10 питань про пенсії та пенсійні фонди
Як правильно розпорядитись накопичувальною частиною пенсії, що таке недержавні пенсійні фонди та чим вони відрізняються від державних – ці та інші питання за круглим столом у прес-центрі «КП» обговорили експерти в галузі пенсійного інвестування. Кожен із них дав свою пораду щодо того, як забезпечити собі безбідну старість. Висновки наш читач, як завжди, зробить сам.
З ЧОГО ПОЧАТИ?
Марина Афанасьєва:
– Спочатку потрібно дізнатися, чи є у вас пенсійні накопичення, якими ви можете розпоряджатися. У застрахованих осіб вони можуть формуватися за рахунок страхових внесків, що сплачуються роботодавцями, добровільно сплачених страхових внесків самою людиною, материнського сімейного капіталу, який повністю або частково можна вкласти у накопичувальну частину пенсії матері, а також за рахунок чистого фінансового результату та доходу від інвестування.
Накопичувальну частину пенсії можна інвестувати через Пенсійний фонд України або в один із недержавних пенсійних фондів. Пенсійний фонд Україна сам не займається інвестуванням коштів, він передає кошти державній чи приватній керуючій компанії. Якщо людина не стежить за долею своїх пенсійних накопичень, тобто є так званим «мовчуном», то його кошти передаються до державної управляючої компанії, якою є «Зовнішекономбанк», у розширений інвестиційний портфель. Людина може вибрати будь-яку з приватних керуючих компаній, з якою ПФ уклав договір довірчого управління накопичувальною частиною пенсії. Чим вдаліша людина вкладе свої гроші, тим більше у неї буде накопичувальна частина пенсії.
Щоб перевести накопичувальну частину пенсії до недержавного пенсійного фонду, потрібно заповнити двадокумента: написати заяву про переказ коштів у НПФ та укласти з НПФ договір про обов'язкове пенсійне страхування. Щоб вибрати приватну керуючу компанію, достатньо однієї заяви. Існують три способи подання заяви: особисте звернення до ПФ, поштою, попередньо завіривши підпис у нотаріуса, або через організацію-трансферагенту - організацію, з якою Пенсійний фонд уклав угоду, на підставі якої передав їй функції щодо прийому заяв застрахованих осіб та посвідчення справжності підписів на них. Список організацій-трансферагентів Пенсійний фонд розміщує на своєму сайті.
Юрій Смишляєв:
- Саме від людини та її вибору залежить дуже багато – і чим молодша людина, тим більше у неї можливостей сформувати пенсію за своїми запитами. Насамперед треба обирати роботу, де сплачують «білу» зарплату та всі страхові внески до Пенсійного фонду України (ПФР). З цих пенсійних внесків складаються страхова та накопичувальна частина вашої майбутньої пенсії. Хороший шанс серйозно збільшити пенсію надає накопичувальна частина. Справа в тому, що працювати з нею (розподіляти, інвестувати, нарощувати тощо), а потім виплачувати пенсіонеру отриманий дохід можуть і ПФР, і НПФ, тобто недержавні пенсійні фонди. А ось хто саме цим займатиметься - вирішувати вам.
ЯК ВИБРАТИ ФОНД?
Костянтин Шевко:
- Зрозуміло, перш ніж вкладати гроші, людина має вивчити рейтинги недержавних пенсійних фондів, переглянути фінансову звітність на сайті фонду, його прибутковість. Дані критерії бажано враховувати під час виборів фонду. Усім клієнтам банку ВТБ 24 ми пропонуємо розмістити пенсійні накопичення у нашому НПФ. Договір можна підписати протягом п'яти хвилин у будь-якому офісі банку, та поЗа підсумками року кошти будуть переведені до НПФ ВТБ. У 2010 році наш фонд показав прибутковість за пенсійними накопиченнями на рівні 15,37 відсотка.
Це дуже важливий показник, який дозволяє нашим клієнтам збільшити свою пенсію та захистити накопичення від інфляції.
Щоб оцінити надійність недержавного пенсійного фонду, потрібно подивитися, хто є його засновником, який стан цієї організації на ринку і як довго вона існує. Які її фінансові резерви?
