче за ринок) з метою замінити кошти населення іншими дешевшими ресурсами – коштами підприємства, міжбанківськими кредитами тощо», – пояснює Олена Блінова. За її словами, більш показовою подією є відтік коштів юридичних осіб, оскільки вони зазвичай уважніші, економічно підковані, тому реагують на негативні новини першими. «Хоча потрібно, звісно, орієнтуватися на комплексний аналіз господарювання банку. Проблема ще й у тому, що баланс та показники діяльності банку стають відкритими раз на місяць, у квартал», – каже Олена Блінова. Спровокувати вкладників масово знімати гроші з рахунків може й негативна інформація у ЗМІ.
Тривожні повідомлення у ЗМІ
Крім того, продовжує експерт, останнім часом почастішали випадки, коли зловмисники навмисно розсилають недостовірну інформацію клієнтам про швидке відкликання ліцензії того чи іншого банку, провокуючи вкладників масово знімати свої кошти з рахунків. Центробанк ніколи не оприлюднюватиме інформацію про проблемні банки, які скоро можуть залишитися без ліцензії. Тому, читаючи повідомлення про чорні списки, чутки та плітки, «зливи» від непідтверджених джерел, варто дозувати отримувану інформацію. Хоча якщо в банк, в якому ви зберігаєте гроші, прийшли з перевірками чи обшуками, насторожитися все ж таки варто.
«Якщо бачите непрямі ознаки вже зараз, але при цьому відгуку ліцензії ще немає, забирати свої гроші чи ні – це особиста справа. Не завжди вони свідчать про майбутній крах (і вже зовсім точноне щодо системно значущих банків)», – впевнена Ірина Кудрякова.