ABROADZ Банківська система у США
Іноземцям, які рано чи пізно проживають у США, доведеться звертатися в американські банки, щоб відкрити рахунок, замовити картку або отримати позику. Оплата рахунків, переказ чи отримання грошей, купівлі в кредит – для цього треба стати клієнтом американського банка.
Відкриття рахунків та отримання банківських карток
Найпростіша і найпоширеніша послуга, за якою населення звертається до банків, – відкриття всіх видів банківських рахунків та отримання дебетових карток. Відкриття рахунку та його використання – перший крок для встановлення відносин із фінансовою організацією, які згодом можуть полегшити процедуру отримання кредиту чи кредитної картки.
Розрахунковий рахунок (checking account) – найпопулярніший продукт. Іноземні громадяни, які живуть у США, можуть відкрити розрахунковий рахунок практично в будь-якому американському банку, маючи при собі кілька документів. Рахунок знадобиться для оплати комунальних послуг, будь-яких рахунків за навчання та навчальні матеріали, отримання чи переказ грошей, у тому числі з-за кордону. На банківський рахунок надходять стипендії та гранти для студентів та зарплата для найманих працівників. Внести на розрахунковий рахунок кошти чи зняти їх можна, зазвичай, будь-якої миті.
Ощадний рахунок (saving account) дозволить зберігати гроші, накопичувати та отримувати відсотки від розміщених на ньому сум. Ощадний рахунок – це довгостроковий депозит. Дуже часто виведення грошей не може бути здійснено миттєво, як із розрахункового рахунку.
При відкритті розрахункового рахунку можна замовити дебетову банківську картку однієї з трьох найбільших платіжних систем: VISA, MasterCard, American Express. Розрахунковий рахунок буде прив'язаний до цієї картки, за допомогою якої виконуються всі фінансові операції.
Порівнявши тарификількох банків, можна вибрати з них найкращий. У кожному банку комісії за відкриття та обслуговування рахунків, випуск карток та фінансові операції (наприклад, міжбанківські перекази чи конвертація) будуть різними. Ще варто порівняти терміни виконання платежів, отримання готівки та інші показники. Студенти можуть звернутися до International Student Office свого коледжу і запитати, чи пропонуються студентам якісь особливі умови на обслуговування в конкретних банках.
У дуже поширена система безготівкових розрахунків чеками. При купівлі-продажі чогось або під час надання платних послуг покупець чи клієнт виписує чек продавцю чи виконавцю послуги. У свою чергу, одержувач чека може його перевести в готівку.
Схема ось у чому. Власник рахунку в американському банку може замовити собі чекову книжку, яку можна використовувати за безготівкових розрахунків. Чекова книжка містить у собі обов'язкову інформацію: номер рахунку, код банку, ім'я власника та її персональну інформацію. По суті, чекова книжка, як і банківська картка, прив'язується до певного банківського рахунку. При оплаті товару чи послуги власник чекової книжки заповнює чек, підписує його та вказує суму (вартість). Щоб отримати гроші за цим чеком, одержувач звертається до банку, в якому відкрито рахунок та видано чекову книжку, та пред'являє підписаний чек. Вказана сума знімається з рахунку та видається одержувачу.
Особливість цієї системи в тому, що дуже часто банк не видає відразу запитувану суму готівкою, а зараховує її на рахунок одержувача і лише потім переводить в готівку її.
Кредити та кредитні картки
Кредити вже давно щільно увійшли до життя американців. Завдяки нескладній процедурі отримання та невеликим процентним ставкам використовуватиКредитні продукти для різних потреб дуже зручно. Але іноземцеві доведеться витратити якийсь час і докласти певних зусиль, щоб отримати свій перший американський кредит.
Отримавши SSN, можна звернутися в один або два банки та подати заявку на отримання кредитної картки. Вибирати банк варто виходячи з запропонованих процентних ставок та інших умов.
