3.4. Сутність, види та методи андеррайтингу
В економічній літературі трапляються різні визначення андеррайтингу. Андеррайтинг - це процес: • відбору ризиків, класифікація та ступеня ризику з позиції можливості прийняття їх на страхування; • аналізу ризиків, що включає їх оцінку, класифікацію на страхові чи не страхові, умови та розміри страхового покриття; • селекції заявлених ризиків відповідно до їх можливостей бути застрахованими; • страховий організацією, що використовується, для оцінки ризику, заявленого на страхування потенційним страхувальником; • визначення відповідності заявленого ризику страхової премії; • вивчення інформації у заяві на страхування від потенційного страхувальника. Узагальнюючи перераховані вище визначення, можна дати таке визначення даного поняття: Андеррайтинг — це процес страхування, що складається з: • прийняття на страхування (перестрахування) заявленого об'єкта на основі оцінки індивідуальних ризиків з метою формування умов договору страхування, визначення страхового тарифу; • розроблення заходів щодо забезпечення фінансової стійкості страхового портфеля; • розроблення, виконання заходів щодо зниження прийнятих на страхування (перестрахування) ризиків. Принципи андеррайтингу такі: • об'єктивність, заснована на відомостях про об'єкт страхування та ризики, отримані від організації-страхувальника, перевірених в результаті передстрахової експертизи, та досвід андеррайтера; • всебічність, що ґрунтується на оцінці індивідуальних факторів, що впливають на параметри ризиків; креативність, заснована на творчому підході андеррайтера до прийняття рішення про прийом (або відмову) заявленого об'єкта; • безперервність, заснована на постійному спостереженні за змінами параметрів ризиків, своєчасному обліку змін уумовах договору; • наступність, заснована на застосуванні досвіду страхування аналогічних ризиків; • націленість на кінцевий результат, заснована на селекції ризиків зниження збитковості за видом страхування і страховому портфелю загалом. Обличчя, яке здійснює андеррайтинг, називають андеррайтером. В економічній літературі також немає єдиного підходу до терміна «андеррайтер», який трактується як: • висококваліфікований спеціаліст у галузі страхового бізнесу, який має владні повноваження від керівництва страхової організації приймати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки та конкретні умови договору говори страхування цих ризиків з норм страхового правничий та економічної доцільності; • спеціаліст у сфері страхування, який має спеціальні знання, досвід, достатні для винесення рішення щодо прийняття тих чи інших ризиків на страхування. До обов'язків андеррайтера входять оцінка ризику, визначення ставки страхової премії; • спеціаліст, який має необхідні знання для оцінки ризиків, визначення ставок страхової премії щодо них та формулювання умов страхування. Узагальнюючи перераховані вище визначення, можна дати таке визначення: андеррайтер — це висококваліфікований фахівець у галузі страхового бізнесу, наділений владними повноваженнями керівництвом страхової організації і володіє спеціальними знаннями «ризик-менеджменту». Андеррайтер, виступаючи від імені своєї страхової організації, захищає загальний страховий фонд від несприятливих небезпек та забезпечує отримання достатніх доходів за укладеними договорами страхування майнового інтересу. Діяльність андеррайтера має бути скоординована на рівні управління пакетом страхових портфелів шляхом визначення лімітівделегованих ним квот укладання договорів страхування, вимог до ефективності цих договорів. У процесі андеррайтингу вирішуються такі завдання: • оцінка майнового інтересу, запропонованого клієнтом-страхувальником на страхування; • прийняття рішення про доцільність страхування оціненого майнового інтересу; • визначення термінів, умов та розмірів страхового покриття; • розрахунок розміру премії (актуарні розрахунки). Система андеррайтингу включає два рівні: первинний та спеціалізований. Первинний, або стандартний, андеррайтинг (іншими словами типовий, стандартний) виконується силами самих продавців. При цьому відбувається оцінка стандартного ризику за типовими процедурами та правилами. Спеціалізований, або індивідуальний, андеррайтинг проводиться кваліфікованими андеррайтерами за нестандартними, індивідуальними ризиками, виходячи з фінансових результатів за видом страхування або страховим портфелем. Модель процесу стандартного первинного та спеціалізованого андеррайтингу представлена на рис. 3.5.
• селекції прийнятих настраховий захист ризиків; • розроблення превентивних заходів щодо зниження ймовірності настання конкретних ризиків. Зниження сумарних збитків можливе при: • відборі об'єктів з погляду стійкості до проявів ризиків, що страхуються; • обмеження лімітів відповідальності страховика; • реалізації превентивних заходів щодо підвищення стійкості об'єкта до впливу ризиків; • розроблення та реалізації системи перестрахування. Виконання таких заходів вимагає від андеррайтера спеціальних знань, уміння прогнозувати результат страхування. Дотримання цих заходів обмежують продаж, тобто. мета андеррайтингу входить у суперечність із процесом продажів. Виникає суперечність між продавцями та андеррайтерами, яка полягає в наступному. По-перше, для забезпечення заданого обсягу продажів (це головний критерій роботи продавця) приймаються на страхування будь-які ризики, що найчастіше призводить до збільшення страхових виплат. Зосередження в одних руках продажу та андеррайтингу з розвитком страхового бізнесу стає економічно небезпечним. Андеррайтер — фахівець, який не допускає здійснення продажу «за будь-яку ціну» для забезпечення рентабельності страхового портфеля.
По-друге, перехід до системних продаж вимагає від продавця знань особливостей андеррайтингу, що практично виявилося нереально. По-третє, продавці за своїм психологічним складом відрізняються від андеррайтерів. В основі продажу лежать емоційні та інтуїтивні характеристики, а в основі андеррайтингу – логіка, аналіз та раціональність. Андеррайтеру необхідно оцінити можливості підбору або розробки нового страхового продукту, який описує параметри майнового інтересу, покладеного на страхування. Завдання ухвалення рішення про доцільність підготовки договоруіз заявником-клієнтом належить до класу антиселекції клієнтів. Небажаними для страхової організації може бути як страхові інтереси заявника, і сам заявник-клієнт. Організація-клієнт належить до небажаних, якщо він має ознаки схильності до: