Автокредит підводне каміння - Позики Онлайн

Автомобіль давно став свідомою необхідністю. Тим часом накопичити на купівлю нового транспорту більшості українців, як і раніше, складно, а часом і не реально. І тут на допомогу приходить автокредитування. Процедура, покликана полегшити населенню придбання автотранспорту, може обернутися тривалою фінансовою кабалою.

Оформити автокредит можна безпосередньо в банку або автосалоні. При цьому потрібно обійти безліч «підводних каменів», щоб довгоочікувана покупка не обернулася неприємними сюрпризами.

Як уникнути проблем при покупці автомобіля у банку

Усі банківські організації залучення клієнтів вправно маскують реальні умови кредитування, заманюючи клієнтів автокредитами за зниженою ставкою чи зовсім безвідсотковою позикою. Потрібно добре вивчити «підводне каміння» автокредиту, щоб не потрапити в халепу.

Низький відсоток

Процентна ставка, яку декларують спочатку, є базовою (номінальною). Вона становить основну розрахункову базу.

До номінальної ставки додається безліч додаткових платежів, що значно збільшують підсумкову суму обов'язкових виплат:

• збір за розгляд заявки;
• комісія за видачу кредиту та ведення рахунку;
• страхування автомобіля (КАСКО);
• страхування життя та здоров'я кредитованого;
• комісія за переказ позикових коштів продавцю (автосалону).

Усі додаткові комісії та виплати разом із величиною основних відсотків становлять ефективну ставку. Тому, щоб дізнатися про реальну вартість кредиту, потрібно перед підписанням договору з'ясувати значення ефективної ставки у кредитного менеджера.

Порівняти умови видачі автокредитів урізних банків у 2019 році допоможе таблиця.

Сбербанк	ВТБ24	Альфа-Банк	УралСіб	Россільгоспбанк
Відсоткова ставка	близько 13%	близько 16%	23,99%	22%	18-25%
Сума, руб.	45 тис. - 5 млн.	30 тис.-5 млн.	112 тис.-3 млн.	800 тис.-1,5 млн.	100 тис.-3 млн.
Термін кредиту, років	до 5	до 7	до 5	до 5	до 5
Початковий внесок	30%	від 20%	від 15%	від 20%
Страхування	КАСКО	страхування авто	страхування в акредитованих компаніях	страхування життя кредитованого та автомобіля

У Ощадбанку представлені найвигідніші умови кредиту, проте вимоги до позичальникам досить суворі.

Відео: Кредит у несумлінному салоні

Нарахування відсотків

Законодавчо встановлено зобов'язання банківських організацій нараховувати відсотки лише залишок основного боргу.

Існує два способи обчислення щомісячних платежів з урахуванням відсотків:

• диференційований – як у основний борг поступово зменшується, знижуючи у своїй величину відсотків; сума виплат при цьому неоднакова, що знижується до кінця терміну кредитування;
• ануїтетний розрахунок передбачає рівнозначні платежі протягом усього терміну дії кредитного договору, що складаються спочатку з більшої частки величини відсотків, а меншої суми основного боргу; величина позикової суми зменшується при цьому більшеТривалий термін, відповідно, трохи збільшується вартість кредиту.

Тобто при виборі диференційованого кредиту можна трохи заощадити, але платежі, особливо на початку терміну користування, будуть досить великими, що підходить не всім.

Вибір валюти

Автокредити надають у рублях чи доларах (рідше – в інших валютах). При цьому відсоткова ставка доларового кредитного продукту буде нижчою за аналогічний рубльовий. Інша річ, що курс валют динамічно змінюється, і може, у певний момент стати невигідним.

Вважається, що короткострокову позику на покупку автомобіля краще брати в доларах, а довгостроковий – у рублях.

Особливу увагу слід звернути на курс переказу валют, прийнятий у банку-кредиторі, щоби не втратити на обміні. Автокредит краще купувати у валюті, в якій виплачується заробітна плата або інший дохід.

Безвідсотковий автокредит

На збиток собі організація працювати не буде, тому кредит без відсотків можна вважати швидше маркетинговим ходом.

Бонус у вигляді відсутності явної процентної ставки банки компенсують жорсткими кредитними умовами:

• великим початковим внеском (50 – 70%);
• скороченим терміном кредитування (до 1 року);
• обмеженнями за видом і роком випуску транспорту, що купується;
• об'ємним страховим пакетом;
• завищеною ціною автомобіля, що купується.

