Банкрутство страхових організацій процедура та особливості

Щодо страхових організацій передбачені додаткові підстави застосування заходів щодо запобігання банкрутству:

неодноразове порушення протягом дванадцяти місяців з дати виявлення першого порушення нормативного співвідношення власних коштів страхової організації та прийнятих зобов'язань, встановлених контрольним органом;
неодноразове порушення протягом дванадцяти місяців з дати виявлення першого порушення встановлених контрольним органом вимог до складу та структури активів, що приймаються для покриття страхових резервів та власних коштів страхової організації;
відкликання ліцензії на провадження страхової діяльності;
зупинення дії ліцензії на провадження страхової діяльності;
обмеження дії ліцензії на провадження страхової діяльності з обов'язкових видів страхування.

Вимоги кредиторів направляються до арбітражного суду, фінансової організації та арбітражного керуючого з додатком документів, що підтверджують обґрунтованість цих вимог.

Основними цілями конкурсного виробництва є формування та реалізація конкурсної маси з наступним якнайповнішим задоволенням вимог кредиторів відповідно до принципів черговості, пропорційності, пропорційності. Для страхувальника (вигодонабувача) конкурсне виробництво може мати такі наслідки.

Повне задоволення вимоги страхувальника (вигодонабувача) у процесі конкурсного виробництва. У разі страхувальник отримує страхову виплату, розраховану на даний момент визнання страховика банкрутом. Вигодонабувач отримає страхову виплату, розраховану намомент страхового випадку чи визнання боржника банкрутом (залежно та умовами договору страхування). Якщо конкурсне виробництво триватиме довго чи період сильної інфляції, страхувальник несе у собі ризик зниження реальної вартості своїх активів з допомогою інфляції.
Часткове задоволення вимог страхувальника в результаті конкурсного виробництва. І тут страхувальник несе ризик часткової втрати номінальної вартості активів, і навіть інфляційний ризик.
Відмова у задоволенні вимоги страхувальника внаслідок відсутності коштів. Як відомо, при страхуванні життя страхова компанія бере на себе не лише страховий, а й інвестиційний ризик. Як зазначається фахівцями, саме інвестиційні ризики є в Україні найбільш небезпечними. У нормальній ситуації страхова компанія мінімізує інвестиційні ризики за рахунок проведення виваженої інвестиційної політики. В українських умовах це практично неможливо.

У ході конкурсного виробництва проводиться продаж майнового комплексу страхової організації, який включає всі види майна організації, в тому числі страховий портфель. У свою чергу, страховий портфель - це договори страхування, термін дії яких не минув і за якими страховий випадок не настав на дату визнання страхової організації банкрутом, а також активи, що приймаються для покриття страхових резервів, сформованих страховиком у порядку, встановленому законодавством РФ, що регулює страхової діяльності. При виявленні після визначення складу страхового портфеля договорів страхування, зобов'язання щодо яких не передані у складі страхового портфеля, зобов'язання за такими договорами не підлягають включенню до складу страхового портфеля.

У разі продажумайнового комплексу страхової організації в ході зовнішнього управління до його покупця переходять усі права та обов'язки за договорами страхування, за якими на дату продажу майна страхової організації страховий випадок не настав.

У разі прийняття арбітражним судом рішення про визнання страхової організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження всі договори страхування, які укладені такою організацією як страховик і за якими страховий випадок не настав на дату прийняття зазначеного рішення, припиняються, за винятком випадків, передбачених п. 1 ст. 184 Закону про банкрутство. Страхувальники або вигодонабувачі за договорами страхування, які припинилися з вищевикладених підстав, мають право вимагати повернення частини сплаченої страховику страхової премії пропорційно різниці між терміном, на який було укладено договір страхування, та строком, протягом якого він діяв, якщо інше не передбачено федеральним законом. Страхувальники або вигодонабувачі за договорами страхування, за якими страховий випадок настав до моменту прийняття арбітражним судом рішення про визнання страхової організації банкрутом та відкриття конкурсного провадження, мають право вимагати здійснення страхової виплати (ст. 185 Закону про банкрутство).

Погашення вимог кредиторів полягає в двох основних принципах: пропорційності і черговості. Принцип пропорційності сформульований у п. 3 ст. 142 ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)", згідно з яким при недостатності коштів боржника вони розподіляються між кредиторами відповідної черги пропорційно до сум їх вимог, включених до реєстру вимог кредиторів.

Питання договорах страхування, укладених з боржником до визнання йогобанкрутом, вирішується так: наслідки виконання договорів залежать від цього, настав страховий випадок до прийняття судом рішення про банкрутство чи ні.

Однією з основних особливостей конкурсного виробництва щодо страхових організацій є черговість задоволення вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів третьої черги підлягають задоволенню у такому порядку:

насамперед - вимоги страхувальників, застрахованих осіб чи вигодонабувачів за договорами обов'язкового страхування, а також вимоги, пов'язані із відшкодуванням сум компенсаційних виплат;
у другу чергу - вимоги застрахованих осіб чи вигодонабувачів, страхувальників за договорами страхування життя та інших видів особистого страхування;
у третю чергу - вимоги вигодонабувачів та страхувальників за договорами страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю чи здоров'ю, про виплату компенсації понад відшкодування шкоди;
у четверту чергу - вимоги страхувальників та вигодонабувачів за договорами страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди майну третіх осіб та за договорами страхування майна;
у п'яту чергу - вимоги інших кредиторів, у тому числі вимоги, пов'язані із відшкодуванням витрат у зв'язку із здійсненням компенсаційних виплат за договорами обов'язкового страхування.

Аналізуючи законодавство про банкрутство страхових організацій, можна дійти невтішного висновку у тому, що його спрямовано гарантований захист майнових прав (інтересів) страхувальників.

На підставі вищевикладеного, можна дійти таких висновків: