АБС - еволюція від товару до послуги
Андрій Гермейєр провідний експерт управління банківських технологій ТОВ «Замовні ІнформСистеми»
Майбутня реорганізація банківської системи — якою вона буде? Що може зрівняти українські банки із «світовими»?
Усі останні роки, незважаючи на нестабільність фінансового ринку, українські банки прагнули універсальності. Це нормальна реакція інвесторів та менеджерів на структурні та політичні ризики — не класти всі яйця в один кошик. Але коли проходять кризи і ринок досягає певного насичення, справу доводиться вести зовсім інакше. Таке свого часу відбувалося і з «світовими» банками, і одним із можливих способів існування стало прагнення спеціалізації в якійсь одній, певній діяльності. Одна з можливих відповідей mdash; спеціалізація кожного банку в якійсь одній, певній діяльності. У світовій практиці вже склалися такі напрями спеціалізації, як:
повне ведення торгових контрактів клієнтів, що забезпечує прозорість бізнесу, збільшує швидкість та ефективність виконання контрактів, усуває дублювання функцій персоналу у клієнтів та їх банків;
вкладення коштів клієнтів у ризикові та високоприбуткові спекулятивні інструменти, що вимагає від банку високопрофесійного та суворо наукового використання біржової інформації;
інвестиційне кредитування промислових проектів, для чого тепер банк має вміти створювати фінансові моделі технічних проектів, вести оціночні бази знань з технології, кредитні бюро та розрахункові схеми кредитування промисловості;
ведення вкладів та грошових розрахунків фізичних осіб з використанням сальдових регуляторів рахунків, досьє та сховищ клієнтів, шлюзів до білінгових систем, шлюзів до систем страхування таіпотек, із грамотним застосуванням «електронних» грошей.
Як же тоді під ці нові технології, що будуються, повинні підлагоджуватися АБС? Що в них має з'явитися нове та характерне для такої спеціалізації?
По-перше, гнучка система шлюзів, що настроюється, до проблемно-орієнтованих, так би мовити, «модельних» додатків. Ці шлюзи обов'язково зіткнуться з багатьма небанківськими аналітичними параметрами, з початковою невизначеністю в структурі документів, що виробляються в шлюзі. Такі вимоги неминуче призводять до об'єктно-орієнтованих способів побудови самих шлюзів, технологій швидкого і спрощеного побудови екранів для інтерфейсу АБС з модельними додатками.
По-друге, документообіг повинен являти собою технологічні ланцюжки, вбудовані в АБС і там, що налаштовуються. Налагоджувати бізнес-процеси доведеться, як то кажуть, прямо «на ходу» — під час проекту автоматизації, що виконується. Ускладнюватимуть таке налагодження зв'язки бізнес-процесів зі спеціалізованими обліковими системами в різних вузлах процесу, де нетривіальні аналітичні параметри мають відобразитися в обліковій бухгалтерії. Завдання розмежування доступу в такому документообігу все частіше перероджуються в задачі регламентованих автоматичних угруповань документів для обробки їх різними групами користувачів. Іншими словами, перероджуються в завдання для банківських технологів, які організують робочі місця обробки документів, стаючи при цьому головними «сек'юріті» у банку.
По-третє, здатність АБС до розгортання різних, не передбачених заздалегідь облікових систем залежно від бюджетних схем спеціалізованих банків. Цю здатність можна виміряти об'єктною побудовою планів рахунків, що налаштовується перенесенням нової аналітики зі схемфінансування банківських продуктів до управлінських планів рахунків АБС, ступенем свободи облікових бухгалтерських моделей від переміщень у часі обліку (причому як у минуле, так і в майбутнє).
Спробуємо тепер уявити собі, як ці риси нових АБС виявлятимуться в кожній зазначеній вище галузі спеціалізації.