Більш витратними стають і додаткові комісії:

• за відкриття рахунку та ведення кредиту;
• касове обслуговування;
• за переказ коштів у автосалон;
• за дострокове погашення;
• штрафи та пені.

При придбанні дорогої моделі автомобіля безвідсотковий варіанткредитування стає непосильним та використовується досить рідко.

Додаткові умови та платежі обумовлюються завуальовано, найчастіше подаються як незначні посилання наприкінці договору.

Як отримати мікропозику ФінТерра? Дізнайтеся за посиланням.

Особливі умови страхування

Банківські організації виступають тандемом з компаніями-страховиками, нав'язуючи позичальнику в «добровільно-обов'язковому» порядку фірму, що акредитується, отримуючи натомість винагороду. Страхові внески, при цьому, можуть бути завищені, а умови договору – не вигідні для кредитування.

Для отримання полісу КАСКО знадобиться встановлення дорогої системи сигналізації, а при придбанні авто - висновок незалежного експерта про стан і вартість автомобіля.

Величина страхових внесків фіксована та залишається незмінною, незважаючи на природне зниження вартості автомобіля.

При настанні страхового випадку, пов'язаного з повною ліквідацією транспортного засобу, коли страховику належить відшкодувати повну вартість автомобіля, не можна припиняти виплати за кредитом до переказу коштів страховою компанією, та підтвердження від банку про повне закриття кредитного рахунку. Це може зайняти кілька місяців.

Підводне каміння оформлення автокредиту через автодилера

При покупці автомобіля в автосалоні потрібно враховувати, що автокредит надають ті ж банки, тобто є всі хитрощі, властиві банківській системі, плюс хитрощі менеджерів салону.

Автомобілі з акції

Цей спосіб залучення покупців загрожує тим, що покупцеві нав'язується модель та додаткові опції, абсолютно йому не потрібні, начебто на дуже вигідних умовах.

Насправді, хоча ціна може бути знижена за рахуноккомплектуючих, додаткової страховки та інших опцій, вартість автомобіля може зрівнятися з неакційними моделями і навіть перевищити їх.

У такий спосіб, крім залучення покупців, автосалони позбавляються непопулярного товару.

Кредитні та страхові послуги

Продаж автомобілів - чітко організований бізнес, в якому всі сторони - автодилер-банк-страховик - діють в єдиній дружній зв'язці, вміло подаючи покупцю невигідні йому кредитні та страхові пропозиції.

У автодилера може бути укладено договір лише з одним банком та страховою, що значно знижує можливість вибору вигідних умов.

Ціна декларована та реальна

Кожне додатково підключене обладнання та комплектуюче суттєво додають до початкової вартості. В результаті реальна ціна з'ясовується тільки при отриманні автомобіля, коли міняти щось вже пізно.

Дилери мотивують підвищену «укомплектованість» запропонованої моделі вимогами банку про комплектацію автомобіля вище за середню. Однак це лише хитрий перебіг – банківські установи не мають такої компетенції.

Як оминути проблеми при оформленні

Вибрати вигідний автокредит, який не виявиться непосильною фінансовою ношею, цілком реально, достатньо дотримуватися нескладних правил:

• перед оформленням ретельно вивчити банківські пропозиції, уточнюючи величину ефективної ставки;
• вивчити за допомогою кредитного менеджера повний графік із передбачуваними щомісячними платежами та строками;
• уточнити усі моменти, пов'язані зі страхуванням; з'ясувати, як змінюється відсоткова ставка у разі відмови від деяких необов'язкових видів страховки;
• віддати перевагу банківській організації, яка не нав'язує страховика;
• зібратимаксимально можливий пакет документів, що допоможе зменшити відсоткову ставку;
• віддати перевагу банку, який не стягує штрафи за дострокове погашення;
• якщо є фінансова можливість – віддати перевагу диференційованим платежам, що допоможе зменшити суму відсотків за кредитом;
• з'ясувати можливість безвідсоткового погашення кредиту;
• вибирати спочатку банк, а чи не автомобіль.

Що таке мікропозика Вівус, дивіться на сторінці.

Група компаній Кашалот видає мікропозики. Дізнайтесь далі.

Таким чином, бажаючи скористатися такою зручною послугою, як автокредитування, потрібно добре підготуватися в інформаційному плані, вивчивши всі найближчі пропозиції, підходячи до справи обдумано і не поспішаючи. та важким фінансовим тягарем.

---