Наприклад, у 2009 році за підсумками 2008 року НПФ ВТБ був у збитку через кризу, але всі втрати були компенсовані за рахунок коштів банку ВТБ, який є засновником фонду та 75,5 відсотка акцій якого належать уряду РФ.
- Потрібно відзначити, що за останні роки критерії вибору недержавного фонду громадянами суттєво змінилися: якщо раніше головним орієнтиром була дохідність, то зараз насамперед основна увага спрямована на надійність фонду та забезпечення збереження коштів Клієнтів.
На сьогоднішній день НПФ електроенергетики заслужив на довіру вже понад мільйон триста п'ятдесят тисяч українців. Серед них понад 660 тисяч осіб довірили Фонду управління своєю накопичувальною частиною пенсії; понад 550 тисяч формують у НПФ електроенергетики додаткову недержавну пенсію, а понад 100 тисяч уже одержують пенсію у нашому Фонді.
«КП»: А як часто можна переводити свої кошти з одного НПФ до іншого?
- Взагалі, можливість вибору іншого НПФ надається щороку. Але чи є у цьому сенс? З моменту подання заяви та до надходження Ваших пенсійних коштів на рахунок до іншого недержавного пенсійного фонду гроші «зависають» і в цей період не інвестуються. Виходить, що клієнт за власним рішеннямвтрачає можливий дохід! На думку експертів пенсійного ринку, ефективність від управління пенсійними грошима є сенс оцінювати мінімум на 3 – 5-річному горизонті.
ПРО ПРОГРАМУ ДЕРЖАВНОГО СОФІНАНСУВАННЯ ТА ДОДАТКОВОЇ НЕДЕРЖАВНОЇ ПЕНСІЇ
Марина Афанасьєва:
Світлана Підгірна:
– За допомогою програми недержавного пенсійного забезпечення нашого фонду будь-який вкладник може сформувати додаткову пенсію для себе чи своїх рідних, перераховуючи на ці цілі добровільні внески. Додаткова пенсія вкладника у майбутньому становитиме 40 - 60% від останнього заробітку, залежно від терміну його участі у програмі та від суми внесків. Крім того, НВФ «ДОБРОБУТ» рекомендує своїм клієнтам, які бажають збільшити пенсійні накопичення, брати участь у програмі державного співфінансування пенсії. Механізм такий: вкладник робить внески на свій рахунок, а держава гарантує 100% прибутковості протягом 10 років і вноситиме на індивідуальний рахунок громадянина рівну суму («один до одного») - від 2 000 до 12 000 рублів на рік. Сформована таким чином пенсія включатиме також інвестиційний дохід, який забезпечить НВФ «ДОБРОСТАН».
Роман Соловйов:
- Уклавши договір із Фондом на додаткове пенсійне обслуговування, ви отримаєте можливість відкладати кошти на старість поступово, малими порціями протягом тривалого часу. При цьому НПФ електроенергетики зберігатиме їхню купівельну спроможність і збільшуватиме за рахунок інвестиційного доходу. Ви можете вибрати комфортну періодичність відрахування внесків та термін виплати пенсії (5 – 10 років або довічно); визначити спадкоємця своїх пенсійних накопичень. Ви завжди можете розірвати договір та одночасно отримати на рукинакопичені вами кошти.
Зазначу, що кількість людей, які формують додаткову недержавну пенсію у НПФ електроенергетики, сьогодні становить понад 600 тисяч осіб; їх понад 97 тисяч вже отримують цей вид пенсії. За цим показником Фонд займає лідируючі позиції на ринку пенсійного забезпечення.
Юрій Смишляєв:
– НПФ, як правило, примножують пенсійні внески набагато ефективніше, – розповідає член Ради НПФ «Ренесанс Життя та Пенсії» Юрій Смишляєв. - Причина – у різному підході до пенсійних накопичень та різних завдань ПФР та НПФ. Якщо ПФР насамперед збирає внески з роботодавців і розподіляє їх за індивідуальними «пенсійними» рахунками, то НПФ прагнуть забезпечити їхнє суттєве зростання. Вже понад 410 тисяч громадян України довірили управління своїми пенсійними накопиченнями НВФ «Ренесанс Життя та Пенсії». У 2010 році фонд став лідером із прибутковості серед найбільших українських НПФ і заробив для своїх клієнтів дохід у розмірі 11,85%. Це на третину вище за рівень інфляції! А загалом за 2009 – 2010 роки особові рахунки клієнтів нашого НПФ збільшилися на 25,88%, перевищивши інфляцію в 1,5 раза.