При веденні торгових контрактів клієнтів (Trade Finance) характерними модельними додатками є певний описувач зовнішніх нефункціональних відмінностей товарної продукції і монітор транспортного трафіку товару. Описувач продукції працює у вивірках коносаментів на товар, а монітор товарного трафіку визначає і вексельні купівлі, і фази в обробці акредитивів. Шлюзи до цих спеціальних програм задають і темпи документообігу в банку, і саму структуру документів. Набір бізнес-процесів значно залежить від цього, ким є клієнт банку — продавцем товару чи його покупцем. Для продавця акцент документообігу буде зміщено у вексельну сторону, для покупця — до акредитивної. А якщо клієнт — посередник, то документообіг буде унікальною сумішшю вексельних та акредитивних операцій. Спробуйте запрограмувати таке наперед. Облікові системи тут розпадаються на дві частини: власне банківську з особливим детальним веденням позицій на кореспондентських рахунках та клієнтську зі своїми платіжними позиціями за його торговими та виробничими планами. Якщо першу банку ще можна якось уявити, то друга для банку зовсім незвичайна. Адже без такого облікового механізму банк не зможе залишатися конкурентним на ринку Trade Finance.
У спекулятивному вкладенні коштів клієнтів спеціалізований додаток — це модель фондових та валютних ринків світу. Взагалі кажучи, таке завданнясхоже на моделювання світової погоди, але є багато компромісних варіантів, які хоч якось дозволяють орієнтуватися в майбутніх змінах цін на цих ринках. Шлюзи до таких додатків повинні формувати якісь ідеальні для цього часу та даних умов портфелі активів клієнтів. Такі портфелі разом із їх реальним станом є основою облікової системи банку. Разом із системою лімітів, що настроюється, вони фактично ініціюють операції на ринках, запускаючи тим самим «тикетний» документообіг такого банку. Аналітика портфелів визначає і структуру документів, і структуру портфельного плану рахунків. Але сама портфельна аналітика через надзвичайну складність вихідного завдання моделювання ринків не формалізована. Отже, «плаватимуть» і документи, і плани рахунків. Самостійною та вкрай погано формалізованою частиною облікової системи тут буде податковий облік. За сьогоднішніх темпів його розвитку скоро доведеться вирішувати завдання інтегрування складних функцій. «Врятувати» автоматизаторів від цього може лише наступна реформа оподаткування. Але, якщо говорити серйозно, і тут бачимо цілу низку незвичайних для наших універсальних банків завдань ведення такої діяльності. Достатньо хоча б прикладу з технологією суворого регламентування та формального лімітування операцій у фронт-офісі.
Здавалося б, кредитування промисловості — абсолютно традиційна сфера банківської діяльності. Нічого нового тут, начебто, і не повинно бути. Але кардинально змінюється сама промисловість. Все частіше банки стикаються з кредитуванням нестандартних проектів, де потрібне більш ризикове та довгострокове фінансування. Характерним прикладом таких проектів є іпотека. У них потрібно насамперед акуратно збалансувати ризики між банком та будівельноюфірмою, між банком та державою. Причому така кооперація кредитного проекту обов'язково призведе до помітного ускладнення бізнес-процесів щодо його обслуговування у банках. До того ж, природно, виникає потреба і в спеціальній обліковій системі для таких кредитів. Шлюз до розрахункових іпотечних програм неминуче має вміщувати у собі і власну експертну систему оцінки ринку нерухомості, засновану на спеціальних базах інформації, отриманої з кредитних бюро. Подібний шлюз набагато ґрунтовніше підготує майбутні кредитні плани. Вони й мають бути головними документами у цих бізнес-процесах. А облікова система такого банку обов'язково має акцентуватися на планових кредитних позиціях, що переоцінюються за ступенями ризику проектів, що кредитуються. Це завдання переоцінки відразу потягне за собою далеко не тривіальний набір аналітичних параметрів. Що залишається тоді від традиційної банківської сфери діяльності?
Ну і, нарешті, Retail – ведення вкладів, поточних рахунків та платежів клієнтів – фізичних осіб. Ці особи у розвиненому банківському світі дедалі рідше з'являються у банках фізично, але дедалі частіше — віртуально. А це також накладає дуже специфічні риси на їхнє банківське обслуговування. Модельні програми тут - процесингові центри, той же інтернет-бенкінг, який сам по собі вже є шлюз в АБС банку. Бізнес-процеси ґрунтуються на реєстрах карткових операцій.