Щоб збільшити шанси на отримання кредитної картки, особливо для студентів та тих, хто вперше звертається до американського банку за цією послугою, можна замовити так звану захищену або застраховану кредитну картку (secured credit card). Це кредитна картка, яку клієнт сам страхує своїм депозитом. Тобто клієнт вносить за картку певну суму страхового депозиту. Кредитний ліміт за карткою, що випускається, дорівнюватиме сумі цього депозиту. Якщо позичальник не зможе погасити заборгованість, депозит буде списаний у рахунок боргу.
Кредитна картка – перший кредитний продукт, який може розраховувати іноземець. До того ж правильне, розумне та активне її використання допоможе побудувати хорошу кредитну історію, необхідну для звернення за серйознішими позиками (на покупку машини чи нерухомості).
Також у США популярні споживчі кредити та покупки. Але здебільшого отримати їх буде складно без сформованої кредитної історії.
Кредитна історія
Кредитна історія – це дані про всі кредитні операції людини: коли і який кредитний продукт було йому видано, коли відбувалися платежі, чи були прострочення, чи погашені заборгованості тощо. На підставі цієї інформації кредитна історія характеризується як погана, середня, хороша чи відмінна. Зрозуміло, що чим краща кредитна історія, тим більше шансів у позичальника отримати не лише кредит набудь-які цілі, а й кращі щодо нього умови (наприклад, меншу відсоткову ставку).
На кредитну історію впливають практично будь-які фактори: правильне та регулярне користування кредитними картками (не «йти в мінус» за кредитним лімітом, не запізнюватися з платежами тощо), своєчасна оплата та погашення кредитів на покупки, відсутність заборгованості з комунальних або інших платежів, у якому обсязі витрачаються кошти та інші. Також для побудови хорошої кредитної історії важливою є наявність інших рахунків, наприклад депозитного. Усе це свідчить, наскільки надійний і платоспроможний клієнт.
Для побудови чи покращення кредитної історії можна відкрити secured credit card. Незважаючи на те, що кредитний ліміт застрахований власними коштами позичальника, всі операції по цій картці відображаються в кредитній історії. До того ж банки охоче видадуть secured credit card новому клієнту, який ще не має надійної репутації та високого рівня довіри.
Credit score
У кредитній історії є такий показник, як credit score – рейтинг платоспроможності. Він розраховується в балах від 300 до 850. Чим вищий бал, тим вищий рейтинг позичальника. Він збільшується або зменшується в міру використання кредитних карток та інших продуктів.
Важливо знати, що під час укладання багатьох угод (купівля у кредит, оренда нерухомості та інші) кредитна історія і credit score перевіряються, а під час перевірки credit score трохи знижується. Що частіше його перевіряють, то нижче він падає. Це пов'язано з тим, що клієнт стає потенційно менш платоспроможним для можливих кредиторів, оскільки платежі по майбутній угоді ляжуть на плечі. Але цей факт практично не позначається на реальній можливості укласти ці угоди (отримати кредит, іпотеку, зняти житло).
Банки США пропонують кілька програм іпотечного кредитування. Але іноземні громадяни, які мають статусу резидента чи green card, можуть скористатися однієї – звичайної іпотекою, чи traditional (conventional) mortgage. У різних банках програма традиційного іпотечного кредитування може бути по-різному. За такої іпотеки банк видає лише 80% вартості будинку чи квартири. 20% – власні гроші позичальника.
Термін іпотечного кредитування США – 15 чи 30 років. І при розрахунку процентної ставки та інших умов враховується бажаний період. Чим менший термін, тим кращі умови, але тим більшим буде щомісячний платіж за основним боргом.
Процентна ставка за іпотечними позиками в американських банках в середньому становить 3,25%-4% річних. Але насправді цей показник розраховується окремо для кожного позичальника та залежить від кредитної історії, платоспроможності, рівня доходів та інших факторів.