Банки вигадали новий спосіб боротьби з проблемними кредитами - Позичальнику - Корисні статті
"Проблемна" заборгованість у банківських балансах зростає як на дріжджах. Щоб хоч якось поправити становище, банкіри разом із Президентом придумали новий спосіб "вибивання" прострочених кредитів із боржників: їм просто заборонили залишати країну та почали публікувати їхні списки на сайтах банків, пишуть Деньги.UA
Найбільш "згубна" ситуація - з позиками, що видавалися без застави та поручителів (кредитками, споживчими кредитами та позиками готівкою). До них поступово "підтягуються" та кредити, забезпечені майном. Особливо складно валютним позичальникам, які страждають від примхливої поведінки курсу та падіння ринкової ціни застав мало не на 30-40%.
"За нашими оцінками, "проблемні" кредити становлять 30-35% кредитного портфеля банків, і обсяги прострочених позик щомісяця збільшуються. При цьому найбільшу частку (до 60%) займають споживчі кредити, 8-12% - позики на придбання нерухомості, близько 80 % яких видавалися у валюті", - у похмурих тонах малює ситуацію начальник відділу "Фінансового агентства зі збору платежів" Олена Яїцька.
Прогнози теж невтішні: зростання "поганої" заборгованості, швидше за все, триватиме не лише до кінця 2009-го, а й у 2010 році. А частка кредитів, з якими банки мають проблеми, може зрештою подвоїтися. Тому навіть сумлінним позичальникам послаблень від банків чекати не варто, а "проблемним" – тим паче.
Дуже великий ризик того, що банки частіше відмовлятимуть клієнтам у реструктуризації кредитів. По-перше, не для всіх позичальників реструктуризація виявилася ефективною, і це не найкраще позначилося на якості кредитних портфелів. По-друге, "довгі", особливо іпотечні, і валютні кредити практично неможливо реструктурувати беззбитків для банку. "Банки якщо і погоджуються на реструктуризацію, то лише для того, щоб не показувати реальні "проблемні" кредити або, у крайньому випадку, коли знають, що кредит точно не буде погашено", - пояснює Дмитро Піддубний, виконавчий директор ФГ "Консалтинг та інвестиції".
Також банкіри заявляють, що є випадки коли піти назустріч клієнтам просто неможливо. Наприклад, коли позичальник просить списати частину заборгованості "за так", знизити ставку нижче економічно обґрунтованої для банку (зазвичай, нижче за максимальну ставку за депозитами. - Авт.), або вимагає зовсім не нараховувати відсотки. "Доводиться пропонувати клієнту пошукати якісь інші шляхи виходу із ситуації. Наприклад, продати заставне майно без судових процедур за згодою банку, але від імені позичальника, або надати додаткове забезпечення", - розповідає заступник голови правління банку "Контракт" Павло Крапівін.
У той же час нерідко банки пропонують деякі послаблення позичальникам, які самотужки намагаються шукати шляхи вирішення проблем з погашенням (наприклад, забезпечити поруку, "знайти" додаткові доходи та інше). Можуть, наприклад, запропонувати "вибачити" нараховані штрафи та пеню. Але, з іншого боку, такий крок можна розцінювати як хитрість: спочатку клієнту нараховується пеня, щоб стимулювати його таки почати здійснювати регулярні платежі для погашення, а потім санкції припиняються за принципом моркви.
Щоправда, цілком можливо, що штрафи та відмови в реструктуризації кредиту - це менше зло, яке чатувало на позичальників. Справа в тому, що Україна вирішила наслідувати приклад України, яка блокує виїзд з країни "проблемним" боржникам доти, доки всі борги не будуть погашені.
Підлив олії у вогонь і НБУ, оперативнорозіславши банкам Лист №18-312/4255-18700, у якому настійно рекомендував через суди "гальмувати" "проблемних" боржників, які бажають залишити країну. У своєму листі Нацбанк наводить як приклад банк "Надра", який уже отримав 32 судових рішення щодо своїх боржників. Раніше перший заступник голови НБУ Анатолій Шаповалов заявляв про те, що прохання про заборону на виїзд подано адміністраторам банку за 526 боржниками.
Але нагадаємо, що до суду банкіри подають за наявності дуже вагомих підстав: якщо термін "затягнутого" платежу не менше 90 днів, а позичальник при цьому не йде на контакт із банком і не обговорює варіанти реструктуризації боргу. Тож це не означає, що при боргу банку кілька тисяч гривень і простроченню менш ніж у три місяці доведеться стати невиїзним.
До того ж, у кредиторів може просто не вистачити грошей на ведення великої кількості судових справ. Та й позичальники гарантовано оспорюватимуть "наїзд" з боку банку, що затягне процес повернення боргів ще більше. Тому, швидше за все, банки використовуватимуть подібний інструмент переважно при боротьбі з великими неплатниками, і, очевидно, частіше застосовуватимуть його до юридичних, ніж до фізичних осіб. Хоча фізособам, які заборгували суми, які обчислюються десятками та сотнями тисяч гривень, варто бути насторожі - саме такі позичальники є для колекторів та банкірів улюбленим об'єктом полювання.
Адміністративні та куровані
** – Банки – тимчасові учасники Фонду гарантування вкладів фізосіб. Усі нові вклади, оформлювані у цих банках, не підлягають компенсації у разі ліквідації банку.
*** – Банки, які виключені з постійних та тимчасових учасників Фонду гарантування вкладів фізосіб.
Незважаючи на злий Указ Президента, обмежити виїзд за кордон"проблемного" позичальникам можна лише за рішенням суду. Таке рішення можливе лише за великої прострочення платежів за кредитом, але його можна оспорювати.