Особливого значення останнім часом набувають документи щодо комунальних платежів, що надходять як з боку споживачів житлово-комунальних послуг, так і з боку постачальників цих послуг. Білінгові комунальні системи тим самим стають модельним додатком, до якого потрібен особливий шлюз в АБС.
Співвідношення між банківською обліковою системою таСпеціалізована носить особливий характер переходу від обліку кожної окремої особи в другій до синтезованого обліку в першій. Тому і бізнес-процеси з документообігом переходять від традиційної якнайшвидшої обробки документів кожної фізичної особи до супроводу узагальнених реєстрів платежів, що групуються за загальним для всіх одержувачів. Таким чином, і тут бачимо нові спеціалізовані прийоми банківського обслуговування, для автоматизації яких сьогоднішнього інструментарію явно недостатньо.
Загальним підсумком представлення цих чотирьох прикладів спеціалізації є те, що працююче ПЗ для кожного банку доведеться вибудовувати окремо, причому досягнення кінцевого стану будівництва відбуватиметься явно не відразу. Звичайно, і тут велосипед винаходити не потрібно - спеціалізовані банки в усьому світі є вже давно і технологія їхньої роботи налагоджена. Але, по-перше, чомусь в Україні пряме запозичення технології якось не спрацьовує. А по-друге, розгляд цих прикладів призводить до явної думки не лише про українські проблеми. Саме об'єктивне ускладнення прийомів банківського обслуговування змушує автоматизаторів будувати дедалі складніші моделі цих технологій. Ось тому ми налагоджуватимемо спеціалізовані технології, що називається, «на ходу». Тоді те, що ми (фірми-розробники) продаватимемо новим банкам, ніяк не можна називати товаром — річчю вже закінченою та готовою до вживання. А ось поняття послуги як дії, що часто повторюється і ускладнюється, цілком тут працює.
І вже якщо ми стали представляти нашу працю банківських автоматизаторів як постійно діючу послугу, то хотілося б згадати і про те, що кожен акт (етап надання) послуги повинен виконуватися швидко та якісно. Якщо, задовольняючивимогам спеціалізованого банку, «на ходу» потрібно буде змінювати та добудовувати таблиці СУБД, переписувати коди процедур обробки, то швидко виконати замовлення засобами традиційної тиражної АБС не вийде. Таким чином, тепер головною ознакою АБС як послуги стає великий набір універсальної функціональності, що характеризує сьогоднішні АБС-товари. Поняття «універсальності» парадоксально переходить від заздалегідь запрограмованого «обов'язкового» набору функціональних модулів до універсального ядра АБС. На базі цього ядра стандартними та швидкими прийомами «вирощуються» різноманітні основи для шлюзів до модельних додатків і стандартно вибудовуються нові та нетрадиційні для банків бізнес-процеси, з яких, у свою чергу, максимально стандартно будуються (і часто перебудовуються) спеціалізовані плани рахунків. А ось облікові операції виконуються універсальною обліковою системою, на яку не потрібно витрачати недешеві для клієнта програмістські ресурси.
Саме така нова для АБС діалектика понять універсальності та специфічності визначить здатність АБС бути не товаром, а послугою. АБС-послуга на базі універсального облікового ядра та його вбудованих засобів опису бізнес-процесів вирощує для кожного замовника специфічну прикладну АБС із нетрадиційним набором банківських функцій. Причому засоби опису бізнес-процесів універсальні настільки, що не замикаються на одній лише сфері банківських операцій, а здатні вирішити будь-яке завдання, що відноситься до класу обліково-аналітичних.
Описану тенденцію міграції інформаційних систем від товару до послуги підтримують корпоративні технології та універсальні облікові ядра, розроблені в компанії «Замовні ІнформСистеми».
«Банки та технології»,№5-2004, стор. 30-33.