Банківська система Франції, Історичний аспект розвитку банківської системи - Банківські системи
Історичний аспект розвитку банківської системи
Розглядаючи банківські системи розвинених країн, необхідно приділити значну увагу банківській системі Франції, оскільки, на відміну банківської системи Великобританії, вона мала тривалої історії розвитку. До Першої світової війни Франція помітно відставала з інших великих капіталістичних країн у розвитку промисловості. Це стало основною причиною інтенсивного накопичення позикового капіталу. Як наслідок, з 1890 по 1912 р. сума депозитів найбільших депозитних банків країни зросла вчетверо.
Характер французького капіталізму визначив особливість французької банківської системи, у діяльності якої велике місце посіли операції, пов'язані з випуском та розміщенням державних позик. Французькі банки брали активну участь у випуску не тільки внутрішніх, французьких позик, а й зовнішніх позик інших держав.
З 20-х pp. XX ст. Франція стала інтенсивно розвивати промисловість і відійшла від колишніх "лихварських" традицій. Зокрема, після Другої світової війни за темпами промислового розвитку вона була попереду низки інших капіталістичних країн. Французькі банки, не припиняючи своїх зарубіжних операцій, стали активно співпрацювати з промисловістю власної країни, а деякі з них увійшли до 50 найбільших банків капіталістичного світу.
Характерною особливістю кредитної системи Франції є швидкий розвиток після Другої світової війни державних та напівдержавних кредитних установ. На початок 80-х на ці установи припадало понад 80% активів усіх кредитних установ країни.
Розглянемо детальніше всі етапи історичного становлення банківської системи Франції
Базис французькоїбанківської системи почав закладатися ще XVIII в., причому провідну роль цьому грала державна (королівська) влада. Першою спробою створення національного центрального банку у Франції була організація англійцем Джоном Лоу 1716 року Генерального банку. Капітал банку було поділено на акції, які поширювалися за підпискою, їх одна четверта виплачувалася готівкою, інші - державними борговими зобов'язаннями. У 1718 році було змінено його назву на Королівський та націоналізований. Королівський банк почав здійснювати незабезпечену емісію, фінансуючи невиробничі витрати королівського двору і таким чином вводячи в обіг паперові гроші. Наслідком такої діяльності стало банкрутство банку.
Для забезпечення стабільності і більшої незалежності новоствореного банку від уряду Банк Франції був заснований з акціонерною формою власності з капіталом 30000000 франків. Частиною акцій володів сам Наполеон Бонапарт та кілька членів його оточення. Щорічні загальні збори були відкриті для двох сотень найбільших акціонерів. Вони призначали п'ятнадцять регентів, які створювали Спільну раду, здійснювала управління банком, а також три цензори, які контролювали управління. Загальна рада, у свою чергу, обирала Центральний комітет, до складу якого входило три члени, один із яких був головою Центрального комітету, Загальної ради та загальних зборів.
Право випуску банкнот, надане банку у 1803 році, було продовжено у 1806 році і відновлювалося чотири рази до 1945 року. Воно було поступово поширене на територію країни, поглинувши при цьому і перетворивши на філії 9 провінційних емісійних банків.
До 1848 року банкноти, випущені Банком Фракції були законним платіжним засобом, тобто було необов'язково приймати їх як платежу. Крім того, не було обмежень за обсягами їх випуску, але банк мав бути здатним обміняти свої банкноти на золоті монети на першу вимогу.
Криза, викликана політичним переворотом 1848 року, призвела до запровадження обов'язкового обігу банкнот, звільняючи банк від зобов'язання викупити власні банкноти. Банкноти банку стали законним платіжним засобом, тобто всі фізичні, юридичні особи та уряд мали приймати їх до оплати.
До 1848 р. діяльність банку за межами Парижа була обмежена 15-ма відділеннями та філіями. У першій половині XIX століття мережа відділень почала швидко розвиватися: 160 структурних підрозділів у 1900 та двісті п'ятдесят дев'ятій 1928 року.
Розширення мережі банку на всій території Франції супроводжувалося різким збільшенням його ділової активності. Фінансування економіки зростало внаслідок політики низьких норм відсотків та вільного підходу до дисконтування ресурсів. Надання кредитів під забезпечення цінними паперами було дозволено 1834 року. Спочатку кредити надавалися лише під урядові цінні папери, та був і під інші види цінних паперів.
Банк також активно вносив свій внесок з метою підтримки валюти, скуповуючи та продаючи золото згідно з встановленими нормами, коли банкноти обмінювалися на золото. Ця діяльність була припинена у зв'язку з повторним запровадженням обов'язкового обігу валюти з 1914 по 1926 роки. Банк тоді офіційно уповноважений втручатися у відносини валютної біржі з метою стабілізації франка.
В обмін на право банкнотної емісії Банк Франції безкоштовно враховував готівкові операції Казначейства і надавав кредити уряду для задоволення його фінансових потреб.Після перемоги Народного фронту на загальних виборах в 1936 уряд вирішив, що емісійний банк, заснований на приватній власності, не відповідає суспільним інтересам.
Доступ до Генеральної Асамблеї був обмежений двома сотнями головних акціонерів, що викликало зауваження, що Францією управляють дві сотні сімей. Акт 1936 р. відкрив загальні збори для всіх акціонерів. Він також скасував обов'язкову умову, згідно з якою посаду керівника або його заступника мав право обійняти лише той, хто мав певну кількість акцій банку, запроваджений у 1806 році. З того часу керуючий і два його заступники призначалися радою міністрів.
