Банківська справа - Міжнародне кредитування - Методи страхування кредитного ризику
Методи страхування кредитного ризику. Страхування міжнародних кредитів
Основними методами захисту від кредитних ризиків, крім хеджування, є гарантії (уряду або першокласного банку) та спеціальна система страхування міжнародних кредитів (в основному експортних). Страхування міжнародних кредитів – це різновид майнового страхування, спрямованого зменшення чи усунення кредитного ризику. Воно виникло наприкінці XIX – на початку XX ст. Після Першої світової війни було створено спеціальні страхові компанії. Світова економічна криза 1929-1933 років. виявив неефективність приватного страхування. Необхідність стимулювання експорту та збільшення ризиків призвели до розвитку державного страхування міжнародних кредитних операцій, особливо середньо- та довгострокових експортних кредитів.
Сутність такого страхування полягає у тому, що страховик зобов'язується за певну плату відшкодовувати збитки страхувальників — кредиторів експорту та експортерів, пов'язаних із комерційними, політичними, форс-мажорними ризиками. Комерційний ризик пов'язані з неплатоспроможністю позичальника. Об'єктом страхування міжнародних кредитів є також валютні ризики, підвищення вартості товару під час виготовлення. Політичні ризики викликаються діями держави (конфіскація, націоналізація) чи війнами, у яких порушуються умови кредитної угоди. Поширені ризики, пов'язані із тероризмом, саботажем. До кола об'єктів, що страхуються, включені ризики, зумовлені страйками, повстаннями, громадянськими війнами. Форс-мажорні ризики пов'язані зі стихійними лихами (повінь, землетруси та ін.). Територіальна віддаленість контрагентів зовнішньоекономічних операцій, обмеженість інформації про їхфінансово-економічному становищі збільшують ризики експортерів та банків, які їх кредитують, порівняно з внутрішньою торгівлею. Об'єктом страхування є також будівництво об'єктів у країні за допомогою іноземного капіталу або за кордоном за сприяння цієї країни.
Страхування оформляється договором між страховиком та страхувальником. Страхове свідчення називається полісом. Повна вартість об'єкта, що страхується (за ринковою оцінкою) називається страховою вартістю. Страхова сума, у якій здійснюється страхування, визначає максимальну відповідальність страхової компанії. Платежі, які страхувальники вносять до страхового фонду, називають страховою премією. Ставка премії визначається у відсотках до страхової суми або непогашеної суми кредиту та диференціюється залежно від страхової суми, регіону, де знаходиться імпортер або позичальник, ступеня ризику, строку та графіка погашення кредиту, виду товару чи послуг.
Оскільки страхування відшкодовує збитки, то платежі страховика на користь страхувальника називають страховим відшкодуванням. Умова договору страхування експортного кредиту — термін очікування платежу, оскільки відповідальність страховика настає у певний час або певну дату, або після закінчення 60—90 днів з'ясування причин неплатежу позичальником суми кредиту. У зв'язку з тим, що страхові суми перевищують фінансові можливості однієї страхової компанії (становлять до 100 млн дол. при страхуванні заводу, лайнера), широко практикується страхування та перестрахування. При співстрахуванні об'єкт страхується на однакових умовах кількома страховиками, кожен з яких приймає певну частку прав та обов'язків (від 50 до 0,1% страхової суми), але не несе відповідальності за дії інших страховиків (у разі банкрутства).Перестрахування - передача страховою компанією певної частки своїх зобов'язань та премій перестраховику.
Страхування та гарантування міжнародних кредитів здійснюють спеціальні організації (державні чи напівдержавні, а також приватні).
Державне страхування поширене на найбільш ризиковані операції, що максимально звільняє приватних підприємців від ризиків (табл. 8.10). Ринок кредитного страхування відрізняється високим ступенем монополізації. Страхуванням експортних кредитів у Великій Британії займаються приватні компанії («Індемніте», корпорація «Ллойд») та державне страхове товариство — Департамент гарантії експортних кредитів (ДГЕК), створене 1919 р. та реорганізоване 1949 р.
ДЕРЖАВНІ ОРГАНІЗАЦІЇ З СТРАХУВАННЯ КРЕДИТІВ