У 2010 році 48% інвестиційного портфеля НВФ «Ренесанс Життя та Пенсії» було розміщено в банківських депозитах найбільших банків – ВАТ «Ощадний банк», ЗАТ «ЮніКредит Банк», ВАТ «МДМ Банк», надійність яких підтверджена високими кредитними рейтингами від провідних міжнародних рейтингових агенцій; 25% - у корпоративних облігаціях таких емітентів як ВАТ «РЗ», ВАТ «Банк «ВТБ», ВАТ «АІЖК»; 14% - в акціях провідних українських компаній ВАТ «ГАЗПРОМ», ВАТ «Ощадний банк», ВАТ «ЛУКОЙЛ», ВАТ «ГМК «Норільський нікель», потенціал зростання яких досить високий як у середньостроковій, так і довгостроковійперспективі, а платоспроможність емітентів гарантована державою; 13% – у державних облігаціях. НВФ «Ренесанс Життя та Пенсії» інвестує насамперед в українські компанії, в українську економіку.
ЗАХИСТ ПЕНСІЙНИХ НАКОПЛЕНЬ
Марина Афанасьєва:
– Держава заклала механізм захисту пенсійних накопичень у сам закон. Контроль за діяльністю управляючих компаній здійснюють кілька органів, у т. ч. Мінфін України, спеціалізований депозитарій. Відповідно до 111-го ФЗ керуюча компанія також зобов'язана страхувати і перестрахувати свої ризики своєї відповідальності. Ви інвестуєте свої кошти через державну або приватну керуючу компанію, збереження коштів однакова, тому що власність на ці кошти належить державі, і вона несе так звану «субсидарну відповідальність». Під час передачі грошей до НПФ вони стають його власністю, але це не означає, що держава не контролює роботу фонду. За діяльністю недержавних пенсійних фондів також здійснюють контроль за кількома органами, у т. ч. Мінфін РФ, Федеральна служба з фінансових ринків. Крім цього, 75-м ФЗ встановлено вимоги до фондів, допущених до роботи з пенсійними грошима, до яких належить розмір власного майна НПФ, яке має бути не менше ніж 100 мільйонів рублів. І НПФ не може цю суму знизити, оскільки може втратити ліцензію.
Світлана Підгірна:
- Жоден НПФ не може використовувати кошти клієнтів у своїх інтересах, а перелік інструментів інвестування визначено та жорстко контролюється державою.
Ревізії регулярно проводять і самі фонди, залучаючи до неї незалежних зовнішніх аудиторів.
ПИТАННЯ - ВІДПОВІДЬ
«КП»: МожутьЧи збільшити свої пенсійні накопичення люди, які тимчасово не працюють?
Марина Афанасьєва:
- Люди, які тимчасово не працюють, можуть збільшити свої накопичення за рахунок вступу до програми державного співфінансування пенсії, та збільшити свої накопичення не лише за рахунок особисто сплачених коштів, а й за рахунок держави, яка у разі сплати людиною протягом календарного року від 2000 до 2000 року 12000 рублів додасть на особовий рахунок громадянина стільки ж. «КП»: Чи можна частину грошей зберігати у НПФ, а другу половину – у пенсійному фонді РФ?
– Ні. Усі гроші мають бути в одному фонді.
«КП»: Скільки грошей НПФ отримує за свою роботу?
- За законом НПФ може взяти не більше 15 відсотків від отриманого доходу, а решта розподіляється за індивідуальними рахунками громадян. Щодо пенсійного фонду, то ПФ собі коштів на розвиток не бере.
«КП»: Скільки часу минає від моменту написання заяви до переведення грошей до НПФ?
«КП»: Чи може НПФ обіцяти клієнтам прибуток?
- Закон забороняє НПФам обіцяти отримання певного відсотка прибутку. Недержавний пенсійний фонд може оперувати лише офіційно підтвердженими даними роботи за минулі роки.
«КП»: А якщо я помру до настання пенсії?