За Актом від 24 травня 1951 р. Банк Франції підпорядковувався загальному податковому режиму - були встановлені чіткі види податків і мита, але тимчасово не були вирішені інші питання. Зміни призначення та головної місії Банку Франції почали відбуватися, починаючи з 1945 року. Особливо це стосувалося питання організації та контролю банківської діяльності.
Повноваження Генеральної ради було розширено, також нове законодавство містило менше обмежень щодо діяльності банку. У ньому просто викладалися деякі основні принципи, дозволяючи раді вільно інтерпретувати їхнє практичне застосування.
Міністру фінансів надали право приймати рішення щодо розподілу прибутку банку та виплати дивідендів. Це було природним наслідком націоналізації, внаслідок якої держава стала єдиним акціонером Банку Франції.
Основу банківської системи Франції історично складають комерційні банки – банки універсального типу. Після Другої світової війни були націоналізовані 4 найбільші депозитні банки. Після того, як у 1966 році два з них злилися, на чолі французьких депозитних банків за сумоюбалансу сталі: Banque Nationale de Paris, Societe Generate, Credit Lyonnais. Завдяки державним гарантіям ці банки сконцентрували понад половину поточних рахунків підприємств, операцій із цінними паперами, 67% депозитів та кредитів. мали близько 6 тис. філій. На їхню частку припадало понад 40% сукупного балансу зареєстрованих банків.
Починаючи з 70-х років, у французькій банківській системі відбувалося зростання чисельності кредитних установ, пояснювалося створенням спеціалізованих кредитних установ, а також збільшенням кількості філій іноземних банків, що працюють у Франції (тридцять третій 1946, шістдесят четверту 1972 року, близько 200 90-х). Пізніше мала місце зворотна тенденція. Так, протягом 1946—1972 pp. кількість банківських установ зменшилася, що пояснювалося закриттям дрібних регіональних банків, місце яких посідали відділення великих банків.
До Другої світової війни французькі комерційні банки не мали обмежень у виконанні банківських операцій. Відповідно до закону 1945 року було офіційно проведено розподіл комерційних банків на 3 групи відповідно до характеру операцій: депозитні фондові (інвестиційні чи ділові), банки довгострокового та середньострокового кредиту.
Банки відрізнялися як своїми активними операціями, а й структурою пасивів. Так, у банків другої та третьої групи питома вага власного капіталу склала понад 20%, тоді як у депозитних банків – 2%.
З 1984 року розподіл банків було скасовано і запроваджено статус універсального банку, який мав обмежень під час виконання операцій. Розвиток капіталомістких галузей промисловості у Франції після Другої світової війни призвів до концентрації банківських установ у районах промислового виробництва,постійно відчували нестачу фінансових ресурсів. Акумулювати фінансові ресурси в регіонах, де базових галузей промисловості не існувало, були покликані регіональні банки. Спочатку це були депозитні банки, сфера впливу яких обмежувалася певною територією, а основна мета діяльності полягала у забезпеченні великих фінансових ресурсів, що діяли у той час як регіональні, фінансово-промислові групи, попит на які зростав. Згодом за підтримки держави депозитні регіональні банки взялися за кредитування дрібних виробників і, отже, їх функції значно розширено.
Починаючи з 80-х років минулого століття, французька банківська система зазнає швидких змін. По-перше, прийшовши до влади, соціалісти розпочали активну політику націоналізації вітчизняного банківського сектору. Однак, як виявилося, націоналізація – не найкращий захід і невдовзі відмовилися від неї. З приходом 1985 року до влади правих сил почався зворотний процес. Невдовзі деякі націоналізовані найбільші банки країни знову приватизовані.
По-друге, банки були залучені до спекулятивних операцій з нерухомістю, і економічний спад початку 90-х років призвів до погіршення основних показників їх діяльності. У зв'язку з цим влада пішла на значні зміни банківського законодавства, відкрила нові можливості для стратегічних змін у банківській системі. Завдяки новим правилам відбулося укрупнення банківського сектору Франції.
По-третє, існуюче трудове законодавство здійснювало негативний впливом геть стан банківської промисловості. Так, банківські керівники було неможливо вільно звільняти непотрібний штат своїх працівників чи переводити їх у інші посади. Але домовленість із профспілкамидопомогла зняти цю проблему, багато банків отримали можливість скорочувати своїх працівників.
У Франції існує досить розвинена система кооперативних кредитних установ, що виконують банківські функції. Ощадні каси у Франції можуть бути приватними та державними. Приватні створені згідно із законом 1935 року. Ощадні каси приймають депозити та видають кредити фізичним особам та організаціям некомерційного характеру, а згідно із законом 1987 року та деяким фірмам, чиї акції не котируються на біржі. Центральним органом, що координує, є CENCEF, створений касами.
Кредитні муніципальні каси - державні установи комунального характеру, які підпорядковані одночасно місцевим префектурам, і навіть міністерству фінансів. Свій сучасний статус вони набули за законом +1992 p., згідно з яким каси мають право надавати банківські операції приватним особам, а також деякі операції юридичним особам. Діяльність кас координує Рада орієнтації та нагляду за касами.
Отже, мови у Франції ефективно функціонує дворівнева банківсько системо. Перший рівень – центральний банк Франції, який став відносно незалежним з часу вступу Франції до Європейського валютного союзу, та другий – комерційні банки, які є універсальними та спеціалізованими. Також можна виділити ще один – наднаціональний рівень – Європейський центральний банк, який став над рівнем кожної банківської системи, країна якої є членом системи Європейських центральних банків.